2.2. Развитие страхования в российской империи

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частно-капиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них - Рижское общество взаимного страхования от пожаров было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

Конец XVIII — первая половина XIX в. — это время становления, в частности, российской страховой системы. В этом процессе логично выделить два этапа: первый — государственного страхования и второй — частного акционерного страхования, возникшего по инициативе государства и существовавшего при жестком государственном контроле. С момента возникновения страхование, помимо своего прямого назначения — возмещения ущерба, причиненного имуществу граждан, было тесно связано с кредитованием и возможностью заключать подряды с государством и содержать винные откупа. Образцом организации страхового дела для России стала Германия. Немецкие страховщики приезжали в Россию, принимали ее подданство и участвовали в организации акционерных компаний¹. Контролировало деятельность страховых компаний, как и в Пруссии, министерство внутренних дел (во Франции за этим наблюдало министерство торговли)².

Предпосылкой создания в России страховых учреждений послужил Манифест ЕкатериныII от 28 июня 1786 года «Об учреждении государственного заемного банка». В этом документе говорилось: «Повелеваем, дабы Банк наш как в обеих столицах наших и во всех городах стоящие каменные дома принимал на свой страх, так же каменные заводы и фабрики от всех их хозяев, которые бы о том восхотели просить».

В структуре учрежденного Государственного Заемного банка предусматривалась особая страховая экспедиция. Государство изначально постаралось избавить себя от больших расходов, и в экспедиции страховались от огня только каменные, крытые железом или черепицей дома¹.

Страховая сумма назначалась в размере 3/4 оценки, определенной местной городской думой, страховая премия — 1,5% с принятой на страхование суммы².

Примечательно, что при создании страховой экспедиции при Заемном банке страхование в иностранных фирмах запрещалось. Продажа страхового полиса как разновидность внешнеторговой сделки означала вывоз денег за рубеж, что отрицательно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хронического дефицита. Однако в 1897 г. в манифесте об учреждении Государственного Вспомогательного банка для дворянства разрешалось принимать в залог застрахованные в российских и иностранных страховых конторах заводы и фабрики. Всего Вспомогательным банком была принята в залог застрахованная в Лондоне недвижимость на сумму в 3 млн. руб.³ А за страхование в иностранных обществах взимался штраф в пользу Приказа Общественного призрения в размере страховой премии (1,5%).

18 декабря 1797 года указом Павла I при Государственном ассигнационном банке была учреждена Страховая контора, принимавшая на страх: железо, пеньку, свечи, кожи, меха и другие товары, привозимые купцами. В это же время появились первые страховые полисы. Каждый полис делился на 3 части: первая часть оставалась страховой конторе, вторая оставалась непосредственно страховщику, а третьей опечатывался амбар, где хранились те товары, на сохранность которых была направлена сделка. Каждый день все держатели полиса должны были сверять все его части, и, таким образом, подтверждать или нет наличие как товара на складе, так и подлинность документов, находящихся на руках у вышеперечисленных людей. Однако сложная процедура проверки себя не оправдала, и ожидания правительства от введения государственного страхования тоже.

В 1818-1819 гг. российские чиновники просили официально узаконить деятельность в России английского страхового общества «Феникс», основанного почти 200 лет назад и успешно функционирующего в Англии, Франции, Германии и даже в Америке. Условия страхования в «Фениксе» были выгоднее, чем в российской страховой экспедиции. Во-первых, страховались все дома, в том числе и деревянные, крытые досками и соломою. Страхованию подлежали корабли, мастерские, кладовые, постоялые дворы, а также товары, составляющие предмет товарообмена между Англией и Россией. Во-вторых, страховая премия была ниже российской: за каменные дома и негорючие товары она колебалась в пределах от 3/8 до 1/2%; за строения из смешанных материалов (камня и дерева) взималось от 1/2 до 1%; а за деревянные, крытые соломой строения, горючие и бьющиеся товары — от 1 до 3%. Существовали и скидки — застраховавшиеся на 5 лет платили лишь за 4 года.

24 апреля 1819 г. гофмаклер и агент казенных дел, коммерции советник И.Кремер обратился с предложением принять в залог каменный дом купца Гольмбома, застрахованный английской страховой компанией «Феникс» в 50 тыс. руб., подчеркивая, что контора страхового общества находится в Санкт-Петербурге и компенсация в случае пожара выплачивается немедленно. Негативным Кремер считал только меняющийся курс конвертации валюты: «Дом купца Гольмбома представлен для принятия в залог в 50 тыс. руб. ассигнациями, но как оный застрахован в 31200 гамбургских марок банко, — что по теперешнему курсу 10 и 3/8 шиллингов за рубли составляет только ассигнациями 48115 руб. 66 коп... Поэтому необходимо... застрахованную сумму, сколько оной по настоящему курсу причитаться будет, уменьшить на 20%»¹.

Кремер указывает, что фактически фирма «Феникс» уже признана: «Полисы на застрахованный сахарный завод придворного банкира Сиверса в 500 тыс. руб. и полотняной фабрики купца Воробьева в 300 тыс. руб. приняты казною в залог в полных застрахованных суммах — за выданные под заем первому 500 тыс. руб., а последнему 300 тыс. руб.»². Однако Кремеру 22 декабря 1819 г. было отказано «в принятии в залог дома, застрахованного иностранным обществом, так как оценка дома произведена без всякой ответственности».

Чтобы предотвратить завоевание российского страхового рынка английскими компаниями, 26 марта 1820 г. принимается беспрецедентное постановление «О разрешении на прием в залог незастрахованных каменных домов, заводов и фабрик в полной по оценке сумме в несгораемых материалах без уменьшения четвертой части и без взыскания процентов» Но это решение нанесло сокрушительный удар и системе государственного страхования. После 36 лет существования была закрыта страховая экспедиция при Заемном банке. Итог деятельности – застраховано только 25 зданий на сумму 1,6 млн. руб.