1.2 Разработка кредита и его реализация

Из-за многообразной клиентской базы банк включает в себя сложную структуру кредитного портфеля. Комплексность обслуживания обеспечивает создание широкого спектра услуг, разнообразие инструментов и банковских продуктов для разных групп потребителей. Проводимая банком процентная политика основывается на экономической эффективности операций по кредиту и поддерживает необходимый уровень процентной маржи.

Повышается конкурентоспособность кредитных продуктов банка за счет увеличения гибкости условий кредитования, учета потребностей клиента, расширения продуктового ряда. При эффективной рекламной поддержке обеспечивается доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков. Планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка за счет увеличения объёмов предоставляемых услуг и кредитов по мере роста платежеспособного населения и стабилизации экономической ситуации в стране. Предполагается увеличить долю до 30 % на рынке кредитования населения. За счет повышения объёмов кредитования на строительство, покупку, реконструкцию жилья, а также на неотложные нужды происходит рост кредитного портфеля банка. Овердрафтное кредитование по карточным счетам также получит дальнейшее развитие.

Сектором рисков банка определяется лимит самостоятельного кредитования на одного заёмщика. При этом учитываются следующие показатели деятельности банка:

- выполнение показателей бизнес - плана;

- динамика показателей кредитования (объём выдачи, уровень просроченной и срочной задолженности);

- лимиты, установленные на предыдущий квартал;

- профессиональные качества кредитных работников;

- результаты проверок кредитной работы в банке.

После утверждения на Комитете Отделения банка выдаются кредиты в пределах установленного лимита.

Для клиентов устанавливается самостоятельный лимит кредитования, если они соответствуют следующим условиям:

- полученные заёмщиком кредитные ресурсы сопоставимы с планируемым среднемесячным кредитовым оборотом по расчетному счету в банке в течении срока действия договора;

- у заемщика положительная кредитная история в банке;

- заемщик использует другие продукты и услуги банка, например, приобретение векселей банка.

Так же банком устанавливаются ограничения на кредитный портфель. Наиболее оптимальное соотношение ссудной задолженности к работающим активам банка должно быть в размере не превышающим 50 %. Однако данное соотношение можно пересмотреть, если будет меняться Бизнес - план. Если данное соотношение увеличивается на 10 % , то Управление кредитования извещает об этом Отделение о предельной границе соотношения. Тогда лимиты самостоятельного кредитования прекращают своё действие.

При создании диверсифицированного кредитного портфеля устанавливают дополнительные ограничения на кредитные операции банка.

В следующей главе я хочу рассмотреть, какие основные этапы должен пройти заемщик для получения кредита.