1.4. Вкладчики

Лицами, на имя которых внесены вклады в кредитных организациях (вкладчиками), могут быть физические лица, юридические лица, а в случаях, прямо указанных в федеральных законах, - государственные или муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами.

Что касается физических лиц, то вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37ФЗ "О банках и банковской деятельности).

Вносить вклады в банки и самостоятельно распоряжаться ими физические лица могут начиная с 14-летнего возраста (пп. 3 п. 2 ст. 26Гражданского кодекса РФ).

При внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (ст. 842Гражданского кодекса РФ).

В качестве вкладчиков могут выступать и кредитные организации, размещая денежные средства в других кредитных организациях или в Банке России. Такие операции рассматриваются как одна из форм межбанковского кредитования.

Согласно ч. 3 ст. 30ФЗ "О банках и банковской деятельности" вкладчики могут иметь любое количество вкладов и соответственно депозитных счетов в любой валюте, если иное не установлено федеральным законом. Для физических лиц это дополнительно предусмотрено вч. 2 ст. 37ФЗ "О банках и банковской деятельности".

В качестве исключения, предусмотренного федеральным законом, можно привести ст. 236Бюджетного кодекса РФ, согласно которой размещение бюджетных средств на банковских депозитах не допускается, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом.

Порядок размещения бюджетных средств на банковские депозиты определяется соответственно Правительством РФ и высшими исполнительными органами государственной власти субъектов РФ. При этом требования к кредитным организациям, в которых в качестве исключения могут размещаться средства бюджетов субъектов Российской Федерации на банковские депозиты, должны соответствовать требованиям, установленным Правительством РФ к кредитным организациям, в которых могут размещаться средства федерального бюджета на банковские депозиты.