4.1 Залог как самый действенный способ обеспечения кредита

Самой распространённой формой обеспечения кредита является залог. Залог - это наиболее действенный способ, заставляющий заемщика выплатить деньги кредитору, т.е. выполнить свои обязательства по кредитному договору.

Залог - имущество или другие ценности, служащие обеспечением исполнения обязательств, принятых на себя должником. Кредитор, как обладатель залогового права на имущество, именуется залогодержателем, а должник, предоставивший залог, - залогодателем. В случае неисполнения должником обеспеченного залогового обязательства кредитор имеет преимущественное право удовлетворить свое требование за счет стоимости заложенного имущества.[10]

Залог оформляется с помощью договора залога (залоговое обязательство), подписывается двумя сторонами и для кредитора является юридической гарантией. Сам факт наличия залога дает коммерческому банку особые права относительно распоряжения залоговым имуществом.

В залоговом договоре должны быть оговорены определенные требования: предмет залога, его оценка и срок исполнения обязательств, а также любые другие условия, которые должны быть согласованы двумя сторонами.

Предметом залога могут выступать движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.[11]

Залог обеспечивает требование в том количестве, которое необходимо выплатить для фактического удовлетворения (включая процент, неустойку, издержки по содержанию, возмещение расходов по взысканию и т.д.) кредитного договора.

При использовании залога имущества в качестве обеспечения возвратности банк должен принимать во внимание ряд важных факторов и предпосылок кредитной операции.

1. Имущество должно принадлежать заемщику на правах собственности или на правах оперативного управления им, что прописывается Уставом или доверенностью.

2. Закладываемое имущество не должно являться залогом в других местах, что подтверждается справкой об обременениях.

3. Предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность.

4. Предмет залога должен иметь определенную стоимость, подтвержденную документом об оценке, выполненной соответствующей сертифицированной компанией.

Для банка главным требованием к выбору предмета залога является уровень его ликвидности.

Если имущество находится в совместной собственности, то должно иметься согласие от всех владельцев, на предоставление его в залог.

Важным условием использования такой формы обеспечения возвратности как залог имущества является превышение денежной стоимости залога над предоставленным кредитом. Чем больше эта разница, тем, в принципе, и выше обеспеченность займа. Коммерческому банку нерентабельно предоставлять кредит суммой, равной (а не меньше) стоимости залога.

Кредитор должен иметь реальную возможность погасить из стоимости заложенного имущества после его реализации основную сумму долга, проценты, все расходы, связанные с осуществлением кредитной операции (включая хранение предмета залога), и, кроме того, возместить так называемый утраченный доход.

Немалое значение имеет проведение правильной рыночной оценки стоимости предмета залога. Так как именно она дает полное представление о стоимости залога и возможности покрытия с помощью него как самого кредита, так и всех убытков, понесенных банком.

Также в залог может передаваться движимое имущество (автотранспорт, оборудование, оргтехника, товары на складе и т.д.). Они могут быть либо переданы залогодержателю, либо оставаться у залогодателя. Это оговаривается в договоре залога.

По нахождению предмета залога выделяют два: залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад) и залог без передачи заложенного имущества залогодержателю.

На сегодняшний день наиболее распространенным является залог без передачи заложенного имущества залогодержателю, так как он позволяет заемщику продолжать вести свою предпринимательскую деятельность, используя залоговое имущество.

Залог недвижимого имущества должен быть зарегистрирован в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Залог движимого имущества регистрируется на основании заявления залогодержателя или залогодателя в Государственном реестре залогов движимого имущества. Эти действия необходимы для тог, что залогодатель не смог использовать заложенное имущество в качестве залога в других местах. Таким образом, регистрация заложенного имущества позволяет банкам следить за залогом, что опять е позволяет снизить риск невозвратности кредита.