logo
Strakhovanie

Вопрос 19. Построение страховых тарифов по страхованию жизни.

Структура брутто-ставки:

-нетто-ставка (90-95%)

-нагрузка (5-10%)

В страх жизни:

1.нетто-ставка на дожитие

2.нетто-ставка на случай смерти

3.нагрузка: РВД, РМП, плановая прибыль (очень мала, может быть отрицательна)

Структура нетто-ставки обусловлена тем, что страх случаем по страх жизни является:

-Смерть

-Дожитие до определенного момента

Страх жизни выполняет 2 функции:

1.накопительная (альтернатива депозитам, дешевле депозита…)

2.инвестиционная (страх жизни на долгий срок => инвестирование средств => доход)

Для расчета страх тарифов используется спец статистика (демографическая статистика)

По данным переписи населения строятся спец таблицы, по которым рассчитывается вероятность дожития и вероятность умереть – «таблицы смертности».

Таблица смертности – упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся людей в результате их смертности.

На основе данных таблицы рассчитываются следующие вероятности:

qx= dx / lx – вероятность умереть, где lx - число доживших од возраста х; dx – число умирающих при переходе от возраста х до х+1

Px = 1 – qx – вероятность дожить до следующего года; qx – вероятность умереть в течение предстоящего года жизни.

nPx = lx = n / lx – вероятность дожить для лица в возрасте “x” до возраста “x+n”

Страхование жизни выполняет накопительную функцию и является долгосрочным страхованием => при расчете тарифов используются принципы долгосрочных финансовых расчетов (принцип дисконтирования – определения современной стоимости денег).

Будущая стоимость страх фонда = современная стоимость * (1 + i)n, где:

i – годовая ставка сложных процентов

n – срок страхования

Современная стоимость = будущая стоимость страх фонда * 1 / (1 + i)n

В основе расчета тарифных ставок лежит принцип эквивалентности финансовых обязательств страхователя и страховщика. Финансовые обязательства страхователя заключаются в уплате взносов. Если страхователь вносит всю сумму сразу при заключении договора, такой взнос называется единовременным. Если же он выполняет свои обязательства в течение всего срока страхования, он уплачивает годичные взносы, которые вносит по частям в течение года, как правило, ежемесячно.

Годичная нетто-ставка. Чтобы определить их размер, нельзя разделить единовременную тарифную ставку на число лет действия договора, поскольку часть застрахованных не доживет до окончания срока договора и не выплачивает полную сумму причитающихся взносов. Поэтому годичные взносы должны компенсировать эту недостачу. Для исчисления годичных ставок применяются специальные коэффициенты рассрочки. В них заложено необходимое повышение тарифов.