1.3. Причины, предопределяющие исключительную правосубъектность кредитных организаций

В данном случае необходимо разделять экономические и юридические причины.

Экономическими причинами обусловлено выделение банковского (кредитного) рынка как разновидности финансового рынка, в котором кредитные организации выступают в качестве финансовых посредников, организующих движение денежных потоков в экономике. При этом "особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Эти предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости"*(55).

Разделение банковского (кредитного) рынка и других разновидностей финансового рынка, в частности страхового и фондового, обусловлено следующими основными причинами:

- во-первых, кредитные организации в результате действия механизма денежного мультипликатора создают безналичные денежные средства, используемые в качестве средства платежа (платежного средства), что позволяет перераспределять денежные средства между отраслями экономики. Например, "банк выдал клиенту кредит на сумму 10 тыс. долл. и зачислил эти деньги на его депозитный счет. В этом случае общее количество денег в хозяйстве возросло на 10 тыс. долл., так как банк своей операцией создал новые платежные средства"*(56);

- во-вторых, размер процентов, которые кредитная организация обязана выплатить клиентам по привлеченным от них денежным средствам на счета и во вклады, не зависит от результатов их использования кредитной организацией, т.е. кредитная организация сама несет риски своей деятельности и не перекладывает их на клиентов.

Разные виды рисков, а также порядок их оценки, перераспределения и снижения, в свою очередь, предопределяют потребность к юридическому разграничению и установлению правил совмещения видов деятельности на финансовых рынках, чтобы риски одного вида деятельности не покрывались средствами, полученными при осуществлении другого вида.

Данные правила могут быть различными в отдельных государствах и зависят не только от экономических причин (развитие экономики в целом, конкретных видов финансовых инструментов, конкуренции в отдельных сферах), но и юридических причин (наличие соответствующего качественного правового регулирования, сложившейся системы государственного контроля (надзора), механизма защиты прав и законных интересов).

Указанное регулирование может производиться по следующим направлениям:

- выделения отдельных видов деятельности на финансовом рынке с разными правовыми режимами (банковской, страховой, профессиональной деятельности на фондовом рынке, инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, кредитных кооперативов, ломбардов и т.д.);

- установления запретов на совмещение этих видов деятельности (например, банковской и страховой) либо правил их совмещения (например, банковской и профессиональной деятельности на фондовом рынке);

- установление строго определенных форм вложения (использования) аккумулированных денежных средств.

Кроме того, может устанавливать разграничение внутри отдельных видов деятельности, например, деление банков на: инвестиционные и расчетные, федеральные и региональные (местные).

Правосубъектность юридических лиц является правовым средством закрепления этих правил. В свою очередь, исключительная правосубъектность кредитных организаций позволяет разграничить и установить правила совмещения банковской деятельности с другими видами деятельности на финансовых рынках.

С юридической точки зрения исключительная правосубъектность кредитных организаций предопределяется основной особенностью банковской деятельности, осуществляемой за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, которые должны возвращаться кредитной организацией по первому требованию клиента (за исключением вкладов юридических лиц на иных условиях возврата). Это также подтверждает то, что кредитная организация несет риски своей деятельности сама и не разделяет их со своими клиентами.

Учитывая это, за счет установления исключительной правосубъектности законодатель предписывает кредитным организациям определенные формы привлечения и размещения этих средств и тем самым ограничивает риски их потери или вложения в неликвидные активы (которые сложно обратить назад в денежные средства). Это основная причина исключительной правосубъектности всех обладающих ею организаций, работающих на финансовом рынке со средствами клиентов.

Как отмечает О.М. Олейник, исключительность банковской деятельности необходима для достижения двух целей - выделения из общих хозяйствующих субъектов специальной группы, обслуживающей денежный оборот, и обеспечения государственного контроля за этой группой субъектов*(57).

Дополнительно следует отметить, что через кредитные организации Банк России реализует денежно-кредитную политику государства.

Согласно ч. 1 ст. 2ФЗ "О банках и банковской деятельности" банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Исходя из указанного определения банковской системы, можно сделать вывод, что вопреки распространенному в юридической литературе мнению, банковская система это не просто совокупность организаций, имеющих право осуществлять банковские операции (представительства иностранных банков их осуществлять не могут). Банковская система необходима для проведения единой государственной денежно-кредитной политики (глава VIIФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") и соответственно состоит из того, кто вырабатывает и осуществляет эту политику в банковской сфере (из Банка России), и из тех, через кого она проводится (из кредитных организаций). Это, в свою очередь, подразумевает непосредственное подчинение кредитных организаций, через которые осуществляется денежно-кредитная политика, Банку России, поскольку осуществлять управление банковской системой без этого невозможно.