1.4. Страхование в мусульманских странах

Вот уже полвека институт страхования вызывает бурные дискуссии в среде мусульманских правоведов. Объясняется это, прежде всего, острой потребностью современного общества в скорейшем урегулировании отношений в области страхования, с одной стороны, и отсутствием правовой базы для подобного урегулирования в мусульманском праве - с другой.

Главные источники шариата - Коран и Сунна не дают четкой формулировки в отношении того, разрешены или запрещены страховые операции с точки зрения мусульманского права. И непререкаемые нормы, содержащиеся в источниках мусульманского права, не содержат точного ответа, противоречит ли страхование шариату. Однако прежде необходимо рассмотреть исторические формы страхования, существовавшие в Древнем мусульманском мире.

Прообразом страховых отношений в мусульманском мире является институты «дийа» и «закят».

По своей правовой природе «дийа» - это компенсация за убийство или увечье, предоставляемая виновным или его родственниками пострадавшему или его родным. Изначально обязанность выплаты дийи возлагалась на родственников убийцы по отцу. Они должны были предоставить плату за кровь наследникам убитого члена другого племени. Однако зачастую дийю платило все племя из специально образованного фонда. Тем самым, благодаря поддержке, оказанной племенем, преступник освобождался от уголовного преследования в случае невозможности со стороны его родственников отыскать необходимую сумму. Достоинство данного института можно полностью оценить, если учесть, что иногда из-за непрекращающейся кровной мести погибали целые кланы, убийство одного человека влекло за собой другое, ответное, и так до полного истребления.

Если преступление совершал раб, плату за кровь предоставлял его хозяин, который мог также продать раба, чтобы погасить долг или его часть. Иными словами, оказывая защиту любому своему члену, племя не только предоставляло ему гарантию безопасности, но и обеспечивало его долг перед родственниками жертвы.

Ислам подтвердил легитимность дийи, признав ее важную роль в деле прекращения межплеменной вражды и объединения всех племен и народов в одну мусульманскую общину. В Коране сказано: "Не следует верующему убивать верующего, разве что только по ошибке. А кто убьет верующего по ошибке, то - освобождение верующего раба и пеня, вручаемая его семье, если они не раздадут ее милостынею. А если он из народа враждебного вам и верующий, то - освобождение верующего раба. А если он из народа, между которым и вами договор, то - пеня, вручаемая его семье, и освобождение верующего раба. Кто же не найдет, то - пост двух месяцев последовательных, как наказание перед Аллахом. Поистине, Аллах - знающий, мудрый!"

Сам Пророк утвердил некоторые суммы компенсации за различные увечья. Например, 15 верблюдов - за перелом костей черепа, а за потерю одного пальца на ноге или руке – 10 верблюдов. За увечье, приведшее к смерти, полагалось предоставить родственникам погибшего 100 верблюдов или их эквивалент.

Условия выплаты дийи предусматривали, что плата за кровь является альтернативой наказанию по принципу талиона (душа за душу, око за око, зуб за зуб), если родственники убитого согласны на это.

Дийа уменьшается вдвое, если пострадавшая - женщина, или если сама женщина совершила преступление. В случае убийства беременной женщины дийа выплачивается в двойном размере - за нее и ребенка.

Принцип компенсации и групповой ответственности отражен и в соглашении, заключенном между мухаджирами и ансарами по прибытии Пророка в Медину. Согласно данному соглашению, все мусульмане Медины, вне зависимости от принадлежности к тому или иному племени или клану, становились одной общиной. Был создан специальный фонд (ал-канз), куда члены уммы (мусульманской общины) делали ежегодные взносы. Из этого фонда направлялись средства для выплаты дийи за любого из мусульман, в т.ч., тогда, когда убийца не был установлен, но было известно, что он - член мусульманской общины. Если кто-либо из мусульман попадал в плен в войне с врагами, родственники пленника по мужской линии должны были предоставить выкуп, чтобы освободить его. Кроме того, был создан совместный фонд для оказания помощи нуждающимся и больным.

В настоящее время институт «дийа» применяется в государствах, где уголовное право продолжает испытывать значительное влияние мусульманских правовых норм (например, в Саудовской Аравии, ОАЭ, Пакистане). Однако теперь «дийа» - лишь санкция в мусульманском уголовном праве. Она потеряла ту нагрузку, которую несла прежде, выполняя функцию взаимного страхования между членами одного клана, племени. Вместе с тем, перестав выполнять такую роль на государственном уровне, «дийа» сохраняет свое значение в качестве гарантии безопасности для членов бедуинских племен. Для них данный институт продолжает существовать с доисламских времен в практически неизменном виде, иногда даже вступая в противоречие с некоторыми положениями Корана и сунны.

Схожие функции страхования, по мнению ряда мусульманских ученых, были приданы налогу «закят».

«Закят», как и «дийа», существовал еще задолго до возникновения ислама и был связан с обычаем раздела захваченной добычи и созданием специального фонда, откуда брались средства для помощи как племени в целом, так и отдельным его членам. В Коране же за «закятом» закрепилась функция регулярного налога в пользу нуждающихся членов уммы, хотя в первые годы существования мусульманской общины его выплата и носила нерегулярный (зачастую добровольный) характер.

Обязанность платить закят возлагается на взрослых, дееспособных, свободных мусульман.

Право на получение «закята» имеют:

• бедные и неимущие;

• сборщики закята;

• немусульмане, если они помогают мусульманам в войнах с их врагами;

• должники, которые не в состоянии сами уплатить своих долгов;

• путешественники, если они не имеют достаточно средств в чужих краях для возвращения домой.

Правом получения отчислений из закят-фонда в средние века пользовались и студенты, проживавшие вдали от дома.

Если мусульманин умирал, не успев уплатить закят, то из оставленных им средств первым выплачивается именно этот налог, а потом уже остальные долги.

В арабском языке существует специальный термин, обозначающий лицо, потерпевшее убыток – «гарим». Некоторые ученые считают, что в случае ущерба гарим имеет право на полное покрытие всех убытков из фонда «закят», как бы ни была велика требуемая для компенсации сумма.

Таким образом, «закят», выполнял и выполняет функцию социального страхования, а также страхования от убытков.

Подводя итог, следует еще раз отметить, что благодаря институту «дийа» во многом обеспечивалась безопасность и защищенность каждого отдельно взятого члена общины, порядок и стабильность в обществе в целом. В рамках уммы происходило перераспределение накопленного капитала без возникновения прибыли в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал. В мусульманском мире, где доверию между партнерами уделяется огромное внимание, взаимное страхование не могло не развиться. Что касается закята, то он, кроме общей функции социального налога, направленного на поддержку неимущих, выполнял функцию взаимного страхования от убытков.

Разумеется, беспочвенно утверждение, что институты «дийа» и «закят» предвосхищают и олицетворяют систему страхования в ее современном виде. Но недооценивать важность этих институтов в деле оказания социальной помощи неимущим не следует, особенно если учесть, что к таким понятиям, как социальный налог, каковым является «закят», Запад пришел спустя столетия.

В настоящее время в мусульманском мире взаимное страхование в его современном виде не вызывает особых возражений среди правоведов с точки зрения его соответствия нормам и принципам шариата. Другое дело - коммерческое страхование, направленное на получение прибыли.

Традиционное коммерческое страхование является, по мнению большинства мусульманских правоведов недозволенным, поскольку содержит элементы «гарара» (неопределенности) и «рибы» (ростовщичества). Элемент «гарара» в договоре страхования превышает разрешенный шариатом уровень, поскольку, по меньшей мере, для страхователя существует неясность в отношении условий договора (срока, предмета и т.д.). Кроме того, страхователь находится в неведении относительно того, будут ли средства, выплаченные им в качестве взносов, использоваться в дозволенных или запрещенных мусульманским правом операциях. Элемент «рибы» может иметь место при выплате процента по некоторым видам страхования, а также в том случае, если суммы, собранные в качестве взносов, участвуют в деятельности, связанной с взиманием или выплатой процента, а также в других недозволенных шариатом операциях.

Как альтернатива легализации традиционного страхования в современном мусульманском мире в рамках мусульманского права используют модель страхования, именуемую «такафул» (в переводе с арабского - взаимное предоставление гарантии друг другу). Участники договора "исламского страхования" (такафула) выплачивают свои взносы компании в качестве дара (табарру), с условием, что та возвратит им деньги при наступлении страхового случая. Другая часть уплаченных взносов направляется в специальный накопительный фонд, откуда страхователям выплачивается регулярный доход вне зависимости от наступления страхового случая¹.

Данные отношения основываются, как правило, на том, что Страхователь (участник «такафула») и такафул-компания выступают в качестве равноправных партнеров. Страхователь участвует в данном "совместном предприятии" своим капиталом, а компания выступает в роли управляющего, вкладывая свой труд, знания и опыт.

Исламская страховая компания не может заниматься деятельностью, противоречащей шариату: взимать проценты, держать игорные дома, торговать спиртным. Существование же такого доверительного товарищества отнюдь не исключается мусульманским правом.

В основе концепции исламского страхования лежат следующие основные положения:

1. В такафуле отсутствует избыточный гарар (неопределенность) - за счет того, что часть взносов, выплачиваемая каждым участником рассматривается в качестве дара или добровольного пожертвования и направляется в специальный фонд, из которого при наступлении страхового случая предоставляется компенсация. Помимо выплаты необходимой для покрытия ущерба суммы участник может рассчитывать на доход от другой части взносов (на основе системы разделения прибыли и убытков) вне зависимости от наступления страхового случая. Оператор также, согласно условиям договора, знает свою долю в прибыли, оговариваемую заранее. Размер полученного дохода зависит исключительно от проводимых компанией операций и не представляет собой фиксированный, не зависящий от реально полученной прибыли процент.

2. Уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться только в операциях, не запрещенных шариатом. Любая операция такафул-компании изначально может быть признана ничтожной, если в ней содержатся элементы, запрещенные исламом. В учредительных документах практически любой такафул-компании содержится положение об обязательном соответствии инвестиционной деятельности компании принципам шариата.

3. Основная цель исламского страхования состоит в обеспечении гарантией рисков участников. Стороны договора исламского страхования (такафула) могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия.

4. Такафул-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли под названием "мудараба"¹, позволяющем избегать процентных отношений, имеющих место при коммерческом страховании.

5. За деловой активностью такафул-компаний призван наблюдать шариатский наблюдательный совет, в задачи которого входит оценка новых продуктов (услуг) компании, а также проводимых ей операций с точки зрения их соответствия нормам и принципам мусульманского права.

6. Все стороны договора исламского страхования должны действовать в соответствии с принципом «utmost good faith» (наивысшей добросовестности).

7. Страхователи имеют право выдвинуть своих представителей в совет директоров такафул-компании.

СХЕМЫ К РАЗДЕЛУ 1

Таблица 1.1

Генезис развития страхования с периода Античности до Нового времени²

Таблица 1.2

Особенности развития страхования в Древнем мире и Средние Века

Примечание: составлено автором

Рис.1.1. Ланувийская коллегия, как форма взаимного страхования в Древнем Риме

Таблица 1.3

Этапы развития коммерческого страхования в Европе

Примечание: составлено автором