9.3.4.Страхование грузов

Страхование грузов является одним из самых распространенных видов не только транспортного страхования, но и страхования вообще. Это страхование часто называют страхование "карго".

Несмотря на наличие установленной ответственности самого автомобильного перевозчика, в том числе и за сохранность перевозимого груза, необходимость в страховании грузов у грузовладельцев не пропадает.

Во-первых, не все риски в процессе перевозки входят в ответственность автомобильного перевозчика, во-вторых, перевозчик отвечает только за ущерб, возникший по его вине, а бремя доказательства этой вины лежит на страхователе (т.е. владельце груза), что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика причиненный ущерб грузу.

Поэтому вне зависимости от существующего страхования ответственности автоперевозчика страхование грузов объективно необходимо и будет продолжать развиваться.

Страхование грузов является добровольным видом страхования, что предполагает право каждого страховщика устанавливать самостоятельно условия этого вида страхования, но и у страхователя есть право как выбора любого страховщика, так и не страховаться вообще. Страхователями грузов при их перевозке автомобильным транспортом могут быть любые дееспособные физические лица (граждане) и юридические лица, как правило, являющиеся собственниками груза (товаров, продукции) или лица, связанные с владением, пользованием или распоряжением им, по крайней мере на период транспортировки груза - это грузовладельцы. Интерес, а иногда и обязанность страховать груз может возникать у разных категорий грузовладельцев - как грузоотправителей, так и грузополучателей, как у продавца (производителя) товара, продукции, так и у его покупателя.

Кто конкретно из них будет страховать груз - определяется условиями поставки данного вида груза между ними. А в основе этого лежит право собственности на груз в период перевозки. Кто в это время является собственником - на том и лежит риск повреждения или утраты груза и следовательно - интерес в его страховании. На практике в основном риск утраты лежит на покупателе (грузополучателе) и он чаще выступает в роли страхователя при страховании грузов. Однако с точки зрения и страховой компании, и автомобильного перевозчика, да и самого процесса страхования груза - это не имеет никакого значения.

Таким образом, сторонами договора страхования являются с одной стороны – грузовладелец, с другой - страховая компания.

Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных перевозках и возможных объемов ответственности страховщика (страховой компании) выделены три стандартных типа условий страхования грузов:

1. с ответственностью за все риски

2. с ответственностью за частную аварию;

3. без ответственности за повреждения

При страховании грузов на условиях "с ответственностью за все риски" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и от полной гибели застрахованного груза или его части, возникающие по любым причинам (кроме особо оговоренных в договоре страхования), а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы, связанные со спасанием груза и предупреждением его дальнейших повреждений.

При страховании грузов на условиях "с ответственностью за частную аварию" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и полной гибели всего или части груза, но не по любой причине, как в условиях "с ответственностью за все риски", а связанные в основном только с аварией автотранспортного средства и груза.

Основным отличием от страхования "с ответственностью за все риски" является то, что при страховании "с ответственностью за частную аварию" страховая компания не возмещает убытки, произошедшие вследствие таких противоправных действий третьих лиц, как кража, грабеж и т.п.

При страховании грузов на условиях "без ответственности за повреждения" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки только от полной гибели всего или части груза. За повреждения груза страховщик ответственность не несет. Именно этот момент является основным отличием данного стандартного условия страхования грузов от других. Набор страховых рисков, по которым подлежат оплате убытки в случае полной гибели всего или части груза, а также объем ответственности страховщика и исключения из этой ответственности практически совпадают с условиями страхования грузов "с ответственностью за частную аварию".

Страховая сумма определяется страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не может превышать действительной стоимости груза (страховой стоимости) на день заключения договора страхования в месте его нахождения (или стоимости, указанной в перевозочных документах). К страховой стоимости по условиям договора могут быть добавлены расходы по доставке груза, окончательно уплаченный фрахт.

Страховая премия (плата за страхование) определяется умножением страховой суммы на страховой тариф.

Для заключения договора страхования грузовладелец (страхователь) предоставляет и страховую компанию письменное заявление, в котором он сообщает необходимую информацию о грузе и условиях его перевозки - название, вес, род упаковки груза, особые качества груза, наличие охраны, пункты отправления, перегрузки и назначения груза, перевозочную организацию, маршрут перевозки, номера перевозочных документов, стоимость груза, дату отправки и другие сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска.

Страховщик имеет право предварительного осмотра груза перед заключением договора и составления его описи с указанием количества, номенклатуры, марки, цены, года выпуска, номера технического паспорта груза.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (в случае если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку).

Ответственность страховой компании по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят автоперевозчиком со склада (базы, терминала и т.п.) в пункте отправления и продолжается на протяжении всей перевозки (включая этапы перегрузки и хранения на складах в пути следования) до момента доставки груза на склад грузополучателя или иной пункт назначения, указанный в договоре страхования.

Грузовладелец имеет право заключить договор страхования с любой страховой компанией как по месту отправления груза, так и по месту его получения.