Вопрос 27. Страховая стоимость и страховая сумма в имущественном страховании.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость).

Такой стоимостью считается:

-для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

-для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

В качестве страховой стоимости могут использоваться и другие виды стоимости в зависимости от объектов страхования, например, для зданий и сооружений:

1.восстановительная стоимость объекта (принятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и конструкторские работы, на планирование указанного объекта)

2.действительная стоимость (восстановительная за вычетом износа), используется, если износ составляет более 50%

3.остаточная или ликвидационная стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, но в силу необходимости используется страхователем.

На момент страхового случая может возникнуть ситуация, когда страховая сумма окажется меньше страховой стоимости (неполное страхование) или больше страховой стоимости (страхование сверх стоимости).

Если имущество застраховано в доле, то возмещение убытков идет по системе пропорциональной ответственности, т.е. убытки возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Если имущество застраховано в доле, то страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, однако общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость имущества.

Двойное страхование – страхование одного и того же объекта от одних и тех же рисков у разных страховщиков на страховую сумму, превышающую страховую стоимость имущества.

Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом:

-уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит;

-если премия вносится в рассрочку, и она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

-при наступлении страхового случая страховое возмещение не превысит размера ущерба при повреждении имущества и страховую стоимость при полной гибели.

Имущество может быть застраховано от разных событий как по одному, так и по отдельным договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.