Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов личного страхования, основной целью которых является обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, либо смерть застрахованного.

Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, реализуемым на коммерческой основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

• обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

• обязательное личное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих;

• обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из элементов системы государственного социального страхования. Порядок его проведения регулируется Федеральным законом от 24 июля 1998 г. №125-Ф3. Сфера действия данного вида страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, произошедших во время исполнения обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами (в том числе во время следования к месту работы или возвращения с работы на транспорте, предоставленном страхователем). Страхователями являются все работодатели, а застрахованными – лица наёмного труда.

Страховое обеспечение осуществляется в виде:

• пособия по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка;

• единовременной страховой выплаты (максимальный размер – 60 МРОТ в случае смерти работника);

• ежемесячных страховых выплат застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье);

• оплаты дополнительных расходов на медицинскую помощь, приобретение лекарств, уход, санаторно-курортное лечение и др.

Тарифы страховых взносов дифференцируются по отраслям экономики в зависимости от класса профессионального риска (то есть с учетом условий труда и уровня производственного травматизма). Величина тарифов устанавливается федеральным законом. В настоящее время они составляют от 0,2% до 8,5% ФОТ.

В качестве страховщика выступает Фонд социального страхования РФ.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья распространяется на те категории государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В Российской Федерации обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, системы судов и прокуратуры, спасатели, космонавты и некоторые другие. Данный вид страхования покрывает риск смерти и потери трудоспособности. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада или МРОТ.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) включает страхование граждан, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают пассажиры, которые уплачивают страховой взнос при покупке проездного билета. Интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ (на дату приобретения проездного билета).

Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь материально заинтересован. Такие договоры обычно заключаются либо работодателями, либо различными ассоциациями (спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами и т.д.).

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или отдельные из следующих выплат:

• на случай смерти;

• на случай инвалидности;

• на случай временной нетрудоспособности;

• на оплату медицинских и реабилитационных расходов.

Если результатом несчастного случая явилась смерть или инвалидность (постоянная полная утрата трудоспособности), производится единовременная выплата страховой суммы, размер которой указан в договоре. При наступлении инвалидности по желанию клиента капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии). Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный. Полная постоянная нетрудоспособность устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), неизлечимом умопомешательстве.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности выплачивается страховое возмещение в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Доля выплачиваемой страховой суммы устанавливается в зависимости от степени утраты трудоспособности. Обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, полная потеря кисти руки означает 60% утраты трудоспособности (т.е. при этом выплачивается 60% от установленной страховой суммы).

Если результатом несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному производится в виде ежедневного пособия на период нетрудоспособности. В качестве максимальной границы величины пособия принимается размер среднедневного трудового дохода застрахованного. Срок выплаты пособия ограничен (не более одного года).

Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опционов может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер выплаты определяется в % к произведённым расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным – не более 20-50%.

Для заключения договора страхования от несчастных случаев страхователь представляет в страховую компанию письменное заявление установленной формы. Кроме этого, дополнительно страховщик может потребовать предоставления документов, характеризующих степень риска.

Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от профессии, возраста, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• травмы в результате противоправных действий;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

• природные катастрофы;

• военные действия, народные восстания и терроризм;

• инфекционные болезни.