Вопрос 34. Кредитование физических лиц коммерческими банками.

Сущность и характеристика потребительского кредита. Роль потребительского кредита в повышении жизненного уровня населения. Признаки классификации потребительских кредитов.

Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками: кредит на текущие нужды и кредит на финансирование затрат капитального характера.

Условия и порядок предоставления потребительских кредитов. Оценка платежеспособности заемщиков – физических лиц. Формы обеспечения потребительских кредитов. Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Состояние и перспективы развития потребительского кредитования.

Подавляющее большинство отечественных банков осуществляют кредитные вложения в сектор домашних хозяйств в явно недостаточных объемах. Как и прежде, основным кредитором россиян по общему объему выдаваемых им потребительских ссуд является Сбербанк России, на долю которого приходится порядка 30% рынка розничных кредитных услуг.  Безусловно, становление национального рынка банковских потребительских ссуд сдерживается целым рядом объективных и субъективных обстоятельств. Подавляющее большинство российских банков (за исключением Сбербанка, Внешторгбанка и некоторых других немногих  банков) располагает небольшим, по общемировым критериям, ресурсным потенциалом. Филиальная сеть большинства банков слишком мала. Да и уровень технического оснащения их региональных офисов недостаточно высокий. Специальные структурные подразделения, ведающие вопросами потребительского кредита, во многих отечественных банках, особенно мелких отсутствуют. Имеющийся же в банках штат кредитных инспекторов, занимающихся кредитованием населения, как правило, небольшой и недостаточно опытный.  По-прежнему средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев населения страны остается невысоким, и очень многие граждане России просто не располагают официальными доходами, достаточными для обеспечения своевременного и полного возврата потребительских ссуд на условиях, предлагаемых банками. Как и раньше, определенная часть денежных доходов многих россиян находится «в тени». Кредитные досье (истории) индивидуальных заемщиков российскими банками только формируются. Экономические и юридические права российских банков, как и основных кредиторов населения, требования которых обеспечиваются залогом недвижимого и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не защищены надежно и эффективно действующим гражданским и банковским законодательством. Нередко стоимость и длительность процедуры реализации  банками имеющегося кредитного залога полностью «съедают» весь экономический эффект от проведенных активных кредитных операций. Особенно часто такое случается при выдаче банками ипотечных ссуд физическим лицам на приобретение или строительство жилых домов и квартир. Сказывается отчасти и высокая трудоемкость розничного кредитного бизнеса, который по уровню издержек не сопоставим ни с какой - либо другой отраслью кредитно – банковского дела. 

Считается необходимым осуществление в комплексе следующих организационно – экономических и правовых мероприятий, направленных на ускоренное всемирное развитие в России банковского потребительского кредита:  - прежде всего, следует подвести под банковский потребительский кредит более прочую и разностороннюю правовую базу. В связи с этим считается необходимым безотлагательно разработать и принять соответствующие законы (например, о кооперативном и индивидуальном жилищном, дачном и гаражном строительстве, личных подсобных хозяйствах граждан, фермерских (крестьянских) хозяйствах и т. д.);  - важнейшим условием дальнейшего успешного развития банковского потребительского кредита в России является  активация государственной политики в области регулирования денежных доходов населения, что, в частности, предполагает переход в масштабе всей страны на такую прогрессивную форму оплаты наемного персонала, как минимальная заработная плата за один час рабочего времени;  - в неотложном порядке необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования семейных россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых  домов и квартир. Имеющийся опыт показывает, что чисто рыночные условия выдачи и погашения жилищных ссуд для такой категории заемщиков не подходят. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения ссуд на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки и/или их частичного субсидирования;  - для организации социальной поддержки студентов, обучающихся в образовательных учреждениях среднего и высшего профессионального образования в России должна быть создана специальная система кредитования в виде личного социального образовательного кредита; 

- ничто не мешает отечественным банкам уже сейчас оказывать частным клиентам кредитные услуги в форме овердрафта по тем их текущим счетам, на которые ежемесячно перечисляется зарплата или пенсия владельца соответствующего текущего (карточного) счета;  - учитывая крайне низкий уровень денежных доходов основных слоев нашего общества, целесообразно облегчить доступ рядовых россиян к банковским ипотечным жилищным ссудам, увеличив их предельный срок до 25 – 30 лет. Именно на такой продолжительный срок предоставляется ипотечный жилищный кредит населению в других странах.  Ускоренное и сбалансированное развитие банковского потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, наметившему в последние годы, увеличению платежеспособного спроса населения на товары и услуг,  повышению уровня и улучшению качества его жизни, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков.