5.4. Взаимное страхование

Взаимное страхование (англ. mutual insurance) - организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов. При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, т.к. не ставит своей целью получение прибыли.

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам. Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях. Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, т.е. страховые операции проводились на принципах взаимного страхования.

Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в Х-ХП вв. 

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752 году, а первая компания взаимного страхования жизни – в Великобритании в 1762 году. Сегодня взаимное страхование – распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 году число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тыс., а в США составило около 2 тыс. На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% – в США, более 50% – в Канаде, почти 50% – в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% - Финляндии, почти 30% – США¹.

На принципах взаимного страхования, в частности, работают клубы морского страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев, мн. крупнейшие общества страхования жизни, по ним страхуются фермеры США и ряда европейских стран. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов.

«Страховая камера» - первое известное в истории взаимное общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666г., после страшного пожара, уничтожившего большую часть Лондона, появились взаимные компании «Hand in Hand» и «Friendly Society fire office». С начала XVII века взаимные общества и союзы занимающиеся огневым страхованием, широко распространились в Европе. В начале XVII века лондонский пастор Асветон, познакомившись с только что вышедшей книгой «Наблюдения над данными о рождаемости и смертности в Лондоне» и движимый чувством христианского сострадания к беднякам и сиротам, разработал для них подробное «Положение об обществе взаимного страхования жизни».

В 1629 году состоялось первое собрание пайщиков взаимного общества «Society of Assurance for Widaws and Orpfands», целью которого было пенсионное обеспечение вдов и сирот после смерти кормильца. Первые опыты организации подобных учреждений оказались малоуспешными, а главной причиной неудач было несоответствие между небольшим размером страхового фонда и необходимостью крупных выплат.

Новая эпоха во взаимном страховании жизни началась в Англии с возникновением в 1762 г. взаимной страховой компании «Equitable». Петиция, поданная организаторами общества в английский парламент, содержала следующий мотив:

«Значительное число подданных короля, средства существования которых зависят от заработка, жалования и других доходов, уплачиваемых ими в течение жизни, или от дохода, получаемого от разных ремесел, занятий, труда и индустрии, очень желало бы вступить в общество взаимного страхования жизни для того, чтобы распространить после своей смерти благодеяния своего настоящего дохода на свои семьи и своих родственников, которые иначе могли бы быть приведены к крайней бедности и нищете преждевременной смертью своих мужей, отцов и приятелей»¹.

Компания «Equitable» впервые начала использовать в своей работе данные статистики и таблицы смертности. Для страхования в обществе достаточно было рекомендаций двух благонадежных лиц. Деятельность «Equitable» имела большой успех и со второй половины XVIII столетия общества взаимного страхования жизни появились во многих странах Европы, а к концу века стали организовываться на американском континенте. В начале XIX столетия в Германии Эрнстом Арнольдом был организован страховой банк в городе Готе («Gathauer Lebenversicherungs Bank»), основанный на принципах взаимности, за ним последовало рождение аналогичного взаимного общества в Любеке («Deutscher Versicherungs zu Luebeck»), начавшего принимать страхование не только на случай смерти, но и на дожитие.

Правительства европейских стран шли по пути всемерного стимулирования добровольных форм взаимного страхования, предоставляя юридическим лицам налоговые льготы при создании взаимных обществ, ведя агитацию за участие в них представителей имущих сословий, а меценатам и благотворителям присваивались звания почетных членов и т. д.

Интенсивное развитие взаимного страхования в Европе и Америке привело к тому, что оно стало пониматься как особая форма организации страховых экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении страховых случаев за счет сформированных из страховых премий денежных фондов, объединенных единой организацией - обществом взаимного страхования, где каждый страхователь выполнял обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат на основании Устава.

Развитие капиталистических отношений в Западной Европе вызвало появление коммерческих страховых организаций, ставивших своей главной целью получение прибыли - акционерных страховых обществ, возникших во второй половине XVII века в Великобритании и Франции, которые ориентировались на богатых клиентов и крупные частные фирмы, используя в работе самые современные рыночные механизмы, и к середине XIX столетия они серьезно потеснили общества взаимного страхования.