Упражнение

8.5. «.Новый кредитный продукт»

Количество продуктов, предлагаемых банком, имеет огромное значение в конкурентной борьбе. Чем больше услуг может предоста­вить банк, тем сильнее его рыночные позиции.

Вывод на рынок нового кредитного продукта — сложная работа, требующая от банка значительных усилий. Обоснование внедрения им чего-то нового должно опираться на канальное деление клиентской базы. Заказчики любой услуги — канальные менеджеры, а исполните­лями — менеджеры соответствующего подразделения. Последователь­ность не должна меняться, поскольку в противном случае банк пере­станет быть рыночным институтом, т.е. организацией, в которой планирование исходит не из потребностей рынка, а из собственных возможностей.

Проведите обоснование и разработайте новый кредитный про­дукт. Алгоритм обоснования и разработки продукта представлен ниже.

123

П оследовательность действий работников банка при выводе на рынок нового кредитного продукта

Обоснование наличия спроса на новый кредитный продукт:

1. описание кредитного продукта;

1. оценка спроса на новый кредитный продукт в каждом из кли­ентских каналов (проявленный интерес клиентов к продукту, банки-конкуренты, потенциальная емкость рынка);

2. если необходимо открытие нового клиентского канала распре­деления продукта для того, чтобы быстрее окупить затраты банка, то вначале следует инициировать процедуру его открытия;

3. конкурентные преимущества нового кредитного продукта, которые обеспечат спрос на него;

4. масштаб деятельности (количество потенциальных клиентов, средний размер операции, частота операций);

5. план продаж (как минимум на два сезона) с разбивкой на кли­ентские каналы;

7. оценка расходов ресурсов на внедрение и поддержание спроса на новый кредитный продукт (рекламный бюджет, персонал, разработ­ка программного обеспечения, разработка нормативно-правовой базы);

7. расчет прямой финансовой выгоды от проекта;

7. расчет косвенной выгоды от проекта (синергия с уже суще­ствующими услугами и клиентскими каналами).

Разработка нового кредитного продукта:

1. подготовка плана внедрения нового кредитного продукта;

2. разработка финансовой схемы;

3. юридическая оценка финансовой схемы;

4. разработка договорной базы;

5. разработка регламента продажи нового кредитного продукта:

• список задействованных подразделений,

• осуществляемые ими функции,

• инициирующие и инициируемые события,

• ответственные за выполнение функций сотрудники,

• используемые и создаваемые документы,

• используемые модули информационной системы,

• необходимые для работы данные и их месторасположение,

• вносимые в информационную систему данные;

6. внесение изменений в должностные инструкции сотрудни­ков, набор и обучение новых сотрудников;

7. разработка специализированного программного обеспече­ния, необходимого для продажи нового кредитного продукта;

124

8. разработка регламентов предоставления нового кредитного продукта клиентам, их юридическая оценка;

9. разработка материалов для презентации нового кредитного продукта и их интеграция в общую систему презентационных матери­алов;

10. маркетинг процентных ставок, разработка тарифов на сопут­ствующие услуги;

11. разработка планов рекламных мероприятий для каждого клиентского канала.

При подведении итогов занятия, анализируя разработанные сту­дентами новые кредитные продукты, преподаватель отмечает лучшие работы и обращает внимание студентов на основные недостатки.

Задачи

8.6. Предложите свои решения.

1. Банк выдал в начале квартала кредит на сумму 100 тыс. руб. сроком на один месяц по ставке 16% годовых, через месяц -кредит на сумму 200 тыс. руб. сроком на два месяца по ставке 20% годовых. Сколько составит сумма процентов за первый кре­дит, за второй кредит и общий процентный доход банка?

2. Банк выдал кредиты на сумму 10 млн руб. по ставке 20% годо­вых, на сумму 5 млн руб. по ставке 22% годовых и на сумму 15 млн руб. по ставке 17% годовых. Какими будут средняя став­ка и доход банка по этим кредитам? Рассчитайте общий доход банка.

3. Кредитный договор между коммерческим банком и фирмой-заемщиком предусматривает, что банк предоставляет кредит в размере 3 млн руб., выдавая его по 1 млн руб. в начале каждо­го года по ставке 18% годовых в течение трех лет. Фирма воз­вращает долг, выплачивая 1 млн 200 тыс. руб.; 1,5 млн руб.; 1,9 млн руб. в конце третьего, четвертого и пятого годов. Вы­годна ли эта операция для банка?

4. Кредит был взят под 15% годовых, выплачивать осталось ежек­вартально по 500 руб. в течение двух лет. Из-за изменения си­туации на денежном рынке ставка по кредитам снизилась до 7% годовых. В банке согласились с необходимостью пересчета ежеквартальных выплат. Каким должен быть новый размер выплаты?

5. Банк собирается выдать в качестве кредита 1 млн руб. под 10% годовых. Необходимо разработать план погашения этого кре-

1 25

д ита в течение пяти лет равными долями, выплачиваемыми на протяжении всего указанного периода в конце года.

6. Получив в одном банке годовой кредит в 5 млн руб. под 12% годовых, финансовый посредник кладет их в другой банк по той же самой ставке, но с капитализацией процентов перио­дичностью в три месяца. Какими будут годовая процентная маржа и полученный в итоге чистый доход?

7. Банком предоставлена ссуда в размере 100 тыс. руб. 16 января с погашением через девять месяцев под 20% годовых (банков­ский год — 365 дней). Рассчитайте суммы к погашению при раз­ных способах начисления процентов:

а) обыкновенный процент с точным числом дней;

б) обыкновенный процент с приближенным числом дней;

в) точный процент с точным числом дней.

8. У вас есть возможность получить кредит либо под 12% годо-­ вых с квартальным начислением процентов, либо под 12,4% го­- довых с годовым начислением процентов. Какой вариант пред-­ почтительнее, если выплата процентов будет производиться одновременно с погашением кредита?