3.1. Возникновение и развитие земского страхования

19 февраля 1861 г. на бумагах по крестьянскому вопросу император Алек­сандр II ставит подпись: «Быть по сему». С этого момента началось проведение в жизнь первой из великих реформ. Крепостные (22,6 млн.) получали личную свободу и ряд гражданских прав: на заключение сделок, открытие торговых и промышленных заведений, переход а другие сословия и т.д. Отмена крепостного права коренным образом повлияла на русский общественный порядок и положила начало остальным реформам.

С освобождением крестьян оживилась уездная жизнь: рядом с дворянскими обществами создавались крестьянские сельские общества, появлялись землевладельцы из горожан, началась усиленная постройка железных дорог, было основано много торгово-промышленных предприятий и банков. Хозяйственная жизнь государства в новых условиях изменила и города: из административных центров они стали превращаться в центры народнохозяйственной деятельности. В течение 60-70 гг. XIX в., были проведены реформы в области образования, судопроизводства, военные реформы. В 1864г. земская реформа создавала выборные учреждения местного управления в губерниях и уездах. В 1870г. было введено городское самоуправление, в результате которой в 509 городах России появились городские думы, решавшие, как и земства, лишь хозяйственные вопросы и создававшиеся на основе имущественного ценза.

Ведению земств и городских дум подлежали дела по народном образованию, попечение о народном здравии; продовольственное и страховое дело. Именно с этого момента в России наряду с взаимными страховыми обществами и акционерными страховыми компаниями начинает формироваться система земского страхования.

Земское страхование проводилось органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. Каждое губернское земство могло проводить операции только в пределах своей губернии.

Земским страховым учреждениям было дано право оказывать следующие виды страхования: от огня - недвижимого и движимого имущества; крупного рогатого скота и лошадей; от всякой смертности; была попытка страхования полей от градобития и виноградников от филоксеры, которая закончилась неудачно. В некоторых губерниях земские страховые общества занимались страхованием пенсий лицам, состоящим на общественной службе.

Земское страхование вначале стали проводить в 1866г. два земства (Новгородское и Ярославское), а через десять лет земские учреждения осуществляли страховые операции уже в 34 губерниях. На долю земского страхования приходилось в 1913 г. 16,8% всех страховых платежей. Позднее земства стали заключать между собой договоры перестрахования. В мае 1917 г. сформировался Земский страховой союз.

В развитии земского страхования можно выделить три периода.

Первый период – 1866 – 1880гг. – характеризуется отсутствием специальных страховых органов на местах, отсутствием системы тарифов, низкими окладными нормами, ограничением страхования только недвижимого имущества.

Во втором периоде – 1980 – 1901гг. – возникновение страховой агентуры, зарождение и развитие добровольного страхования, включение и сферу земского страхования движимого имущества (в частности сельскохозяйственных продуктов) и, наконец, большую дифференциацию страховых платежей в зависимости от вида имущества и рисков.

В третьем периоде – с 1901 по 1917гг. – земское страхование развивается под знаком общеземского объединения. Возникают перестраховочные союзы, областные и всероссийские съезды по вопросам земского страхования. Земства распространяют свое страхование на города и начинают конкурировать с акционерным и взаимным городским страхованием, организуют на рациональных началах страховую статистику и, наконец, развивают широкую противопожарную деятельность (огнестойкое строительство, планировка селений, строительные правила, дре­вонасаждение и пр.).

В земском страховании нужно различать два вида: обязательное и добровольное. Первое, в свою очередь, делилось на окладное и дополнительное. Обязательному страхованию подлежали все сельские постройки в черте крестьянской оседлости, при этом закон предоставлял страхователю выбор страхов­щика. В том случае, если указанные постройки не были застрахованы применительно к принятым в земстве нормам в частных или общественных страховых учреждениях, они подлежали земскому обязательному (оклад­ному) страхованию. Нормы страхового оклада по обязательному страхованию в среднем были крайне низки. При таких нормах не достигалась основная цель страхования — полное возмещение убытков, вызванных пожарным слу­чаем.

Дополнительным земским страхованием называлось дострахование сельских построек, действительная стоимость которых превосходила принятую в земстве окладную норму.

Земское страхование в каждой губернии находилось в заведовании губернского земства; распорядительным органом являлось губернское зем­ское собрание, а исполнительным — губернская земская управа.

Положение о взаимном земском страховании возлагало на губернское собрание обязанность установить: 1) размер страховой суммы, ниже которой не допускается обязательное страхования; 2) пре­дельные нормы, выше которых не могут быть принимаемы на страхование строения (по дополнительному страхованию); 3) размеры страховых тарифов.

Развитие страховых операций привело к быстрому накоплению земствами страховых капиталов. Уже в начале XX столетия они превышали ежегодные платежи более, чем в четыре раза. В 1871 г. размер страховых капиталов всех земств по обязательному страхованию определялся в 3,9 млн. руб., в 1900 г. — 49,2 млн. руб., в 1911 г. — 61,7 млн. руб. Такие значительные капиталы дали возможность земствам широко поставить организацию противопожарных мероприятий, в частности огнестойкое строительство.

Для успешного развития добровольного страхования имели важное значение улучшения в земской страховой организации. В первом периоде земское страхование не располагало специальными агентами для ведения страховых операций. Заведование на местах страхованием падало на волостные правления и уездные управы. Волостные правления не в состоянии были сколько-нибудь удовлетворительно справиться с возложенными на них обязанностями, нередко они исполняли их крайне небрежно, допуская иногда те и другие злоупотребления. Передача добровольного страхования в руки волостных правлений представлялась совершенно нецелесообразной. Нужно было создать на местах специальные органы, каковыми и явились земские страховые агенты.

Убыточность в земском страховании имущества от огня превосходила убыточность огневого страхования в коммер­ческих страховых компаниях. Объяснение этому кроется, конечно, в том, что земства работали преимущественно с худшими рисками (сельские постройки). Снижение горимости сельской недвижимости можно было достичь лишь проведением широкомасштабных превентивных мероприятий. Такое стало возможно с ростом накопления земствами страховых капиталов. На первых порах земства ограничивалась изданием тех или других обязательных постановлении относительно мер против пожаров в селениях. Позже взялись за планирование построек в селениях, огнестойкое строительство, распространение в крестьянском быту черепичных, железных крыш, глинобитных, саманных построек, устройство водоемов и т.д.

Новейшие мероприятия земств по борьбе с пожарами можно разбить на две группы: огнестойкое строительство и организация и содействие пожаротушению. К первой группе относятся распространение кровельного железа, гончарных дымовых труб, произ­водство цементной черепицы в земских мастерских, содействие производ­ству такой же черепицы кустарными мастерскими, производство кирпича, постройки из огнестойких материалов. Во вторую группу входит устройство сельских пожарных частей, снабжение сельских обществ пожарными ин­струментами, устройство водохранилищ, древонасаждение и пр.

Расходы земств на противопожарные мероприятия составили в 1911 г. в 3,2 млн. руб. Работа в указанном направлении была образцово поставлена в Новгородском и Казанском земствах.