Формы страхования

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок; порядок внесения страховых платежей и др. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Обязательная форма исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме, что позволяет применять за счет максимального охвата объектов страхования минимальные тарифные ставки и добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

К сфере обязательного страхования в России относятся: 1) обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; 2) обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; 3) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; 4) обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы; 5) обязательное государственное личное страхование сотрудников' милиции и пожарной службы; 6) обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; 7) обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба; 8) обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД; 9) обязательное медицинское страхование граждан РФ; 10) обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; 11) обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке; 12) обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий; 13) обязатель-

ное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов; 14) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др.

Обязательное страхование базируется на ряде принципов. В соответствии с принципом обязательности не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как согласно закону страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь - вносить причитающиеся платежи. Принцип сплошного охвата страхованием указанных в законодательстве объектов предусматривает, что страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик - принять их на страхование. Принцип действия страхования независимо от внесения страховых взносов страхователем предполагает, что если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, он будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. Принцип бессрочности страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к другому владельцу страхование не прекращается, оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочности не распространяется. Принцип нормирования страхового обеспечения предусматривает (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения) установление норм страхового обеспечения (в процентах от страховой оценки или в рублях) для данной местности на один объект.

В отличие от обязательного добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Порядок и условия отдельных видов добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно с учетом существующего страхового законодательства. При этом правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. При добровольной форме страхования размеры страховых сумм, как правило, не нормируются. Добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования, начало и окончание которого указываются в договоре, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Непрерывность страхования можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Договор добровольного страхования не вступает в силу, если страховой платеж не внесен.