Вопрос 44. Страховой рынок и его место в системе рыночных отношений.

Страховой рынок - это система экономических отношений, возникающих между страховыми организациями и другими субъектами рынка по поводу формирования и реализации специфического товара «страховая услуга», формирования и использования страхового фонда.

Страховой рынок можно рассматри­вать также как форму организации денежных отношений по фор­мированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых органи­заций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг и т.д., однако ни одна из этих трактовок не характеризует понятие страхового рынка полностью.

Обязательным условием существования страхового рынка яв­ляется наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потреб­ности.

Спрос на страховую защиту определяется двумя главными факторами:

1) потребностью в страховании (элемент риск-менеджмента хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина),

2) покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование путем приобретения страховой услуги.

Страховой рынок располагает значительными временно свободными средствами страховых фондов и резервов и возможностями их инвестирования в те сферы деятельности, где можно получить высокий доход и обеспечить своевременный возврат вложенных средств.

Развитие страхового рынка не может осуществляться стихийно. Совершенно очевидно, что без развития и стабильной работы всех секторов экономики проблемы в страховании так и останутся нерешенными.

В то же время современная экономика в данный момент не может нормально функционировать без резервов, которые формируют страховщики. Любые хозяйственные субъекты заинтересованы вести свой бизнес без убытков или хотя бы свести их к минимуму при наступлении страхового случая. Общественное сознание все больше рассматривает страхование как экономическую категорию рыночной экономики. Постепенно набирают обороты своего развития страховой рынок и бизнес, без которых не обходится ни одно современное общество с высоко развитой экономикой.

Структуру страхового рынка можно рассматривать в трех аспектах: функциональном, территориальном и институциональном.

Функциональный аспект страхового рынка требует исследования отношений, возникающих в процессе функцио6нирования рынка. В связи с этим рассматриваются необходимые признаки экономической категории страхования, такие, как наличие страхового риска, перераспределительный характер страховых отношений, территориальная и временная раскладка ущерба, возвратность страховых платежей.

Территориальный аспект в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги выделяет внутренний, внеш­ний и международный страховой рынок. В данной классификации недостает регионального (местного) страхового рынка.

В этом случае региональным страховым рынком следует называть местный, локальный рынок, ограниченный территорией отдельного региона, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворе­нию конкретными страховщиками.

Внутренний страховой рынок – это национальный рынок, ограниченный пределами страны.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготе­ющий к смежным страховым компаниям. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. Иногда понятия внешнего и мирового рынка объединяются.

Институциональный аспект страхового рынка раскрывается путем рассмотрения совокупности страховых институтов и посредников.

В структуре рынка и соответствующей ей инфра­структуре целесообразно выделить рынок страховщиков (тут мы фиксируем, кто и ка­ким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации, общей и индивидуальной). Логично говорить и о рынке страховых продуктов: сколько их в целом по отрасли, адекватны ли они по­требностям страхователя, насколько отвечают тре­бованиям законодательства, международным стандар­там. Однако чтобы страховой рынок представлял со­бой завершенное целое, необходим еще и рынок услуг, сопутствующих страхованию: брокерская сеть, андеррайтеры, консалтинговые услуги и т.п.