1.2. Страхование в средние века

Следующим периодом генезиса страхования стало средневековье, где взаимная помощь была особенно важна в свободных торговых городах. Здесь особую роль сыграли специфические условия феодализма, так как «...жизнь средневекового города - это постоянная борьба и в ней основное – два средства. Первое состояло в том, что бы отдаться под «покровительство» соседнего феодала и этой ценой купить себе защиту против нападений и посягательств, второе заключалось в организации и укреплении собственных сил созданием братства для укрепления солидарности и взаимной поддержки среди горожан»¹. В связи с этим, стали появиляться ремесленные цехи и другие профессиональные объединения: гильдия актёров, фехтовальщиков, наёмных солдат, нищих и бродяг и даже гильдии воров и грабителей, то есть происходила дифференциация объединений по профессиональному признаку. Одна из старейших гильдий существовала в Кельне (XI-XII в.), расколовшаяся затем на несколько гильдий, разновидностью которых являлись германские заграничные Ганзы.

И гильдии и цехи по своему положению представляли собой нечто похожее на «общество в миниатюре» или «государство в государстве», являясь необходимым элементом феодального государства, его экономической и политической опорой. Первоначально страховая взаимопомощь отражалась в уставах гильдий и цехов еще в совершенно общей форме, без точного определения размеров пособий и возмещений, убытков и даже самого круга страховых случаев². Позднее организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более точные и определенные формы. Исходя из опыта античного взаимного страхования, наработанного им в свое время, средневековое гильдейско - цеховое взаимное страхование от системы последующей раскладки ущерба переходило к системе регулярных взносов с уточнением оснований и размеров страховых выплат.

Как видно из вышесказанного, взаимное страхование претерпевало качественные изменения в определении самой своей сущности, которое стало пониматься как система экономических отношений по поводу защиты имущественных и личных интересов членов гильдий, цехов и братств, дифференцированных по профессиональному признаку из общих средств, сформированных за счет уплаты регулярных взносов, с уточнением оснований их взимания и размеров страховых выплат при наступлении страхового случая.

В результате изучения эволюции взаимного страхования, автор пришел к выводу о том, что феодальное взаимное страхование практически аналогично по своему характеру взаимному страхованию в профессиональных организациях античного общества и рабовладельческого строя, прошедших одни и те же фазы развития. От взаимопомощи вообще, без всякой дифференциации и уточнения по отдельным видам несчастных случаев, по формам и размерам взаимной поддержки, взаимное страхование перешло к конкретизации дела взаимопомощи, с уточнением круга страховых случаев, форм и размеров страховых выплат. От последующей раскладки каждого отдельного, уже возникшего убытка или каждого отдельного, уже причитающегося к уплате пособия, оно перешло к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительному формированию страхового фонда. На поздних этапах развития в состав гильдий и цехов стали включать лиц, не принадлежащие к профессии основной массы их членов, в них открывался доступ рабам с прямого согласия их господина, а за нарушение этого условия для должностных лиц коллегии устанавливался высокий денежный штраф - 100 золотых монет за каждого неправильно принятого раба. Несмотря на ослабление, профессионально-корпоративного единства в коллегиях сохранились элементы общности между ее членами, особенно во взаимопомощи на случай смерти.

Все перечисленные формы страхования были построены на началах общности интересов участников и были проникнуты духом товарищеского единения. Но не из этих первичных форм получило свое развитие современное страхование. Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т. е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся еще в XII веке на Средиземном море. Исходным пунктом для морского страхования послужил так называемый морской заем (foenus nauticum), представлявший собою нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Капиталист выдавал судовладельцу под товары известную сумму денег, причем эта сумма денег первоначально возвращалась капиталисту только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В случае гибели товаров в пути капиталист терял свои деньги. Неся предпринимательский риск, капиталист, естественно, хотел получить за это соответственное вознаграждение, которое и получал первоначально в форме процентов на ссуженный капитал. С течением времени капиталист стал выплачивать обещанную им сумму денег только в случае гибели товаров, т. е. не при заключении договора, а по наступлении предусмотренного договором события, проценты же, получавшиеся им с судовладельца, превратились в страховые премии. К половине XIV века морской заем превратился в чистое страхование. В нотариальных архивах Генуи самостоятельный договор страхования встречается уже в половине XIV  века. В XIV же веке возникает и так называемый полис - частный документ, выдаваемый страховщиком, сменивший собою сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования.

Пионерами в организации транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII — XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. В архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов и компенсации ущерба путем последующей раскладки денежной суммы между участниками договора взаимного страхования. К их заслугам следует отнести также создание страховой терминологии, поскольку в XII веке при осуществлении страховых операций уже использовались термины «assurazioni», «risigo», «praemia», «pollizza», в которых без труда узнаются современные понятия «Assurance» и «Insuranse» (страхование), риск, премия, полис.

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества. В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет. В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии: «в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, в том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом, между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Не меньшую роль в развитии и совершенствовании взаимно-страховых форм защиты морской торговли сыграли немецкие купцы, объединившиеся в середине XIV века в так называемый Ганзейский союз, обеспечивавший, в частности их безопасность за границей. По сути дела, это было одно крупное взаимное общество, возмещавшее с помощью раскладочной системы финансовые потери своих членов. Так, в 1471 г. немецким купцам, имевшим в Новгороде свой двор, Ганзой были полностью компенсированы потери, понесенные при завоевании города Иваном III. Пираты, бывшие грозой испанских морей в XV–XVI веках, образовали между собой своего рода взаимное общество от несчастных случаев, в котором премии не уплачивались, но все требования о вознаграждении за несчастные случаи удовлетворялись до общего раздела награбленной добычи. Размер компенсации зависел от характера несчастья и колебался от 600 пиастров или 6 рабов за потерю правой руки до 100 пиастров или 1 раба за утрату глаза.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию от огня. Страхование становиться коммерческим и страховой бизнес приносит ощутимую прибыль.

Следующим шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века огневых товариществ (Brangilden), уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910 г.: "Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании". А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - "Голландско - остиндское товарищество" - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом.

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.

В возникновении страхования жизни известную роль сыграли пари, ренты и тонтины - институты, на первый взгляд ничего общего со страхованием не имеющие.

В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).

Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.

Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век). В 1653 году во Франции неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Мазарини организовать своеобразную игру, получившую название "тонтина". Все ее участники делали взносы организаторам игры, а банковский процент с общей суммы сбора распределялся между участниками в виде пожизненного дохода. Раз в семь лет из числа игроков исключали умерших, в результате чего доходы оставшихся в живых вырастали. Последняя участница затеянной Тонти игры скончалась более чем через 70 лет после ее начала. Ежегодный доход долгожительницы составлял астрономическую по тем временам сумму 73,5 тыс. ливров. Конечно, тонтина - это не страхование, а игра, однако именно на ней был впервые опробован накопительный принцип создания страхового фонда¹.

И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях, страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.

В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа - 80 гривен (гривна - слиток серебра весом в 1 фунт), за простого человека - 40 гривен. Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал денежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа (дикой виры), тому округа не помогала в уплате, и тогда он платил за себя сам.

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме в XVI - XVII вв., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во время набегов крымских татар. Раскладка взносов в казну была в начале уравнительной в расчете «на сохи» («Стоглав», глава 72 «О искуплении пленных», 1551 г.), затем дифференцированной согласно Соборному уложению (1649 г.) царя Алексея Михайловича. Согласно этому уложению суммы выкупа пленников различались в зависимости от их социального положения: от 15 руб. за крестьянина или казака до 40 руб. за московского стрельца.

Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного прежде всего более широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию. На позднем этапе развития средневековое страхование утратило замкнутый характер, участниками страховых фондов нередко становятся лица, посторонние для данной корпорации, гильдии или союза. Однако в этот период еще не произошло отделения страховщика от страхователя, а потому, общим для всего средневекового периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли.