15.2 Участники страхования и надзор за их деятельностью

Участниками страхования являются страхователи, застрахованные лица, страховщики и их объединения, страховые посредники.

Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступившие в страховые отношения со страховщиками. Отношения страхования возникают по договору страхования или в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщики - юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории России. Страховщики не могут заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страховщики могут быть созданы в виде страховых организаций и обществ взаимного страхования. Страховые организации - коммерческие организации, созданные для получения прибыли от страховой деятельности. Могут существовать специализированные виды страховых организаций (например, страховые медицинские организации).

Общества взаимного страхования создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов, как правило, в форме некоммерческого партнерства. Допускается создание общества взаимного страхования в форме коммерческой организации с разрешением дополнительно страховать интересы лиц не являющихся его членами.

Минимальный размер уставного капитала для получения лицензии на страховую деятельность составляет 50 000 МРОТ для перестрахования, 35 000 МРОТ для страхования жизни и 25 000 МРОТ для иных видов страхования.

Законодательство накладывает ограничения на страховую деятельность страховых организаций с иностранным участием. Они распространяются, главным образом, на страховые организации - дочерние общества иностранных инвесторов или имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49 %. Вышеуказанные организации не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное государственное страхование, имущественное страхование интересов государственных и муниципальных организаций, имущественное страхование поставок или подрядных работ для государственных нужд. Они должны получать специальное разрешение на открытие своих филиалов. Минимальный размер уставного капитала для получения лицензии для таких организаций составляет 300 000 МРОТ для перестрахования и 250 000 МРОТ для иных видов страхования.

Страховая организация - дочернее общество иностранного инвестора может получить лицензию на страховую деятельность в РФ, если основная организация является страховой не менее 15 лет и участвует в деятельности страховых организаций на территории РФ не менее 2 лет. Руководитель и главный бухгалтер страховой организации с иностранным участием должны быть гражданами РФ.

Страховщики могут создавать свои объединения. Существует два типа таких объединений: союзы и ассоциации, страховые пулы. Союзы и ассоциации страховщиков это некоммерческие организации, созданные для координации деятельности, представления и защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ. Эти объединения не занимаются страховой деятельностью.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков без образования юридического лица для совместного страхования определенных рисков (обычно - крупных, опасных, малоизвестных). Деятельность его регламентируется Положением о страховом пуле (утв. Приказом РСН 18.05.1995).

Страховой пул создается страховщиками на основании Соглашения о страховом пуле на определенный срок или без ограничения срока. Число участников пула не ограничено, каждый из них может являться участником другого пула. Участники страхового пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Причем каждый принимает на себя определенную долю в страховом риске, которая определяется в зависимости от размера собственного капитала и устанавливается в Соглашении. Полученные страховые взносы распределяются между участниками пула пропорционально доле в страховом риске. Страховой пул не отвечает по обязательствам своих участников, которые возникают вне рамок его деятельности.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (агентов и брокеров).

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Роль страхового агента заключается в поиске клиентов для страховой организации и подготовке документов для страхования.

Страховой брокер - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры подлежат государственной регистрации.

Основная функция страховых брокеров - посредническая деятельность на рынке страхования. Они могут предоставлять, в частности, следующие услуги:

• поиск страхователей для страховщика,

• поиск приемлемого страховщика для страхователя,

• подготовка документов для страхования,

• подготовка документов для получения страховых выплат,

• организация страховых выплат за счет и по поручению страховщика,

• предоставление экспертных и консультационных услуг.

Посредническая деятельность страховых брокеров от имени иностранных страховых организаций запрещена (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств выезжающих за территорию России).

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (далее - ФО НСД), действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ. Росстрахнадзор (1991 – 1996), Департамент страхового надзора Минфина (1996 – 2004), Федеральная служба страхового надзора (с 2004).

Основными функциями ФО НСД являются:

- выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- выдача в предусмотренных случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

ФО НСД вправе:

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются ФО НСД основании заявлений страховщиков с приложением необходимых документов. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Должностные лица ФО НСД не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.