5.2. Операции электронных платежных систем и банковское законодательство

С точки зрения действующего российского законодательства среди операций, осуществляемых через ЭПС, можно выделить четыре их вида.

1. Операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, реализующему товары, выполняющему работы, оказывающему услуги, которые можно осуществлять на основании договора с кредитной организацией (см. ст. 13.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности") или на основании договора с лицом, реализующим товары, выполняющим работы, оказывающим услуги (см. ФЗ"О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами").

2. Операции с использованием банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов. Данные операции связаны с обслуживанием банковских счетов и банковских вкладов и попадают под действие банковского законодательства.

3. Иные операции с платежными картами эмитентов, отличных от кредитных организаций. Осуществление таких операций осуществляется на основании общих норм законодательства.

Платежные карты, как уже отмечалось, принято разделять на банковские, к которым относятся расчетные (дебетовые) и кредитные, и предоплаченные карты, которые могут быть как банковскими, так и небанковскими. Данные карты нужно разделять, поскольку предоплаченные платежные карты могут являться носителями виртуальных денежных единиц. Такие карты бывают с энергонезависимой памятью или с микропроцессором. Как средство платежа они не рассматриваются.

Все платежные карты являются средствами идентификации клиента. Банковские карты дополнительно являются инструментом дистанционного доступа к банковскому счету (применительно к физическим лицам возможно также использование средств банковских вкладов).

Очень часто понятия "предоплаченная карта" и "предоплаченный финансовый продукт" (более широкое понятие) смешиваются, в частности виртуальные денежные единицы называют предоплаченными картами. Однако следует учитывать, что предоплаченная карта - это способ фиксации прав требований, например такой же, как ценная бумага, но не само право требования. Поэтому предоплаченная карта может быть носителем виртуальных денежных единиц, но сама ими не является.

В связи с этим следует сделать следующие выводы.

Во-первых, платежная карта объективно может существовать только в материальной форме.

Во-вторых, поскольку речь идет об операциях по банковским счетам (банковским вкладам), платежи по не являющимся предоплаченными банковским картам помимо банков могут осуществлять только ЭПС, зарегистрированные как расчетные небанковские кредитные организации и имеющие соответствующую лицензию Банка России. При этом даже такие небанковские кредитные организации не могут осуществлять эмиссию кредитных карт*(161).

Поэтому ЭПС юридически необходимо разделять на те, эмитенты платежных карт в которых являются кредитными организациями и, соответственно, могут производить расчеты по таким банковским картам, и на те, эмитенты в которых не являются кредитными организациями и по банковским картам могут получать средства только как лица, оказывающие услуги.

4. Операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами. Соответственно они не являются ни средствами платежа (платежными средствами), ни ценными бумагами, ни расчетными документами.