1.3 Порядок предоставления кредита

К основным этапам кредитования можно отнести:

- рассмотрение заявки на кредит, при этом специалист банка проводит личную беседу с предполагаемым заемщиком;

- проверка кредитоспособности возможного заемщика;

- оформление кредитного договора и кредита;

- погашение кредита, контроль на выполнением условий договора.

Проанализируем данные этапы подробней. Вначале нужно изучить возможности предоставления кредита. Ведутся переговоры между банком и клиентом, где инициатором кредитования в основном является клиент. Кредитный инспектор должен объяснить заемщику порядок и условия предоставления кредита, выясняется цель, для которой берется ссуда, ознакомить клиента со всеми документами, которые необходимы для кредитования. При рассмотрении заявки клиента, кредитный инспектор должен рассмотреть документы заемщика, где содержаться сведения о клиенте и испрашиваемом кредите (цель, размер, вид, возможное обеспечение, срок и др.).

На втором этапе предоставления кредита нужно тщательно проверить кредитоспособность возможного заемщика. Банку требуется найти не просто клиента, который нуждается в кредите, а такого, который бы точно и в установленные сроки исполнял условия кредитного договора. Слабая устойчивость ситуации в экономике и инфляция требует особого опыта при оценке кредитоспособности клиента от российских банковских менеджеров. На данном этапе на сотрудника банка ложится чрезвычайно ответственная задача.

Если сотрудниками банка будет принято положительное решение на выдачу кредита, то наступает третий этап - подготовка кредитного договора и оформление кредита. Кредитный договор, как правовой документ, должен соответствовать очень жестким требованиям по структуре, четкости формулировок и оформлению. Участие юристов необходимо в выработке наиболее приемлемых структур и формулировок договора, а также при внесении дополнений и изменений. Банки обычно разрабатывают собственные варианты договоров.

Так же одновременно с графиком погашения кредита и с оформлением кредитного договора нужно оформить, в зависимости от вида обеспечения, договор поручительства или договор залога. В залоговом договоре указывают: оценку и предмет залога, сроки и размер исполнения обязательств по договору, какая из сторон будет хранить залоговое имущества, а так же адрес нахождения залогового имущества.

Договор поручительства оформляют по аналогии с кредитным договором. После чего кредитный инспектор ставит визы в договорах и графике погашения кредита и направляет их на подпись уполномоченному лицу или руководству банка.

На четвертом этапе контролируется график погашения кредита для снижения рисков. Контроль включает в себя систематизированное наблюдение за погашением кредита, разработку мер, которые обеспечивают решение данной задачи.