Страхование в древнем мире

Говорят, что миром правит страх и страховщики. Действительно, чувство леденящего ужаса может охватить всякого, кто обладает здравым умом и способностью оценить происходящее вокруг: стихийные бедствия, транспортные катастрофы, техногенные аварии, вечные для всех эпох несчастные случаи и болезни. Гарантии безопасности, а точнее - лекарство от страха потерять все - человек ищет именно у страховщика. Если же такой безопасности не найти, клиент готов удовлетвориться хотя бы компенсацией причиненного ущерба. Лекарство от страха люди искали во все времена.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества - от древнейших времен его первобытного состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования).

Первой, инстинктивной, неосознанной защитной реакцией людей на различные опасности были неэкономические формы, например религия - обращение к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т.п.). По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д.

Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до нашей дней в форме обществ взаимного страхования.

Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия.

Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям оказание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы страхования - взаимного страхования - является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер.

Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов погибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги.

Другие случаи организации страховой деятельности были отмечены в Шумере в 4–3 тысячелетии до нашей эры. Шумеры вели активную торговлю со всеми частями «известного мира», в том числе с Египтом, Финикией, Индией и Китаем. Для того, чтобы уменьшить потери от утраты грузов, шумеры изобрели систему договоров или контрактов, согласно которым сторона, предоставлявшая капитал для торговца, соглашалась не взимать ссуду, если торговец утрачивал свой товар в случае кражи или воровства. За эту услугу торговец – заемщик оплачивал более высокий ссудный процент, состоящий из обычной и дополнительной страховой премии. Таким образом, торговец снижал свои расходы при утере товара. Вместе с тем, кредитор, собирая дополнительные страховые взносы от многих торговцев, оставался не в убытке от потерь немногих.

Указанный вид соглашения между шумерскими кредиторами и торговцами стал известен финикийцам, грекам и индусам, и впоследствии был развит, в частности, в древнем Родосе. Именно там был написан «всесторонний кодекс морских законов», включающий в себя положение «выбрасывания груза за борт» или «общего среднего числа». Суть указанного положения сводилась к тому, что если наступала ситуация необходимости выбросить товары за борт, чтобы облегчить судно, то возмещение потерь осуществлялось за счет общего фонда, созданного из отчислений торговцев, осуществляющих перевозку своих грузов морем. Как представляется, именно тогда и зародился принцип «разделения потерь», т.е. компенсирование потерь одного индивидуума за счет ресурсов многих индивидуумов. В последующем, указанный принцип нашел свое отражение в греческих законах Солона, а также в раннем римском гражданском кодексе и в законах Византийской империи.

С ходом развития человечества страхование начало приобретать новые формы своего применения. Так, в Древней Греции и Риме, принцип «разделения потерь» стал задействоваться напрямую в отношении человека. В частности, там стали создаваться «похоронные общества», которые из общего фонда финансировали затраты, связанные с похоронами умершего человека.

Кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных также совместно возмещали убытки членов своего племени. В древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое». Здесь наблюдается применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая.

О распространенности страхования в Ветхозаветную эпоху свидетельствует Библия. В рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся со схемой создания натурального страхового фонда путем обложения населения предварительными взносами. Владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, и затем - семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих - соответственно семь лет неурожая и голода. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, - предложил Иосиф, - и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов». Фараон последовал совету Иосифа и, когда пришла беда, «во всей египетской земле был хлеб».

Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII - VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал Демосфен (364 -322 гг. до н.э.).

Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона организовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного случая. Аналогично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие вступительные взносы в свои профессиональные коллегии. Из этих взносов производились выплаты получившим увечье или родственникам погибших.

По сравнению с другими народами древности, взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа особенно ярко проявляется в Древнем Риме, где было известны основные типы союзов (коллегий)».

Римские коллегии - это организации, тесно объединяющие своих членов в различных областях общественной и личной жизни, так как в основе их объединения лежала общность экономических интересов ее членов. В профессиональных коллегиях большую роль играли моменты бытовой общности, религиозные коллегии делили с профессиональными коллегиями участие в политической борьбе и связанные с этим правительственные репрессии и ограничения. Император Август ввел ограничительный закон о союзах, а Марк Арвелий ввел «запрет на одновременное участие в более чем одном дозволенном союзе», то есть член профессионального союза не мог состоять в религиозной коллегии и наоборот¹.

В Ланувийской коллегии, утвержденной в 133 г. н.э., ее члены при вступлении вносили 100 сестерциев и амфору «доброго вина» (vini boni amphoram - 24 литра), а затем ежемесячно по 5 ассов (1 сестерций = 2,5 асса). Наряду с ежемесячными взносами существовала система последующих сборов в случае смерти членов коллегии, о чем свидетельствуют записи в Colligium Sylvan: «..каждый член союза должен сделать в случае смерти коллеги взносы на похороны в размере 1 динария».

При гибели членов коллегии из кассы выплачивалась определенная в уставе сумма в 300 сестерциев, из которой удерживалось 50 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии. Целевое назначение пособия заключалось в достойной организации погребения, на получение которого мог претендовать только наследник по завещанию, а не по закону. При выходе из коллегии с выбывающими членами производился соответствующий расчет, при этом оговаривалось их право завещать не только свою долю участия, но и само право членства в коллегии. В этом случае половина суммы пособия поступало в пользу коллегии и новый член, унаследовавший данное право членства, не платил вступительного взноса.

Можно проследить генезис взаимного страхования в Древнем мире по тому, какой высокой ступени развития достигла организация взаимного страхового обеспечения в профессиональных, религиозных и военных коллегиях. Для регулирования всех вопросов имущественных взаимоотношений и взаимного страхования был приведен в действие сложный юридический механизм и нормировка в уставах и договорах коллегий. В Ланувийской надписи изложен устав коллегии, предписывающий вновь поступающим членам предостерегающее обращение, направленное на предупреждение жалоб и споров со стороны членов коллегии и их наследников.

Основным источником сведений о существовании в военных коллегиях организации взаимопомощи служит Нумидийская надпись, содержащая устав коллегии, подписанный четырьмя лицами, учрежденной в 203 г.н.э., состоящей из 36 горнистов III легиона. Членский вступительный взнос устанавливался в размере 750 денариев, довольно высокая сумма для римского горниста, из чего можно предположить, что допускалась оплата в рассрочку. В военной коллегии, состоящей из лиц более высокого воинского звания, было принято увеличивать сумму пособий при выходе из нее из-за повышения по службе - до 8 тысяч сестерциев, при выходе ветерана в отставку - до 6 тысяч сестерциев.

В процессе развития общественного производства совершенствовался механизм взаимного страхования, когда от простой последующей раскладки ущерба произошел переход к системе регулярных взносов и взаимное страхование стало трактоваться как система экономических отношений по защите имущественных и личных интересов членов коллегий и лиц, не принадлежащих к их числу из общей казны, сформированной из единовременных вступительных, ежемесячных и дополнительных взносов участников взаимного страхования.

Все вышеприведенные формы древнего взаимного страхования, начиная от соглашения о раскладке убытка и заканчивая уставами римских коллегий, явились исходной точкой для развития страхования в дальнейшем.

После крушения Римской империи в развитии страхования наступила мертвая полоса и лишь с XI - XII вв. оно возродилось в рамках торговых гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях.