Л.И.Штиглиц

В конце 1820-х гг. в России имелись значительные частные капиталы. В донесении А.Х. Бенкендорфу от 15 августа 1826 г. приведены рассуждения обрусевших иностранцев: «Взгляните на частных лиц, каковы, например, граф Литта, генерал Энгельгард, находящие наслаждение в том, что держат под спудом один — 20, а другой 27 млн. руб.»¹

Инициатором же создания первой российской частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: "Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня".

В результате возникло акционерное общество с длинным названием – «Российское страховое от огня общество», учрежденное в 1827 году.

Поскольку главой нового общества стал член комитета министров Н. С. Мордвинов, а членом совета директоров - придворный банкир Л. И. Штиглиц, государственная поддержка новому акционерному обществу была обеспечена. Общество было освобождено от налогов, кроме незначительной премии в 25 коп. с каждой тысячи рублей страховой премии, и получило двадцатилетнюю монополию на эту деятельность в 20-ти российских губерниях. Основной капитал общества составил 4 млн. руб. и был поделен на 10 тыс. акций (по 300 акций получили учредители). Из желающих приобрести акции выросла очередь, и учредителям пришлось затратить немало усилий на то, чтобы поделить акции, никого не обидев. Успех деятельности Первого Общества от огня превзошел все ожидания. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали и десятилетия спустя. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей.

Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были люди состоятельные. Домовладельцы видели в страховании не только средство защитить свое имущество, но и возможность поучаствовать в престижном мероприятии. Украшенный гравюрами и виньетками страховой полис, длина которого превышала полметра, должен был вызывать у застрахованного чувство принадлежности к высшему обществу.

Коммерческий успех Первого страхового общества побудил создать в 1835 г. Второе Российское страховое от огня общество. В числе учредителей значились начальник Собственной Его Императорского Величества канцелярии граф А.Х.Бенкендорф, действительный тайный советник Н.М.Логинов и др. Основной капитал общества составил 1,5 млн. руб. и был поделен на стапятидесятирублевые акции. Примечательно, что по 200 акций приобрели Л.Штиглиц (в 1828 г. получил баронский титул и с начала 1830-х гг. стал вести основные международные расчеты империи), а также иностранные купцы, занимающиеся торговлей в России — Д.Лодер, Д.Андерсен, Р.Риттер и М.Карр. Общество получило монополию на 12 лет. В 1843 г. в отчете III отделения отмечалось, что «Второе страховое от огня общество понесло огромный ущерб, заплатив в разных местах за пожарные случаи 716994 руб. сер... Но появилась и надежда, что невежественное «авось», или привычка русских оставлять на произвол случая свое имущество, наконец исчезнет и число новых застрахователей с избытком вознаградит за понесенные обществом потери»¹.

Именно поддержкой чиновников объясняется и такая странная на первый взгляд льгота, как право использовать в качестве страховых агентов работников почтового ведомства. Поскольку все операции новое общество проводило в провинции, это давало огромную экономию в средствах. В 1846 году 114 из 194 страховых агентов были почтмейстерами. А ведь в провинции почтальон воспринимался как представитель власти. Совмещение обязанностей почтальона и страхового агента давало возможность убедить домовладельца в том, что страхование недвижимости - это не только его право, но и обязанность.

Оптимистические прогнозы подтвердились, и в 1840-х гг. в сорока провинциальных губерниях, которые не были охвачены Первым страховым обществом, предприниматели усиленно страховали недвижимость, часто выступающую в качестве залога по государственным подрядам. Так, в марте 1851 г. был заключен подряд с купцом второй гильдии Ф.Гавриловым на ремонт судов Новгородской флотилии. Залогом выступил принадлежащий Гаврилову в Новгороде каменный дом, «оцененный в сгораемых и несгораемых материалах в ... 3682 руб.серебром и застрахованный во Втором Российском от огня обществе в сумме 5 тыс. руб. серебром».²

Страховые общества, не столь тесно связанные с государственным аппаратом, стали появляться лишь в середине XIX века. К этому времени истек срок, в течение которого монопольное право страховать столичных жителей принадлежало Обществу 1827 года. Но дело было не только в этом. Развитию страхования способствовала финансовая реформа Е.Ф.Канкрина, в результате которой основной единицей денежного обращения стал серебряный рубль. Укрепление валюты имело огромное значение, поскольку страховые премии (взносы страховщику за оформление страховки) выплачивались деньгами и инфляция могла превратить указанную в договоре сумму в ничто.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Во второй половине XIX века было основано несколько крупных акционерных страховых обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское – 1858 г., «Русское» - 1867 г., «Коммерческое» - 1870 г., «Варшавское» - 1870 г., «Северное» - 1871 г., «Якорь» - 1872 г.).

При этом закон требовал, чтобы резервы компаний составляли не менее 40% собираемых за год страховых премий. Эти средства страховщики инвестировали в государственные ценные бумаги и недвижимость. Так что страховые общества способствовали появлению в городах многоквартирных доходных домов и гостиниц. Так, например, московская гостиница "Метрополь" принадлежала Санкт-Петербургскому страховому обществу. В 1874 году съезд представителей страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 году и получило название Страхового синдиката – первого монополистического объединения страховщиков в России. В его состав вошли крупнейшие страховые общества, в число которых - Первое и Второе Российские страховые от огня общества, "Саламандра", Московское, Русское, Коммерческое Варшавское и Северное страховые общества, образовали синдикат и стали заключать договоры на общих условиях. Тогда казалось, что эпоха возникновения новых крупных фирм закончилась.

Самая известная из дореволюционных страховых компаний - общество "Россия" было учреждено в марте 1881 года. "Россию" создавала группа влиятельных банкиров, которые не желали видеть в совете директоров случайных людей. Согласно уставу, акции распределялись между учредителями и приглашенными ими лицами. В то время как отечественные страховщики специализировались на недвижимости, "Россия" сделала ставку на страхование жизни.

Новое страховое общество сразу же обратило на себя внимание благодаря агрессивной рекламе, на которую тратились значительные средства. "Россия" позиционировала себя как компанию, работающую в национальных традициях (о том, существуют ли такие традиции в природе, никто особенно не задумывался). Российская тематика и государственная символика использовались и при оформлении вокзальных киосков общества, и на рекламных щитах. Это был сильный ход, ведь противники коммерческого страхования любили говорить и писать о том, что этим бизнесом в России занимаются исключительно немцы.

Сделки от имени общества заключали агенты, разъезжавшие по всей стране. С этим было связано много серьезных злоупотреблений. Суды регулярно рассматривали иски людей, которые уплатили страховой взнос самозванцу, выдающему себя за страхового агента. Конечно, общество "Россия" не могло нести ответственности за действия авантюристов, но и бороться с самозванцами оно не пыталось. Авантюристы же пользовались тем, что агенты "России" имели право выдавать только предварительные свидетельства, которые нужно было менять на постоянный полис в офисе фирмы. При таком обмене общество всегда могло отказаться от обещаний и гарантий своего представителя.

В газетах того времени часто появлялись заметки о связанных с этим обществом скандалах. Так, например, например, в одной из заметок можно прочитать историю о том, как агенты "России" грабили собственного работодателя. Они пользовались тем, что за каждый договор страхования на сумму 15 тыс. рублей полагалось вознаграждение 170 рублей. При страховании на такую сумму первый взнос составлял 150 рублей. Таким образом, агенты имели возможность, заключив фиктивную сделку и заплатив из собственного кармана 150 рублей, получить 170 рублей, из которых чистая прибыль составляла 20 рублей. Конечно же, руководство общества "Россия" понимало, что среди заключенных договоров заметную часть составляют фиктивные. Однако ловить агентов за руку никто не хотел. К тому же увеличение числа застрахованных создавало впечатление быстро развивающейся фирмы. И никому не было интересно выяснять, какой процент здесь составляют «мертвые души».

Благодаря агрессивной рекламе общество "Россия" стало восприниматься как синоним частной страховой компании, поэтому все претензии к акционерному страхованию адресовались именно этому обществу. Одна из вышедших в начале XX века антистраховых брошюр имела специальный подзаголовок: "Необходимые сведения и советы, чтобы предостеречь себя от невыгодной разорительной сделки со Страховым обществом 'Россия". В подобных брошюрах содержались описания десятков случаев, когда "Россия" и другие страховые компании отказывались выполнять свои обязательства. Действительно, возможностей для вполне законного обмана клиентов было более чем достаточно.

Население России никогда не отличалось особой юридической грамотностью, и решившиеся застраховаться читали рекламные брошюры куда внимательнее, чем страховые договоры. Между тем, согласно российским законам, полисный договор нельзя было расторгнуть, ссылаясь на его противозаконность. Сроки уплаты взносов, подачи заявлений и других бумаг при наступлении страхового случая были очень жесткими, и не имеющий юридической подготовки обыватель имел все шансы нарушить какое-нибудь из условий. Противники акционерного страхования приводили, например, такие цифры: в 1908 году в восьми крупных российских обществах было расторгнуто 27 126 страховых договоров на сумму 62,104 млн. рублей. При этом 501 страхование на сумму около 12 млн. рублей было прекращено вследствие смерти застрахованного или дожития до возраста получения страховой выплаты. Остальные участники страховых договоров по той или иной причине страхового возмещения не получили. В какой степени эти цифры соответствуют действительности, сказать трудно.

Главными противниками акционерных страховых обществ и, по всей видимости, главными заказчиками антистраховой литературы были общества взаимного страхования.

Взаимное страхование представляло собой попытку объединить старинные традиции взаимопомощи с современными приемами страхования. Суть этой системы состояла в том, что при наступлении страхового случая ущерб раскладывался на всех участников договора. Поскольку система взаимного страхования не предполагала ни получения прибыли, ни содержания большого штата агентов, полис взаимного страхования стоил дешево. Однако надежность этих обществ была очень низкой, поскольку они не имели больших резервных фондов и не страховали своих рисков. Тем не менее, общественное мнение симпатизировало взаимному страхованию и с большим недоверием относилось к акционерным обществам, ведь газеты регулярно писали о том, какие высокие дивиденды получают акционеры страховых компаний. Акционерные страховые общества заняли круговую оборону. В издаваемых или финансируемых ими изданиях появилась серия публикаций, рассказывающих о тяжелой жизни акционеров. Не отрицая того, что иногда акционеры общества "Россия" имели 11% годовых, а общества "Саламандра" - 14%, авторы статей говорили, что такие урожайные года выпадают нечасто. Из-за высокой смертности, преобладания деревянных строений и несовершенства пожарной охраны страхование в целом не приносило большой прибыли. Так что акционеры страховых компаний достойны сочувствия, а не зависти. Не ограничиваясь самообороной, защитники акционерного страхования переходили в наступление и обвиняли общества взаимного страхования в авантюризме. «Городское взаимное страхование,- писала газета «Страховые вести», - пользуясь отборными по своей надежности рисками, не имея расходов на агентуру, на обширную инспекцию, на перестраховывание и пр., не имея обязательств отчислять определенные резервы премий и совершенно не зная никакой ответственности за неудачи операций, кроме мифической круговой поруки,-- конечно, оно при таких условиях может назначать какие угодно ставки, вплоть до бесплатных полисов включительно. Но несомненно, что при первой неудаче всякие дефициты покрываются уже за чужой счет, путем ссуд и субсидий, которые так или иначе берутся из средств других граждан, совершенно непричастных к выгодам взаимного страхования и привлекаемых к исполнению его убытков помимо собственной воли и согласия». Эта же газета не без иронии писала: «Бесплатное страхование - это такое самобытное изобретение наших страховщиков, до которого на культурном Западе еще никто не мог додуматься».

Единственной областью, в которой акционерные и взаимные страховые компании охотно сотрудничали, была борьба с иностранными страховыми компаниями, которые были допущены в Россию только в последнем десятилетии XIX века ("Нью-Йорк", "Эквитебль", "Урбен", "Генеральное Общество"). Иностранные общества в основном занимались страхованием жизни, и на их долю приходилась существенная доля этого вида страхования. В начале 1912 года иностранные компании имели в России 56 286 страховых договоров на сумму около 240 млн. рублей, в то время как российские компании - 162 638 договоров на сумму 467 млн. рублей. Нетрудно догадаться, что на борьбу с иностранцами российские страховщики шли с патриотическими лозунгами. Борющиеся с американскими страховыми компаниями публицисты призывали соотечественников спасти Россию от басурманского нашествия: «Надвигается гроза из Америки,- гласит брошюра с красноречивым названием «Борьба с надвигающимся игом». - Передовые хищники дерзки, чувствуя сильную опору сзади. Это уже не татарское нашествие. Там было несчастье от огня и меча, но там было и счастье... Совсем иное предстоит теперь».

«До 1888 года,- пишет автор другой брошюры, - дело страхования в России развивалось нормально, давая средний прирост на 1,6 млн. ежегодно. Появившись с 1888 года у нас, иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования. Это - азартная игра на жизнь ближнего. Собирается, например, группа в десять человек. Эти десять человек страхуются с условием, чтобы выгоды умершего переходили на оставшихся в живых. Допустим, через несколько лет умирает половина игроков. Оставшиеся пять человек пользуются выгодами десяти. Таким образом, глубоко альтруистическую идею страхования жизни в пользу своих ближних американцы превратили в источник алчности, в источник развития темных страстей».

Аферисты оказались глубокими психологами. Играть на темных сторонах человеческой души всегда выгодно. В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав развитие здорового страхования русских обществ. Наконец, изданием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за темных русских обитателей, запретив американцам совершать тонтинные операции.

Первое десятилетие XX в. принесло для страховщиков немалые убытки. Во время московских беспорядков декабря 1905 года сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое, однако отказалось платить, поскольку «от революции не страхуют». Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. рублей удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.

Несмотря на имеющийся прецедент, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на русский бунт. Тому же обществу "Россия" пришлось сполна заплатить торговому дому "Петр Боткин и сыновья", застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца "Потемкин" запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил "Россию" выплатить не только 28,085 тыс. рублей страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. рублей штрафа "за неправый иск".

В российском страховом полисе, как и в английском, оговаривалось, что компенсационные выплаты за сгоревшее имущество в результате неприятельского нашествия исключены. Поэтому пожары 1812 г. в Москве, Смоленске и других городах почти никак не отразились на деятельности страховой экспедиции. В послевоенный период участились случаи умышленных поджогов. Так, в 1816 г. сгорела самая крупная в России Макарьевская ярмарка. Однако и этот пожар не повлек за собой компенсационных выплат, так как сгорели в большинстве своем незастрахованные деревянные строения.

Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

Акционерные общества способствовали созданию таких учреждений как "Императорское Российское Пожарное общество", "Общество страховых знаний", которые стали академиями пожарно-страхового дела.

Российские страховые общества играли важную роль в развитии международных экономических отношений путем передачи своих рисков в перестрахование зарубежным обществам и получения от них рисков в перестрахование.

Особенно ярко деятельность страховых обществ проявилась в развитии теории и практики организации страхования жизни. Оно рассматривалось как важное достижение экономической мысли, а потому распространение этой идеи считалось не только желательным, но и необходимым делом.

В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб., из них 129 млн. руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. руб. - на иностранные, 15,5 млн. руб. - на губернское страхование, в том числе земское.

В результате, накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев.