3.Рисковые обстоятельства и страховой случай.

При заключении договора страх-я состояние объекта определяется страх-ком в зависимости от ряда при­знаков. Во внимание принимаются признаки, оказы­вающие существенное влияние на состояние объекта страх-я. Они наблюдаются и регистрируются страх-ком. Про­цесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совок-ти — это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страх-я и рассматрив-ся как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассмат­ривать как сов-ть рисковых обстоятельств. Выделяют объект-е и субъек-ые рисковые обст-ва. Объектив-е рисковые обстоят-ва отражают объек­тивный подход к действительности и не зависят от воли и соз­нания людей. Субъективные рисковые обстоят-ва отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действитель­ности, и зависят от силы воли и сознания людей в процессе позна­ния объективной реальности. Все рисковые обстоят-ва, взя­тые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, ко­торое называется ситуацией риска. Она характеризует естествен­ное состояние объекта страх-я и обстановку, в которой этот объект находится. Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска.

Рисковые обстоят-ва позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоят-в вле­кут наступление страх-го случая. Следует различать страховой случай и стра­ховое событие. Под страховым событием понимают по­тенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхя или законом, которое влечет за собой обязанность страхка произвести страховую выплату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть).

Т.О., если страх-й риск - предполагаемое (потенциальное) событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие, в отношении которого производилось страх-е. В имущес-ом страховании - это стих-е бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные случаи, наступление несчастного случая или смерти.

Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая, есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, ДТП, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. В понимании страх-о случая стих-е бедствие - это внезапно возникшая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием.

4. Виды рисков и их оценка. Любой конкретный риск представляет собой лишь возможность наступления определ-го неблагоприятного события. Для оценки риска в страховой практике используют различ­ные методы. Метод индивид-ых оценок применяется только в отноше­нии рисков, кот-е невозможно сопоставить со средним типом риска. Страх-ик делает произвольную оценку, отражающую его професс-ый опыт и субъективный взгляд. Для метода средних величин характерно подразделение от­дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым при­знакам (нап-р, балансовая ст-ть объекта страх-я, суммарные производств-е мощности, вид технологического цикла и т.д.). Метод %-ов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, завися­щих от возможных полож-х и отриц-х отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в %-ах от средго рис­кового типа.

В завис-ти от источ-ка опасности выде­ляют риски, связанные с проявлением стих-х сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе при­своения матер-х благ. К рискам, связанным с проявлени­ем стихийных сил природы, относятся землетр-я, наводне­ния, цунами и др. явления. С целенаправленным воз­действием человека связаны такие риски, как кража, ограбле­ние, акты вандализма и др. противоправные действия.

По объему ответств-ти страх-ка риски: индивид-ые и универс-е.

Индивид-й р. выражен в договоре страх-я шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универ­с-й риск, кот-ый включается в объем ответств-ти стра­х-ка по большинству договоров имущест-го страх-я — кража.

В общей классиф-ции: экологич-е, трансп-е, полит-е и спец-е риски.

Эколог-е р. связаны с загрязнением окруж-ей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения матер-х благ. Транспо-е риски подразделяются на риски каско и карго. Трансп-е р. каско подразумевают страх-е воздушных, морских и речных судов, ж/д подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Трансп-ые риски карго подразумевают страх-е грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, ж/д и автомоб-ым транспортом. Полит-ие р. связаны с противоправными действиями с точки зрения норм междунар-го права, с мероприятиями или акциями правительств иностр-х гос-в в отношении данного суверенного гос-ва или граж­дан этого суверенного гос-ва. Спец-е р. подразумевают страх-е перевозок особо ценных грузов, нап-р, благородных металлов, драго­ц-х камней, произведений искус-а, денежной наличности. Технич-е р. проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхо­вания являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них. Р. гражданской ответств-ти связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причи­нением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся ав­томобильный, железнодорожный, воздушный и морской транс­порт, ряд химических производств и др. Физическое или юри­дическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответствен­ность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность воз­мещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.