1.2. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ (далее - страхование вкладов) осуществляется в силу положений закона и не требует заключения договора страхования (ч. 3 ст. 5ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). Тем самым в данном случае используется публично-правовой метод регулирования (метод субординации).

Участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов обязательны для всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (п. 1 ст. 3,ст. 6ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаются страхователями для целей Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ (п. 2 ст. 4).

Выгодоприобретателями признаются любые физические лица (граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства), заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета либо в пользу которых внесен вклад (ст. 2,п. 1 ст. 4).

Страховщиком признается Агентство по страхованию вкладов (п. 3 ст. 4), основной целью деятельности которого является обеспечение функционирования системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 15).

Страховым случаем на основании ч. 1 ст. 8ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" признается одно из следующих обстоятельств:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Данный мораторий вводится Банком России на срок не более трех месяцев в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации при назначении временной администрации, если кредитная организация не исполняет свои обязанности перед кредиторами или бюджетами в сроки, превышающие семь дней и более, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации (п. 1 ст. 26ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций").

В отношении страхования вкладов также действует правило суброгации. К Агентству по страхованию вкладов, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В систему страхования вкладов банк включается путем его внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков, который на основании п. 3 ст. 2ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" представляет собой перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов. Основанием для такого внесения в реестр является уведомление Банка России о выдаче банку соответствующей лицензии (ч. 1 ст. 28данного Закона).

Информация о внесении банка в указанный реестр и об исключении банка из этого реестра подлежит опубликованию Агентством по страхованию вкладов в "Вестнике Банка России" и "Российской газете" (ч. 4 ст. 28ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Банки, имевшие лицензию на привлечение вкладов физических лиц на момент вступления в силу Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, проходили проверку на предмет соответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов (ст. 44и45). В настоящее время данные требования применяются и к банкам, ходатайствующим о получении разрешения Банка России на привлечение денежных средств физических лиц.

Банки, которые признаны не соответствующими требованиям к участию в системе страхования вкладов после их включения в эту систему, должны прекратить работу со средствами физических лиц (см. ст. 48ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Банком России в отношении таких банков вводится запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, о чем эти банки обязаны известить вкладчиков. Правовым основанием для применения такой меры Банком России является п. 4 ч. 2 ст. 74ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

При этом договоры банковского вклада или банковского счета, заключенные банком с физическими лицами до дня введения указанного запрета Банка России, не подлежат расторжению, кроме случаев их расторжения по инициативе самих владельцев вкладов или счетов. Однако дополнительные денежные средства в такие вклады или на такие счета зачислению не подлежат, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета (ч. 5 ст. 48ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Начать вновь работать со средствами физических лиц указанные банки могут не ранее чем через два года. Данный срок начинает исчисляться со дня прекращения права на работу с вкладами (ч. 9 ст. 48ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Говоря о сфере действия системы страхования, необходимо отметить следующее.

Во-первых, согласно ч. 3 ст. 1ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" его действие не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним.

В данном случае имеется в виду добровольное страхование, которое может осуществляться страховыми организациями на основании договоров с банками, либо создание фондов добровольного страхования вкладов, предусмотренных ст. 39ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Во-вторых, в ч. 2 ст. 5ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" содержится перечень случаев, когда он применению не подлежит. Этот перечень касается денежных средств:

- размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

- размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

- переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

- размещенных во вклады в находящихся за пределами территории России филиалах российских банков.

В-третьих, на основании п. 2 ст. 2ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" под вкладами в нем понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ не только на основании договора банковского вклада, но и договора банковского счета.

Тем самым Законраспространяется на рублевые текущие счета физических лиц, предназначенные для проведения безналичных расчетов, которые не связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также на рублевые счета физических лиц - нерезидентов.

В-четвертых, в соответствии с ч. 2 ст. 9ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет, за исключением перехода таких прав по наследству.

Данное положение не означает запрета на осуществление уступки права требования по вкладам и счетам физических лиц. Однако новый кредитор может взыскать задолженность с банка только в общем порядке, что подразумевает обращение в суд, а затем взыскание средств на основании исполнительного листа через судебного пристава-исполнителя либо в рамках процедуры банкротства.

При определении размера страхового возмещения по вкладам действуют следующие правила.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 700 тыс. рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 2-4 ст. 11ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Суммы вклада и причисленных к нему процентов, превышающие указанный предел, вкладчик может взыскать с банка в общем порядке (ч. 2 ст. 7ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях (ч. 13 ст. 12ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ покурсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 5 ст. 11ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). Данный остаток включает в себя непосредственно сумму вклада, а также капитализированные (причисленные) к нему проценты.

Согласно п. 2 ст. 839Гражданского кодекса РФ невостребованные проценты по вкладу увеличивают сумму вклада ежеквартально, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Такое же правило установлено вп. 1 ст. 852Гражданского кодекса РФ в отношении процентов, уплачиваемых банками за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ч. 7 ст. 11ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").