Введение

Одной из наиболее важных функций баков считается посредничество в выдаче кредитов, осуществляемое при перераспределении денежных средств, освобождающихся в ходе кругооборота фондов организаций и денежных доходов частных лиц. Основой кредитной системы являются коммерческие банки. Долговые обязательства (вклады), привлекаемые банками, включаются в пассивы с их собственным акционерным капиталом. Сконцентрировавшиеся у себя средства банк размещает в различные активы (резервы, ссуды, денежную наличность, ценные бумаги). В балансовых отчетах отражают структуру и состав пассивов и активов банка, составляющихся на конкретную дату, где активы будут равны сумме собственного капитала и обязательств.

Основой современного банковского дела является система частичных резервов. Для коммерческих банков норму обязательных резервов (долю активов, представляющих собой наличные деньги и средства на начете в центральном банке), устанавливает центральный банк. Сумма избыточных и обязательных резервов будет равна фактическим резервам. Пользуясь системой резервов, центральный банк контролирует объёмы депозитов банка, условия кредитования и динамику обращающейся денежной массы. Предоставляя ссуды, коммерческий банк создаёт деньги, но возможности делать деньги у него ограничены. Выпускать дополнительные деньги возможно в том случае, когда размер обязательного резерва и сумма новых созданных чековых счетов не будут равны величине избыточных резервов банка. При создании банками денег, они превращаются в депозиты других банков. Уменьшая норму обязательных резервов, увеличивается совокупный объём ссуд, которые предоставляют коммерческие банки. В свою очередь избыточные резервы порождают последовательность совершаемых операций, в результате чего происходит мультиплицирующий эффект, или многократное увеличение объёма кредитования.

Следовательно увеличение размеров денежной массы в стране зависит не только от избыточных резервов, а так же и от величины денежного мультипликатора, обратной норме обязательных резервов.

Пользуясь денежно-кредитной политикой, правительство стремиться идти к созданию экономики без инфляции, которая функционирует при полной занятости населения. Чтобы решить данную задачу нужно осуществлять контроль за предложением денег. При регулировании денежного предложения центральным банком используются различные инструменты, а именно: операции на открытом рынке, изменения учётной ставки, изменения резервной нормы.

Для каждого конкретного банка кредитная политика сугубо индивидуальная вещь. Где целью ставиться получение максимальной прибыли при минимуме риска работающих активов.

Для данной работы поставлена цель - рассмотреть сущность кредитования населения банком, проанализировать кредитование физических лиц, а также рассмотреть функции и роль кредита в нашей стране.

Основной задачей работы является:

- ознакомление с кредитными продуктами банка для физических лиц;

- рассмотрение особенностей организации потребительского кредитования;

- оценка современной системы потребительского кредитования;

- ознакомиться с классификацией кредитов для физических лиц.