2.2 Кредитные продукты банка, предлагаемые физическим лицам

В настоящее время кредитно-финансовые предприятия подготовили множество специализированных кредитных программ и продуктов как для физических лиц, так и для представителей среднего и малого бизнеса. Так сложилось на рынке кредитования, что и гражданин и предприниматель могут найти для себя из многочисленных кредитных предложений именно то, что подходит только ему.

На сегодняшний день существует множество кредитов для населения. Коммерческие банки могут их выдавать и самостоятельно и вместе с партнерами (автодилерами, строительными компаниями, вузами, медицинскими клиниками и др.). Кредитование физических лиц условно можно распределить на основные группы:

- Потребительские кредиты. Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. Б23 О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005. - 672 с.. Данные кредиты выдают для приобретения товаров или услуг народного потребления. Это может быть мебель, электроника, бытовая техника, кредит для молодых семей и др.

- Автокредиты выдаются заёмщикам при покупке автомобиля, но фактически это тоже разновидность потребительского займа. Его особенность заключается в том, что его гораздо проще получить при покупке нового автомобиля, чем поддержанного. В ходе развития автокредита значительно уменьшился перечень документов, предоставляемых банку. При желании, даже можно взять кредит, предъявив лишь водительское удостоверение и паспорт.

Стандартные предложения по кредитованию включают в себя почти 100 % стоимости автомобиля. Из этого следует, что имея стабильную работу можно купить новый автомобиль без каких либо накоплений. Однако нужно помнить, что оформляя автокредит, обязательно нужно страховать транспортное средство по программе ОСАГО и АВТО КАСКА. Иногда требуется и страхование жизни самого автовладельца, при этом затраты на страхование могут доходить более чем десять процентов от стоимости машины.

- Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с:.

Ипотечный кредит характеризируется крупными суммами займов и серьёзному подходу при оценке платежеспособности клиента. При этом объект недвижимости, который приобретают в ипотеку, идёт автоматически под залог банку. Если займ будет не уплачен, то недвижимость продают, чтобы загасить кредитную задолженность. Кредит по ипотеке выдают на длительный срок (до пятидесяти лет), процентная ставка по данному виду кредита ниже, чем по другим кредитам. Чтобы оплатить часть стоимости недвижимости заёмщик должен внести первоначальный взнос, хотя это условие обязательно не во всех банках. Первоначальный взнос как правило влияет на процентную ставку кредита, он может меняться от ноля до семидесяти процентов стоимости недвижимости.

В жизни часто возникает проблема по продаже ипотечной недвижимости, так как она не принадлежит к разряду высоколиквидных активов, а так же из-за долгосрочности ипотечного кредита происходят проблемы при определении стоимости ипотечного имущества.

- Лизинг - наряду с овердрафтом входит в линейку молодых и динамично развивающихся продуктов. По сути это финансовая аренда, где предметом аренды является различное имущество Популярно о кредитовании бизнеса и инвестициях. Лизинг не подразумевает передачу имущества в собственность. Ещё совсем недавно данный вид услуги был доступен только юридическим лицам, в настоящее же время лизингом могут воспользоваться и физические лица. Особенно выгоден лизинг в качестве замены автокредиту.

В своей работе я перечислила лишь самые распространенные группы кредитов, но их разновидности и количество растёт год от года.