5.1. Понятие и виды электронных платежных систем, их субъектный состав

Нормативного определения понятия электронных платежных систем (далее в § - ЭПС) действующее российское законодательство не содержит.

В практической деятельности под этим понятием понимаются платежные механизмы, при использовании которых платежи за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях осуществляются дистанционно с помощью определенных технических устройств и каналов связи.

Исходя из сущности правового регулирования, которое осуществляется через наделение субъектов правами и обязанностями, ЭПС представляет собой совокупность: субъектов, обеспечивающих проведение платежей; получателей платежей - организаций, реализующих товары (услуги), а в ЭПС, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые должны быть зарегистрированы в этих ЭПС.

Среди субъектов, обеспечивающих проведение платежей, необходимо выделять: в ЭПС, в которых не используются карты или виртуальные денежные единицы, - кредитные организации, обслуживающие счета получателей платежей; в остальных ЭПС - "эмитентов" банковских и иных платежных карт либо виртуальных денежных единиц, которыми могут быть и кредитные организации, а также агентов и субагентов указанных субъектов, которых может быть достаточно много и которые объединяются понятием "операторы ЭПС".

ЭПС, использующие виртуальные денежные единицы, необходимо разделять на закрытые и открытые. В закрытых ЭПС виртуальные денежные единицы используются только один раз для урегулирования обязательств между эмитентом и потребителем, а в открытых - между любыми участниками ЭПС неограниченное количество раз.

Важным с юридической точки зрения является деление ЭПС по территории деятельности на международные и национальные (российские).

Эмитенты международных ЭПС, которые не имеют на территории Российской Федерации агентов и к которым доступ осуществляется только по каналам связи, по общему правилу, не попадают под юрисдикцию российского государства, а это имеет решающее значение для некоторых вопросов, например, для защиты прав потребителей, которая в таком случае должна осуществляться по месту нахождения эмитента и по действующему там законодательству.

В то же время необходимо учитывать, что к отношениям резидентов-потребителей с эмитентом зарубежной ЭПС, использующей являющиеся предоплаченными финансовыми продуктами виртуальные денежные средства или платежные карты, в силу ст. 1211Гражданского кодекса РФ применимо российское право как право места нахождения заимодавца (в данном случае это потребитель, вносящий деньги в ЭПС), если иное не установлено договором.

Основные проблемы правового регулирования ЭПС связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме.

Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.

Например, виртуальные денежные единицы, используемые в ЭПС, называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и цифровыми ценными бумагами, и электронными чеками, и билетами, и ордерами, и сертификатами, и предоплаченными картами в электронном виде, а также целым рядом других понятий.

В результате смешиваются разные по правовой природе явления: деньги, ценные бумаги, документы, платежные карты. Это затрудняет квалификацию складывающихся отношений и выбор правовых норм для применения к ЭПС, поскольку с точки зрения правового регулирования это совершенно разные объекты.

Применительно к виртуальным денежным единицам недопустимо употреблять термин "право собственности", поскольку они не существуют в физически осязаемой форме и, соответственно, к ним применяются положения обязательственного права, а не вещного.

Кроме того, используемые понятия, обозначающие содержание деятельности ЭПС, в частности, по осуществлению платежей, порождают вопросы о том, является ли данная деятельность банковской, а осуществляемые в ее рамках операции - расчетными и, соответственно, должна ли соблюдаться вся система требований к этим видам деятельности.