3.3. Виды банковского кредитования

Существует огромное количество классификаций кредитов.

С юридической точки зрения наиболее важное значение имеют следующие их виды:

1. Срочные (с определением срока возврата) и до востребования.

К кредитам "до востребования" относятся средства, подлежащие возврату (получению) по первому требованию, а также средства, подлежащие возврату (получению) при наступлении предусмотренного договором условия (события), конкретная дата которого неизвестна (на условиях "до наступления условия (события))"*(110).

В соответствии с п. 1 ст. 810Гражданского кодекса РФ, если срок займа определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Правила о займе применяются к кредитным отношениям на основаниип. 2 ст. 819Гражданского кодекса РФ.

2. Целевые (с определением цели расходования суммы кредита) и без определения конкретной цели (например, на неотложные нужды).

В соответствии со ст. 814Гражданского кодекса РФ если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитной организацией контроля за целевым использованием суммы кредита.

В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении им обязанностей по обеспечению осуществления контроля кредитной организации, эта кредитная организация вправе потребовать от него досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

3. Кредитование клиентов, межбанковские кредиты, кредитование Банком России кредитных организаций.

Кредитование клиентов можно разделить на предпринимательское и потребительское.

Межбанковское кредитование осуществляется на основании генеральных соглашений об условиях кредитования. Конкретные суммы, срок и ставки определяются путем обмена уполномоченными лицами кредитных организаций сообщениями по каналам связи.

Кредитование Банком России кредитных организаций обозначается термином рефинансирование и признается одной из форм денежно-кредитной политики государства (ст. 40ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России.

Обеспечением кредитов Банка России могут выступать:

- золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках;

- иностранная валюта;

- векселя, номинированные в российской или иностранной валюте;

- государственные ценные бумаги;

- другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии по решению Совета директоров Банка России.

Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются также решением Совета директоров (ст. 47ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

4. Отдельно также можно выделить кредиты, выдаваемые с использованием векселей (вексельные кредиты).

В российской банковской практике выделяются два вида вексельных кредитов:

1) учет и переучет векселей (предъявительский кредит);

2) векселедательский кредит.

1. Учет векселя состоит в том, что векселедержатель передает (продает) вексель кредитной организации по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом, или дисконтом.

С помощью векселей могут осуществляться и распространенные в международной практике операции форфейтинга. Например, когда банк приобретает акцептованный переводной вексель контрагента клиента и при наступлении срока платежа по векселю предъявляет его для оплаты в банк этого клиента.

Учет векселей и форфейтинг являются разновидностью финансирования под уступку денежных требований и отличаются друг от друга используемыми документами, подтверждающими права требования (при форфейтинге это могут быть любые ценные бумаги или оборотные долговые документы). Факторинг связан с использованием безоборотных документов, подтверждающих передаваемые банку права требования.

В некоторых случаях эти формы наряду с рядом других форм объединяются понятием "кредитование (финансирование) дебиторской задолженности". В этом случае под дебиторской задолженностью имеются в виду права требования заемщика к его контрагентам, которые передаются кредитной организации.

2. Векселедательский кредит представляет собой операцию, когда кредитная организация на основании кредитного договора выдает заемщику на сумму кредита простые векселя, которые тот использует для погашения обязательств по оплате товаров (работ, услуг).

В этом случае с юридической точки зрения векселями оформляется отсрочка в предоставлении кредита*(111).

Такой вид кредитования дает возможность включить в оборот права требования к кредитной организации о выдаче кредита.

Сам кредит в виде денежных средств предоставляется путем оплаты векселей, которые предъявляются для этого в кредитную организацию их фактическим держателем на момент наступления срока платежа.

Погашение кредита будет осуществлять первый векселедержатель, являющийся заемщиком по кредитному договору. При этом он обязан уплатить проценты за пользование кредитом с момента оплаты векселей кредитной организацией, а не их выдачи*(112).

5. Потребительское кредитование.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется ЗаконРФ "О защите прав потребителей"*(113).

Поскольку целью ЗаконаРФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

Среди наиболее важных положений ЗаконаРФ "О защите прав потребителей", применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить:

1) о правах физических лиц - заемщиков на информацию (ст. 8-10Закона).

При этом применительно к выдаче кредитов гражданам специально оговорено, что потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10). Это положение касается и выдачи кредитов в виде овердрафта*(114);

2) о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16Закона). В данном случае имеются в виду условия договоров:

- ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

- обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

- устанавливающие дополнительные услуги за плату;

3) об имущественной ответственности кредитных организаций (ст. 12,13,15Закона).

Кроме того, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8Кодекса РФ об административных правонарушениях за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Соответственно в отношении кредитных организаций контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом или до изменения условий уже заключенного кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если кредитный договор будет заключен, эта информация должна быть в нем закреплена.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться все платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, а также платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если такие обязанности вытекают из условий кредитного договора. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом или до изменения условий, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. 7-12 ст. 30ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Кроме того, в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29). В отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такие случаи могут быть установлены не только федеральным законом, но и договором (ч. 2 ст. 29).