Пожизненное страхование

Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. Вероятность наступления страхового случая равна единице, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Основные характеристики пожизненного страхования.

Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограниченный. Страховые премии могут быть периодическими или однократными. Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75-80 лет. Договоры содержат элементы капитализации; используется дисконтирование, начисление бонусов, прямое инвестирование страховых премий. Страховая выплата в виде единовременной суммы или ренты.

Виды пожизненного страхования.

1. Пожизненное страхование на твёрдо установленную сумму. В обмен на единовременную или периодические премии страховщик выплачивает гарантированную сумму при наступлении страхового случая – смерти застрахованного. Премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию.

2. Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму с начисленными на неё за время договора бонусами.

3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами. Такие договоры были разработаны для обеспечения страхователей требуемой страховой суммой при наиболее низких страховых премиях. В страховом полисе указываются две страховые суммы: гарантированная на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому моменту окажется более высокой.

4. Инвестиционное пожизненное страхование. Страховая сумма по договору определяется суммой уплаченных премий и доходом от инвестиционных операций страховщика с этой суммой. За рубежом такие полисы называются «unit-linked» (связанные с юнитами), поскольку получаемая страховая премия используется страховщиком для покупки условных единиц (юнитов) в специальном инвестиционном фонде по цене предложения («offer price») Дальнейшая стоимость полиса будет изменяться вместе с изменением стоимости юнитов. При наступлении страхового случая страховщик в качестве страховой суммы выплачивает стоимость юнитов, приобретённых за время действия договора, по цене покупки («bid price»). Эта цена всегда ниже цены предложения. Обычно разница составляет приблизительно 5% и предусмотрена для компенсации накладных расходов страховщика. Существует также и небольшой ежемесячный процент на управление полисами (от 0,08% до 0,33%), который изымается из фонда до момента расчёта двойной цены юнитов. В России инвестиционные договоры пока не применяются.