2.3 Анализ кредитоспособности клиента

Важнейшим условием предоставления кредита является тщательный анализ кредитоспособности клиента - заёмщика. Оценка возможности своевременно гасить клиентом ссуду предшествует оформлению с ним кредитного договора, что помогает выявить риск, способный привести к невозможности гасить кредит и оценки своевременного возврата ссуды. Неотъемлемой частью работы банка является определение платежеспособности заёмщика.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с..

Для выяснения, способен ли клиент банка, своевременно гасить задолженность по кредиту, работник банка обычно анализирует расходы и доходы заёмщика, которые, как правило, определяют по направлениям:

- доход от заработной платы;

- доход от капитальных вложений и сбережений;

- другие виды доходов.

К основным расходам заёмщика можно отнести: алименты, выплата подоходного налога, оплата коммунальных услуг, платежи за ранее полученные кредиты и т.д.

Размер доходности в основном определятся по справке с места работы. Справка должна включать в себя следующую информацию:

- полное наименование организации, почтовый адрес, банковские реквизиты, телефон;

- должность заемщика;

- продолжительность постоянной работы в данной организации;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев.

Когда рассчитывают платежеспособность заемщика из дохода вычитают все обязательные платежи, которые указаны в справке или в анкете. Для этого каждое обязательство по поручительству принимают в размере пятидесяти процентов среднемесячной выплаты по основному обязательству.

Платежеспособность клиента - заемщика можно определить по следующим формулам:

Р = Дч х К х t

Дч - это среднемесячный доход за последние шесть месяцев с учетом вычетов всех обязательных платежей.

К - коэффициент в зависимости от размера Дч:

К = 0,3 при Дч до пятисот долларов.

К = 0,4 при Дч от пятьсот одного доллара до тысячи долларов.

К = 0,5 при Дч от тысячи одного доллара до двух тысяч долларов.

К = 0,6 при Дч свыше двух тысяч долларов.

t - срок кредитования в месяцах.

По результатам проведённой работы можно определить возможность заёмщика своевременно гасить кредит и проценты.