Задания

13.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, со вместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).

Дополнительными операциями банков (нередко также именуе­мыми «современными» или «прочими») исходя из ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» можно назвать опера­ции, не относящие к основным (традиционным). По мнению самих банкиров, это следующие операции:

• новые (нетрадиционные), в том числе такие, которые нужны банку исключительно или преимущественно для демонстрации своей прогрессивности, умения работать на уровне лучших российских или мировых образцов;

• не имеющие широкого распространения в банковском сооб­ществе в силу ограничений, устанавливаемых регулирующими орга­нами (необходимость получения особых разрешений, специальных лицензий);

• не являющиеся специфически банковскими (общие или не­специфические);

• на проведение которых банк направляет незначительную часть своих активов и доходы от которых соответственно занимают в общей сумме его доходов незначительный удельный вес, т.е. не являю­щиеся в данный момент операциями, на которых банк специализируется;

• технологически необходимые, обязательные при оказании клиентам базовых и иных услуг ( вспомогательные);

• технологически возможные (хотя и не обязательные) при ока­зании клиентам базовых услуг в «пакете» с ними (сопутствующие);

• необходимые и/или возможные только в особых случаях (спе­циальные).

Дополнительные услуги банков в той или иной мере необходи­мы каждому клиенту. Следовательно, они необходимы и самим бан­кам. Кроме того, банку они нужны еще и потому, что иначе он просто не смог бы проводить свои основные операции, а также для того, что­бы быть действительно универсальной кредитной организацией, где клиент при необходимости может удовлетворить любые свои потреб­ности в банковских услугах.

13.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).

1. Рынок драгоценных металлов — составная часть валютного рынка.

2. Регулирование рынка драгоценных металлов — исключитель­ное полномочие Банка России.

3. Для проведения операций с драгоценными металлами банку достаточно иметь генеральную лицензию.

4. Операции с драгоценными металлами могут осуществляться как в наличной, так и безналичной форме.

198

199

5. В ведение понятия «металлические счета» повышает ликвид­ность рынка драгоценных металлов.

6. Рынок драгоценных металлов — относительно самостоятель­ный сегмент национального финансового рынка.

7. Международные операции с драгоценными металлами учиты­ваются в платежном балансе как текущие операции.

8. Драгоценные металлы не входят в состав международной лик­видности.

5. Металлические счета ведутся в обезличенной форме.

10. Поручительство имеет силу только тогда, когда действительно основное обязательство.

11. Поручительство носит неакцессорный характер.

12. Поручитель, уплативший долг за основного должника, полу­чает все права кредитора, кроме прав на обеспечение.

13. При простом поручительстве ответственность поручителя но­сит вспомогательный характер.

14. Контрактная гарантия — гарантия, которую предоставляет кон­кретное физическое лицо, имеющее солидное личное имуще­ство.

15. В международных расчетах выдача банковских гарантий регу­лируется международными правилами.

16. В международной практике банковская гарантия и банковское поручительство — синонимы.

17. По американскому праву поручитель — это лицо, отвечающее за уплату долга другим лицом.

18. Содержание обязательства по гарантии — исполнение другого договора, к которому отсылает гарантия.

19. Факторинг — синоним торгового финансирования.

20. Факторинг выгоден исключительно молодым компаниям, чья продукция не имеет устойчивого рынка сбыта.

21. Факторинг выгоден банку, поскольку позволяет получать до­полнительные непроцентные доходы.

22. В российском законодательстве операции факторинга не рег­ламентированы.

23. К банковским услугам хранения не относится аренда сейфа на имя физического или юридического лица.

24. Целью доверительного обслуживания может быть не получение прибыли, а плановое обслуживание имущества учредителя.

Тесты

13.3. Выберите правильный ответ.

1. Лицензию, дающую право на проведение операций с драгоцен­- ными металлами, банк может получить:

а) одновременно с лицензией на проведение банковских опе-­ раций;

б) при предоставлении специального бизнес-плана;

в) одновременно с лицензией на проведение валютных операций;

г) верны пункты «а» и «б»;

д) верны пункты «а» и «в».

2. Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию, может осуществлять все операции, кроме:

а) продажи и покупки драгоценных металлов, как за свой счет, так и за счет клиентов;

б) выдачи кредитов драгоценными металлами;

в) принятия драгоценных металлов в залог;

г) оказания услуг по хранению и перевозке драгоценных ме­- таллов.

3. Банк России:

а) может осуществлять все операции со слитками золота и се-­ ребра;

б) определяет официальную цену драгоценных металлов - и только;

в) регулирует порядок официальных котировок драгоценных металлов;

г) проводит операции с драгоценными металлами лишь с не­ резидентами;

д) совершает все вышеуказанные операции;

е) нет верного ответа.

4. Коммерческие банки, имеющие «металлическую» лицензию, могут открывать металлические счета в обезличенной форме:

а) на них не указывается имя держателя счета;

б) не указывается вес и проба драгоценного металла;

в) не указывается название драгоценного металла;

г) указывается только сумма в рублях или иностранной ва­- люте.

5. Открытие металлического счета осуществляется:

а) по поручению клиента;

б) на основании договора между банком и клиентом;

в) на основании договора между банками;

200

201

г) верны пункты «а» и «в»;

д) верны пункты «а» и «б».

6. Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию, может осуществлять операции:

а) со всеми драгоценными металлами;

б) с золотом и платиной;

в) с золотом и серебром;

г ) только с металлами платиновой группы.

7. Коммерческий банк, получивший «металлическую» лицензию, может осуществлять все операции, кроме:

а) оказания услуг по хранению и перевозке драгоценных ме­- таллов при наличии сертифицированного хранилища;

б) привлечения во вклады (до востребования и на срок) пла­- тины в физической форме;

в) покупки и продажи драгоценных металлов, как за свой счет, так и за счет клиентов;

г) предоставления и получения кредитов в рублях и иностран­- ной валюте под залог драгоценных металлов.

8. Официальная цена на драгоценные металлы устанавливается:

а) исходя из результатов торгов на межбанковской золотой бирже;

б) итогов торгов на утренней сессии ММВБ;

в) фиксинга Лондонской биржи драгоценных металлов;

г) официального обменного курса рубля.

9. «Обезличенный» металлический счет содержит все сведения о сделке, кроме:

а) суммы операции;

б) сведений о держателе счета;

в) индивидуальных признаков металла (проб, реквизиты про­- изводителя, серийный номер слитков);

г) расчета процентов.

10. Режим обезличенного металлического счета определяется:

а) поручением клиента;

б) содержанием договора между банком и клиентом;

в) инструкцией Банка России;

г) нормативными документами Минфина России и Гохрана России.

11. Поручительство отличается от гарантии тем, что:

а) обеспечивает только основное обязательство главного долж­ника;

202

б) носит акцессорный характер;

в) имеет самостоятельный характер, т.е. не зависит от договор­- ных отношений между принципалом и бенефициаром;

г) поручительство может быть большим по объему, чем о бяза­- тельство главного должника.

12. Гарантия:

а) зависит от договорных отношений между принципалом и бе-­ нефициаром;

б) всегда носит акцессорный характер;

в) может быть востребована до того, как главный должник ис­- полнит свое обязательство;

г) представляет собой письменное одностороннее обязатель-­ ство гаранта по отношению к бенефициару.

13. Банковские гарантии бывают:

а) прямые и обратные;

б) прямые и встречные;

в) прямые и косвенные;

г) субсидиарные и солидарные.

14. Выдавая поручительство, поручитель берет на себя ответствен-­ ность:

а) за исполнение должником обязательства перед кредитором в полном объеме;

б) за частичное исполнение должником обязательства перед кредитором;

в) в пределах, определенных в основном договоре;

г) верны пункты «а» и «б»;

д) верны пункты «а» и «в».

15. Банковская гарантия представляет собой письменное:

а) трехстороннее обязательство;

б) двустороннее обязательство;

в) одностороннее обязательство;

г) многостороннее обязательство.

16. Содержанием обязательства по гарантии является исполнение:

а) другого договора;

б) данного контракта;

в) обязательства в силу закона;

г) обязательств в силу международных деловых обычаев.

17. Основные стороны — участники сделки, исполнение которой имеет банковскую гарантию, — это:

а) эмитент, бенефициар, гарант (банк-эмитента);

203

б) принципал, гарант (банк-кредитор), поставщик;

в) принципал, гарант (банк бенефициара), бенефициар;

г) принципал, гарант (банк принципала), бенефициар.

18. Российской из перечисленных ниже платежных систем явля-­ ется:

а) STB Card;

б) MasterCard;

в) Dinners Club;

г) Cirrus.

19. Организация, осуществляющая расчетную деятельность с пред-­ приятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с ис­- пользованием карт, — это:

а) мерчант;

б) эквайер;

в) расчетный банк;

г) эмитент.

20. Карта, которая позволяет ее держателю оплачивать покупки при наличии нулевого остатка на счете держателя, является:

а) предоплаченной;

б) кредитной;

в) дебетовой;

г) международной.

21. Банкоматы позволяют держателю карты:

а) получать наличные деньги;

б) получать, а некоторые — и вносить, наличные деньги на счет;

в) оплачивать покупки;

г) получать информацию о состоянии счета;

д) совершать все вышеуказанные операции;

е) верны пункты «а» и «в».

22. Международные платежные карты в России эмитируют:

а) только банки;

б) банки и другие финансовые организации;

в) платежные системы;

г) банки и торговые точки.

23. Вы — надежный клиент банка, имеете расчетную кобрендовую карту (она предоставляет 5-процентную скидку в универма­- ге X), остаток средств на которой в настоящий момент состав­ ляет 100 руб. Вы можете:

а) совершить в универмаге X покупку на сумму до 100 руб.;

б) на любую сумму в пределах кредитного лимита;

в) на сумму до 105 руб.;

г) оплатить любую покупку до 100 руб.

24. Российской из перечисленных ниже платежных систем явля­- ется:

а) JCB Card;

б) Union card;

в) VISA;

г) Dinners Club.

25. Организация, осуществляющая выпуск карт, ведение расчетно- кассового обслуживания клиентов при совершении операций с использованием карт, называется:

а) эмитентом;

б) эквайером;

в) расчетным банком;

г) платежной системой.

26. Карта, которая позволяет ее держателю только распоряжаться средствами, находящимися на счете, называется:

а) предоплаченной;

б) кредитной;

в) дебетовой

г) овердрафтной.

27. POS-терминал предназначен:

а) для проведения авторизации;

б) получения наличных денег;

в) получения информации о счете;

г) оплаты покупки.

28. Платежная карта выдается клиенту на основании:

а) открытия специального счета в банке;

б) заключения двустороннего договора;

в) доверенности банку на управление счетом клиента;

г) внесения клиентом страхового депозита.

29. Получение разрешения на проведение операции с использова­- нием банковской карты — это:

а) авторизация;

б) идентификация;

в) транзакция;

г) pin-код.

30. Чтобы начать эмиссию карт, банк должен получить разрешение:

а) центрального банка;

б) платежной системы;

204

205

в ) расчетного банка;

г) процессингового центра.

31. Вы — надежный клиент банка, имеете кредитную карту, на ко­ торой в настоящее время 0 руб. Вы оплачиваете покупку (в пре­ делах установленного лимита) на 1000 руб. и через 10 дней по­ гашаете задолженность. Банк использует стандартную кредитную схему, плата за овердрафт — 12% годовых. За эту услугу вы должны банку следующую сумму:

а) 0;

б) штраф за овердрафт;

в) комиссию в соответствии с тарифами банка;

г) (1000x0,12x10): 365.

32. Организация, обеспечивающая обработку запросов на автори­- зацию и фиксирующая производимые с помощью карты тран­- закции, называется:

а) эквайером;

б) эмитентом;

в) процессинговым центром;

г) расчетным банком.

33. Карта, на которой присутствуют данные в виде рельефных зна-­ ков, — это:

а) эмбосированная карта;

б) интеллектуальная карта;

в) магнитная карта;

г) персонифицированная карта.

34. Импринтер используется:

а) для введения ПИН-кода;

б) переноса оттиска рельефных знаков на слип;

в) получения информации о состоянии счета;

г) проведения авторизации карты.

35. Магнитная полоса карты содержит следующие данные:

а) сумму остатка на счете;

б) фамилию владельца счета;

в) номер карты;

г) код банка-эмитента.

36. Организация, осуществляющая проведение взаиморасчетов между банками платежной системы, — это:

а) процессинговый центр;

б) расчетный банк; в) эквайер;

г) платежная система.

37. Карта, которая предусматривает для держателя помимо стан­- дартных функций и дополнительные льготы; называется:

а) дисконтной;

б) кобрендовой;

в) дополнительной;

Г) ЧИПОВОЙ.

38. Для оплаты товаров через интернет-магазины используются:

а) карты международных платежных систем;

б) специальные виртуальные карты;

в) карты российских платежных систем;

г) смарт-карты.

39. Для того чтобы подключиться к платежной системе, мерчант ' должен заключить договор:

а) с платежной системой;

б) банком-эквайером;

в) банком-эмитентом;

г) расчетным банком.

40. Вы — надежный клиент банка, имеете кредитную карту, на ко­ торой в настоящее время — 0 руб. Вы оплачиваете покупку (в пределах установленного лимита) на 1000 руб., через пять дней погашаете 10% от стоимости покупки, а через 10 дней — всю задолженность. Банк использует стандартную кредитную схему, плата за овердрафт — 12% годовых. За эту услугу вы должны банку следующую сумму:

а) 0;

б) штраф за овердрафт;

в) комиссию в соответствии с тарифами банка;

г) (1000 х 0,12 х 5) : 365 + (900 х 0,12 х 10) : 365.

41. Карта, которая не требует обязательного обращения к процес- синговому центру и работает в режиме off-line, называется:

а) чиповой;

б) магнитной;

в) кредитной;

г) предоплаченной.

42. Деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов и информации по операциям с использо­- ванием банковских карт, называется:

а) клирингом;

б) процессингом;

207

в ) авторизацией;

г) транзакцией.

43. Мерчант — участник платежной системы:

а) платит ежегодный взнос в пользу платежной системы;

б) платит ежегодный взнос в пользу эквайера;

в) платит торговую уступку эквайеру;

г) не несет расходов;

д) получает премию.

44. Вы — надежный клиент банка, имеете расчетную карту, оста­ ток на которой в настоящее время — 100 руб. В соответствии со стандартными условиями вы имеете возможность оплатить любую покупку в пределах:

а) 100 руб.;

б) своего кредитного лимита, без уплаты процентов в течение 20 дней;

в) своего кредитного лимита, при этом овердрафт погашается в течение одного месяца по кредитной ставке банка;

г) своего кредитного лимита, при этом овердрафт погашается в соответствии со штрафными санкциями банка.

45. Банк при осуществлении доверительного управления не ис-­ пользует стратегию:

а) умеренного роста;

б) среднесрочного роста;

в) пассивно-умеренного роста;

г) консервативного роста;

д) умеренно-агрессивного роста.

46. Факторинг не бывает:

а) открытым;

б) закрытым;

в) оперативным;

г) финансовым;

д) верно «в» и «г».

47. В первую очередь факторинг важен:

а) для мелких организаций;

б) средних организаций;

в) крупных организаций;

г) инвестиционных компаний;

д) верно все;

е) верны пункты «а» и «б».

48. Консультационные услуги не бывают:

а) платными;

б) бесплатными;

в) сопутствующими;

г) правовыми;

д) солидарными.

49. Какой из видов доверительного управления наиболее удобен для бухгалтерского учета:

а) общие фонды доверительного управления;

б) индивидуальное доверительное управление;

в) индивидуальное доверительное управление с возможностью совместного вложения;

г) доверительное обслуживание?

50. Покупка банком долгов его клиентов, выраженных в оборот-­ ных ценных бумагах, — это:

а) факторинг;

б) форфейтинг;

в) лизинг;

г) мерчандайзинг.

51. Услуги форфейтирования могут предлагать банки, имеющие:

а) металлическую лицензию;

б) валютную лицензию;

в) генеральную лицензию;

г) открывшие счет «лоро» для иностранного банка-корреспон­- дента;

д) верны пункты «б» и «в»;

е) нет верного ответа

52. Банки в России не оказывают следующие комплексные виды услуг доверительного управления:

а) общие фонды доверительного управления;

б) индивидуальное доверительное управление;

в) индивидуальное доверительное управление с возможностью совместных вложений;

г) доверительное обслуживание;

д) нет верного ответа.

13.4. Выберите несколько правильных ответов.

1. Банк-соискатель «металлической» лицензии должен удовлет­ворять следующим требованиям, кроме одного: а) быть в течение трех лет финансово устойчивым;

б ) выполнять нормативы и резервные требования Банка Рос­- сии;

в) не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней;

г) иметь в составе собственного капитала государственные ин­- вестиции;

д) пройти сертификацию Гохрана России.

2. Для получения «металлической» лицензии сотрудники ком­мерческого банка должны удовлетворять следующим квалифи­кационным требованиям:

а) руководитель подразделения должен иметь стаж руководя­- щей работы более двух лет;

б) персонал соответствующего подразделения должен иметь образование не ниже среднего специального;

в) персонал должен обладать сертификатами Гохрана России;

г) специалисты отдела должны пройти стажировку в соответству-­ ющем отделе банка, имеющего «металлическую» лицензию;

д) должны знать иностранные языки;

е) обладать способностью проводить пробирочные работы.

Проблемные вопросы 13.5. Дайте письменные ответы.

1. Каким образом в нашей стране регулируются факторинговые операции? Какие противоречия в регулировании факторинго­вой деятельности вы можете выделить? Какая организация может выполнять функции фактора? Насколько российские нормативные положения соответствуют международным кон­венциям? Объясните, почему в условиях кризиса факторинго­вое кредитование в нашей стране резко сократилось.

2. В условиях кризиса спрос со стороны индивидуальных инве­сторов на банковские услуги доверительного управления уменьшился, но банки продолжают оказывать подобные услу­ги. Какими активами банки могут управлять в условиях кри­зиса? Как функционируют ПИФы недвижимости, ПИФы «плохих» долгов»?^1. Выделите преимущества и недостатки ука­занных разновидностей паевых инвестиционных фондов для банков и для доверителей. Что подразумевается по «индиви­дуальным» управлением?

¹ Фонды ужасов, или Как делать деньги из инвестотходов // Финанс. 2009. № Ю (293). С. 52-55.

3. Форфейтинг «позволяет экспортеру продавать товар в рассроч­ку, не отвлекая собственных средств. Какие отечественные бан­ки предоставляют экспортерам услуги форфейтирования? В чем состоит их отличие от услуг факторинга? Каким обра­зом структурируется сделка? Какие тенденции в развитии рос­сийского рынка форфейтирования вы можете выделить?

4. Банки предоставляют клиентам различные гарантии. Какие именно? Каковы технологии выставления гарантий? Какой вид банковских гарантий регулирует Министерство финансов, вво­дя особые требования⁵? О каких требованиях здесь идет речь? Какое влияние государственное регулирование оказывает на положение на рынке?

5. «Выдавая гарантию своему клиенту, банк рискует заплатить больше, чем от него взял»¹. В каких случаях банк-гарант обязан заплатить за клиента? Как банк оценивает риски гарантийных операций? Как ЦБ РФ ограничивает риски гарантийных опера­ций коммерческих банков? Каков объем российского рынка га­рантийных операций? Какие банки на нем представлены?

6. Финансирование лизинговой деятельности происходит в ос­новном за счет банковских кредитов¹. Как организован россий­ский рынок лизинга? Какова роль банков на этом рынке? Ка­кие схемы финансирования лизинговых сделок используют российские банки в посткризисных условиях? С какими фи­нансовыми рисками сопряжены лизинговые сделки? Как орга­низованы сделки по секьюритизации лизинговых сделок?

7. Российский рынок золота имеет свою структуру. Представьте схему ее основных элементов и покажите сегменты первично­го и вторичного рынков. Какие операции совершают банки на этих рынках? Сколько коммерческих банков имеют «металли­ческую» лицензию и сколько активно работают на рынке золо­та? Каков объем российского рынка драгоценных металлов? Какие операции с драгоценными металлами проводит Банк России?

8. В последние годы розничный рынок драгоценных металлов ак­тивно развивался. Какие продукты на рынке драгоценных ме­таллов предлагают российские банки розничным клиентам?²

¹ Топливо для бизнеса // Финанс. 2009. № 25 (260). С. 21.

² Максименко О. Металлическая альтернатива // Финанс. 2009. № 23, 24 (306, 307). С. 52, 53.

210

211

К аковы тенденции развития указанной отрасли? Какие банков­ские продукты наиболее востребованы? Насколько выгодны для банков розничные операции с драгоценными металлами? Традиционно спрос на драгоценные металлы в условиях кри­зиса возрастал, но в нынешний кризис ажиотажного спроса на золото нет. Какие операции, сделки с драгоценными металла­ми экономически обоснованны в настоящее время?¹ 9. Опросы потребителей банковских услуг показывают, что зна­чительная доля потенциальных клиентов не обращается в банк в силу ряда причин, в том числе недостаточного ассортимента услуг¹. Сформулируйте свои предложения по расширению перечня дополнительных банковских продуктов, способных увеличить клиентскую базу российских кредитных предприя­тий.

¹ Банковское дело в Москве. 2006. № 5. С. 15, 16.