1.1. Правовое регулирование банковских сделок

Специальное правовое регулирование в виде актов Банка России существует для следующих банковских сделок:

1) доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами*(134).

В этом случае речь идет об осуществлении доверительного управления на основании общих положений, содержащихся в гл. 53Гражданского кодекса РФ.

Правовое регулирование доверительного управления ипотечным покрытием, которое также могут осуществлять кредитные организации без получения дополнительной лицензии (ст. 17-18,п. 6 ст. 38ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах"), носит специальный характер. Соответственно нормы Гражданского кодекса РФ применяются к этому виду доверительного управления только в части, не урегулированной специальными нормами (абз. 1 п. 2 ст. 1026Гражданского кодекса РФ).

Доверительное управление активами акционерного инвестиционного фонда и паевым инвестиционным фондом, правовое регулирование которого тоже носит специальный характер, кредитные организации осуществлять не могут, поскольку эта деятельность может совмещаться только с таким видом профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, как деятельностью по управлению ценными бумагами (п. 4 ст. 38ФЗ "Об инвестиционных фондах");

2) с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

Здесь имеются в виду сделки, которые кредитная организация может совершать независимо от получения лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, т.е. не являющиеся банковскими операциями с драгоценными металлами.

К числу таких сделок относятся:

а) принятие драгоценных металлов и драгоценных камней в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов);

б) хранение драгоценных металлов и драгоценных камней в хранилищах ценностей кредитных организаций;

в) транспортировка драгоценных металлов и драгоценных камней силами и средствами инкассаторской службы кредитной организации;

г) использование принадлежащих им драгоценных металлов и драгоценных камней для обеспечения своей деятельности в социально-культурных и иных не связанных с извлечением прибыли целях, а также осуществлять их реализацию по договорам посреднических услуг (комиссии, агентирования и т.п.) через уполномоченные организации (индивидуальных предпринимателей) в соответствии с законодательством РФ*(135).

Однако при этом следует учитывать, что формально сделки с драгоценными камнями должны относиться к категории иных сделок, совершаемых кредитными организациями, а не банковских. Это связано с тем, что в ст. 5ФЗ "О банках и банковской деятельности" они прямо не упоминаются.

Остальные банковские сделки осуществляются кредитными организациями в соответствии с общими положениями законодательства:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, - в соответствии со ст. 361-367Гражданского кодекса РФ;

2) приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме - в соответствии со ст. 382-390Гражданского кодекса РФ.

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг), которое регулируется гл. 43Гражданского кодекса РФ, относится к банковским операциям по размещению средств (пп. 2 ч. 1 ст. 5ФЗ "О банках и банковской деятельности");

3) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (ст. 922Гражданского кодекса РФ). Следует обратить внимание, что в данном случае речь идет о предоставлении клиенту помещений или сейфов для хранения, а не о принятии самого имущества для хранения.

Иные виды хранения кредитные организации могут осуществлять на основании ст. 921Гражданского кодекса РФ, что относится к категории иных сделок, совершаемых кредитными организациями, а не банковских;

4) лизинговые операции - в соответствии с ФЗ"О финансовой аренде (лизинге)";

5) оказание консультационных и информационных услуг - в соответствии с положениями гл. 39Гражданского кодекса РФ.

При этом договоры, заключаемые кредитными организациями, должны соответствовать требованиям ч. 2 ст. 30ФЗ "О банках и банковской деятельности" в части наличия в них существенных условий, а такжеч. 5 ст. 30этого же Федерального закона в части недопустимости предоставления кредитной организацией преимуществ своим участникам (акционерам).