Вопрос 23. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Страховые выплаты осуществляются при наступлении следующих случаев:

-нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

-смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

-утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей и профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому;

-постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности.

Страховой несчастный случай – внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья (внезапное отравление ядовитыми продуктами или веществами).

Страховая сумма устанавливается на договорной основе по соглашению сторон и является лимитом выплат в течение срока страхования.

При наступлении страхового случая размер страхового обеспечения определяется:

-в случае временной утраты общей трудоспособности выплаты производятся за каждый день нетрудоспособности, превышающей установленный договором срок, в размере оговоренного % от страх суммы, либо в абсолютной сумме;

-в случае постоянной утраты общей трудоспособности страх выплата производится по установленным в договоре % от страх суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности;

-в случае смерти выплачивается полная страх сумма за вычетом ранее выплаченного страх обеспечения, если договором не предусмотрено иное.

Страхование от несчастных случаев является видом личного страхования и имеет те же объекты страхования, что и страхование жизни, однако, данный вид имеет свои отличительные особенности от страхования жизни:

1.в отличие от страх жизни, это рисковый вид страхования, основной целью которого является не защита сбережений, а страховая защита при утрате трудоспособности или на случай смерти;

2.страховым случаем является смерть, так же как при страховании жизни, однако смерть должна наступить вследствие страхового несчастного случая, которым может быть травма, утопление, ожог и т.д.

3.расчет страховых тарифов не включает норму доходности, как при страх жизни

4.страховые выплаты по страхованию от несчастных случаев могут выплачиваться как % от страх суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Вопрос 24+25. Медицинское страхование.

Медицинское страхование - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинское учреждение, включенными в программу медицинского страхования.

Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение.

В соответствии с законом «О медицинском страховании граждан в РФ» (28.06.1991) медицинское страхование проводится в 2х формах:

- обязательное страхование (ОМС – соц страх)

- добровольное мед страх (ДМС)

Отличия ОМС от ДМС:

-по классификации: ОМС – вид социального; ДМС – коммерческое страх, вид личного.

-по охвату страхователей: ОМС – массовый; ДМС – в силу индивидуального или коллективного договора.

-различная нормативная база: на ОМС не распространяется действие ГК РФ и закона «Об организации…»

-по субъектному составу: ОМС – страхователи – работодатели и гос органы; ДМС – работодатели и граждане

-по порядку установления условий страхования: ОМС – все по закону; ДМС – условия за страховщиком

-по источникам финансирования: ОМС – страх взносы работодателей и гос бюджета; ДМС – взносы работодателей и граждан

-по объему страх покрытия: ОМС – гарантирует min уровень покрытия в соответствии с базовой программой ОМС; ДМС – объем услуг, страх сумма, ответственность устанавливается в соответствии с договором страхования

-контроль качества услуг: ОМС – определяется гос органами; ДМС – страховщиком

-органы управления: ОМС – территориальные и федеральный фонд ОМС; ДМС – департамент по страх надзору (Минфин), федеральная служба по страх надзору

Участники ОМС:

1.застрахованные лица (граждане РФ)

2.страхователи (работодатели; для неработающих – администрация города или района)

3.страховая медицинская организация (СМО, страховщик). Функции страховщика:

-сама организация процесса страхования

-отслеживает качество предоставляемых услуг

-оплата счетов мед учреждения за предоставленные мед услуги и лекарства

4.территориальный и федеральный фонд ОМС. Функции территор фонда:

-аккумулирование фин средств ОМС

-финансирует страховщика по специальным дифференцир подушевным нормативам

-предоставляет если нужно, кредиты страховщикам

-накапливает резервы для обеспечения фин устойчивости ОМС

-осуществляет контроль за распределением фин ресурсов ОМС

-принимает участие в разработке страх тарифов

Финансовые источники ОМС:

-взносы работодателей (60%)

-отчисления из бюджета

-доходы от инвестиционной деятельности

-прочие источники, не запрещенные законом

Субъекты ДМС:

-застрахованные

-страхователи

-страховая медицинская организация (страховщик)

-мед учреждения, заключившие договор

Объем страховой ответственности по договору ДМС определяется перечнем страх случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страх выплату.

Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение за оказанием услуг по программе ДМС.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по выплатам, определяется стоимостью выбранной страхователем программы ДМС.