1.3.Этапы развития коммерческого страхования в европе
В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер. Страховая защита становиться предметом купли-продажи, а страховая деятельность – одной из сфер бизнеса.
Можно выделить три основных этапа развития коммерческого страхования:
I этап (XIV – конец XVII вв.) связан с эпохой так первоначального накопления капитала;
II этап (конец XVII - XIX вв.) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции;
III этап (конец XIX – середина XX вв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование развивается в установленном национальными законами и международными соглашениями порядке.
Постепенно сложились национальные и международный рынки страхования в условиях довольно жесткой конкуренции. В начале XXI в. новый импульс международному развитию страхования придает открытие крупнейших национальных рынков - Китая и России. Повышение благосостояния населения Индии делает ее страховой рынок все более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в ближайшие десятилетия.
Формирование новых видов и операций страхования в XIV в., связанное со страхованием ради получения прибыли, совершилось прежде всего в страховании морских перевозок в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. в Италии только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 страховых сделок.
В это же время морское страхование появляется в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом. Первый, известный историкам документ, считающийся страховым полисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль «Санта Клара», отправляющийся из Генуи на Майорку.
Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной возникновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государственные займы (тонтины). Важно отметить, что страхование ссуд связано с необходимостью возмещения кредиторами потерь, вытекающих из некредитоспособности отдельного должника. Из этого следует серьезный вывод о том, что Италия явилась колыбелью института капитализации процента, составившего фундамент новейшего страхования.
Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел». Подтверждается этот вывод тем, что в 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.
В конце XVI в. центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию. В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: "Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной". В 1601 г. при английском парламенте была создана комиссия для разрешения спорных вопросов морского страхования.
На данном этапе коммерческого страхования появилась и стала господствующей новая организационно-правовая форма единоличного предпринимательства - частные неассоциированные страховщики.
К концу первого этапа становления коммерческого страхования начинается переход мануфактурной стадии промышленного производства в фабричную. Это привело к тому, что частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые объекты и риски, связанные с ними. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ (ассоциаций) - организационно-правовых форм группового предпринимательства.
В период второго этапа становления коммерческого страхования морское страхование как часть имущественного страхования продолжает лидировать. Появляются ассоциированные и акционерные страховые общества. Первое общество морского страхования появилось во Франции в 1668 г., но оно быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя – 1741г.), Дании (1746г.), Швеции (1750г.) и т.д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765г. в Гамбурге и Берлине. Однако более удачливой оказалась судьба первых ассоциированных форм морского страхования в Англии. Одна из них - ассоциация, известная как Lloid"s (ассоциация Ллойда), приобрела мировую известность и стала символом страхования. А началось все в 1650 году в Лондонской гавани, где появилась кофейня Эдварда Ллойда, в которой можно было не только выпить чашечку кофе, но и застраховать выходящие в море корабли. История не сохранила сведений о том, насколько вкусным был ллойдовский кофе, но использовавшаяся Ллойдом система страхования стала образцом для всех, кто желал заняться чем-нибудь подобным.
Если причинами развития морского страхования оставались стихия, пиратство и т.п., а также и новые причины, связанные с техническими факторами, то урбанизация в странах Европы вызвала потребности в других видах имущественного страхования. Так, в 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 тысяч человек и уничтоживший 13200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять операции с 1681г. Вслед за «Огневым офисом» в Англии стали появляться и другие многочисленные акционерные страховые общества от огня. В Германии это страхование пошло иным путем - путем создания публичного страхования от огня. Первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса в Гамбурге (1677г.). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине (1812 г.).
Основы коммерческого страхования жизни сложились на 100 лет позже морского и огневого. Первым обществом страхования жизни на основе математического инструментария стало английское страховое общество «Эквитебл». Созданное в 1762 г., оно использовало в страховании жизни математически обоснованный инструментарий. Его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировало уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких. Вскоре к страховому делу подключились математики (в их число входили такие мэтры, как Г. Лейбниц и Ж. Лагранж), которые рассчитывали среднюю продолжительность жизни и вероятность наступления того или иного страхового случая.
Примерно в этот же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос на эти виды страхования стимулировался значительными потерями от градобития растений и падежа скота (например, в 1740 - 1750 гг. в Европе пало более 3 млн. голов рогатого скота).
Рост концентрации и централизации капитала и производства на основе новых технологий обусловил создание новых промышленных зданий, сооружений, машин, транспортных средства и т.п. Это усилило потребность в страховании средств производства. Новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), которые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный рост массы работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность как характерная особенность капиталистического хозяйства усилила потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности, травматизма.
Закономерным результатом крупного машинного производства явился невиданный рост не только производства, но и обращения товаров. Это породило значительное увеличение как внутреннего, так и внешнего товарооборота, что в свою очередь потребовало развитой инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-финансовой и, разумеется, страховой.
Таким образом, второй этап коммерческого страхования эволюционировал на основе потребностей крупного машинного производства, росте массы наемных работников и ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.
Третий этап развития коммерческого страхования совпадает со второй промышленной революцией (последняя треть XIX - начало XX вв.) и началом перехода от века пара к веку электричества (рубеж 50-60-х гг.).
Реакцией на рисковые последствия промышленной революции становится дальнейшее наращивание финансовых мощностей страховых компаний. Страхование становится формой крупного предпринимательства. Начало этому положило объединение страховых организаций и создание крупных страховых картелей, и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и пр.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе.
Усиление роли государства на третьем этапе коммерческого страхования прослеживается по трем направлениям: государство само выступает на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора; некоторые государства (Италия, Уругвай) попытались национализировать все страхование; отдельные государства установили правительственный контроль над страховой деятельностью в стране.
Подобный интерес государства вызывается прежде всего тем, что страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы. Далее страхование постепенно превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране. Наконец, страхование превратилось в мощный нейтрализатор социальной напряженности благодаря появлению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.д. Все это делает страхование привлекательным для государств, и потому оно становится важной частью их экономической политики.
На третьем этапе страхование исчерпывает возможности экстенсивного развития традиционных видов и отраслей и переходит к национальной и международной интеграции страхового предпринимательства.
- Раздел 1. Зарождение страхования
- Страхование в древнем мире
- 1.2. Страхование в средние века
- 1.3.Этапы развития коммерческого страхования в европе
- 1.4. Страхование в мусульманских странах
- Раздел 2. Страхование в россии
- 2.1. Страхование в древней руси
- 2.2. Развитие страхования в российской империи
- Л.И.Штиглиц
- 2.3. Знаки страховой защиты в российской империи1
- 2.4. Монополизация страхового дела и страхование в ссср в довоенный период
- 2.5. Государственное страхование в годы великой отечественной войны
- 2.6. Государственное страхование в ссср во второй половине XX века
- 2.7. Демонополизация страхования
- Раздел 3. Земское страхование
- 3.1. Возникновение и развитие земского страхования
- 3.2. Земское добровольное страхование движимого имущества
- 3.3. Земское страхование имущества в кредит
- 3.4. Земское страхование виноградников
- Раздел 4. Эволюция социального страхования
- 4.1. Социальная защита в древнем мире и в средние века
- 4.2. Развитие социального страхования в новое время
- 4.3. Зарождение и развитие социального страхования в россии
- 1. Модель Бисмарка
- Раздел 5. Развитие отдельных видов страхования
- 5.1. Морское страхование
- 5.2. Страхование жизни
- 5.3. Страхование транспорта и гражданской ответственности владельцев автомобилей
- 5.4. Взаимное страхование
- 5.5. Интересные факты из истории страхования