31. Способы обеспечения возвратности кредитов

Выдача кредита КБ может производится по различные формы обеспечения. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленные права кредитора на его пользование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. В банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используют:

1. Залог

2. Поручительство

3. Гарантия (банковская)

4. Страхование (кредитный риск)

Залог – это способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель (кредитор) приобретает в случае неисполнения должником обязательства получить право удовлетворения за счет заложенного имущества.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как физ так и юр лиц.

Предметом залога не могут быть:

1. Требования, носящие личный характер (пенсия, алименты), а так же иные требования, залог которых запрещен законом

Заложенные ценные бумаги передаются на хранение банку

Имущество, находящееся в общей совместной собственности передается в залог только с согласия всех собственников.

Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя (банка)

Отношения между залогодателем и залогодержателем регулируются договором о залоге, который должен содержать:

• Вид залога

• Размер

• Сроки использования обязательства

• Состав и стоимость заложенного имущества и тд

Законом или договором может возлагаться обязанность страхования заложенного имущества. Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным имуществом.

Существуют два вида залога:

1. Заложенное имущество остается у залогодателя.

2. Заложение имущество остается у залогодержателя (заклад)

Права залога прекращаются при:

• Погашении обязательств

• При гибели заложенного имущества

• При переходе прав на предмет залога к залогодержателю

• В иных случаях, предусмотренных законом

Гарантия – вид договора поручительства, который применяется для обеспечения обязательств только между юр лицами.

В качестве гаранта по кредиту могут выступать вышестоящие по отношению к заемщику организации, другие организации, а так же банки.

Гарантия оформляется гарантийным письмом (наименование гаранта, заемщика, кредитора, основные характеристики и условия кредита)

Поручительство - принимается для обязательства между физ лицами.

В качестве поручителя по кредиту могут выступать платежеспособные ф лица. Договор поручительства заключается между кредитором и поручителем (банком и ф лицом). В соответствии с этим договором поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору

Страхование – как форма обеспечения кредита заключается в страховании заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхование кредитором своего кредитного риска.

Заемщики или кредиторы заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывается лимит ответственности, принимаемый на себя страховой компанией.

При наступлении страхового случая (невыплаты) страховщик производит выплату возмещения в пользу кредитора.