2.1. Право осуществлять банковские операции и банковские сделки

Кредитные организации могут совершать банковские операции, предусмотренные ч. 1 ст. 5ФЗ "О банках и банковской деятельности".

К ним относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1привлеченных средств от своего имени и за свой счет (это является осуществлением банковского кредитования);

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитные организации также могут совершать банковские сделки, указанные в ч. 3 ст. 5ФЗ "О банках и банковской деятельности".

К ним относятся:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательствомРФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Следует учитывать, что ФЗ "О банках и банковской деятельности" вводит специальные (в целях правового регулирования банковской деятельности) критерии разграничения понятий "банковская операция" (ч. 1 ст. 5) и банковская сделка (ч. 3 ст. 5ФЗ).

Через понятие "банковская операция" обозначаются те виды деятельности, которые может осуществлять только банк или иная кредитная организация.

В отличие от банковских операций банковские сделки могут осуществлять и другие субъекты. Поэтому, хотя совершение банковских сделок кредитные организации могут осуществлять только при наличии лицензий Банка России на осуществление банковских операций, прямо в этих лицензиях они не указываются.

То же самое касается и операций с ценными бумагами (ч. 1 ст. 6ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Применительно к данному вопросу их правовой режим такой же, как и режим банковских сделок.

Это соотношение необходимо отличать от общего соотношения понятий "сделка" и "операция".

В соответствии со ст. 153Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.

Операция представляет собой совокупность сделок и действий по исполнению публично-правовых обязанностей либо только публично-правовых обязанностей. Примером последнего вида операций являются валютные операции по ввозу на таможенную территорию РФ и вывозу с таможенной территории РФ валютных ценностей, валюты РФ и внутренних ценных бумаг (пп. 9 "г" п. 1 ст. 1ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"). Никаких гражданско-правовых сделок в этом случае не совершается, а операция, влекущая определенные правовые последствия, есть.

Соответственно под субъектами банковской деятельности понимаются лица, которые на основании федеральных законов вправе осуществлять банковские операции.

Однако, в некоторых случаях, предусмотренных федеральными законами, отдельные банковские операции могут осуществляться без лицензии Банка России иными субъектами, не являющимися кредитными организациями. В настоящее время насчитывается пять таких исключений:

1) государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", которая вправе осуществлять банковские операции, перечисленные в п. 4 ст. 3ФЗ "О банке развития" (ч. 9 ст. 13ФЗ "О банках и банковской деятельности",п. 3 ст. 4ФЗ "О банке развития");

2) коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, которые вправе осуществлять банковские операции по переводу денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (пп. 9 ч. 1 ст. 5ФЗ "О банках и банковской деятельности") в части принятия от физических лиц наличных денежных средств. При этом в законодательство предусматривает два возможных порядка осуществления таких операций: на основании договора с кредитной организацией (см. ст. 13.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности") или на основании договора с лицом, реализующим товары, выполняющим работы, оказывающим услуги (см.ФЗ"О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами");

3) федеральная служба почтовой связи, деятельность которой регулируется специальными законами (ст. 8ФЗ от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР") и которая вправе осуществлять расчеты посредством почтовых переводов (ст. 16ФЗ "О почтовой связи");

4) государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", обладающая правом открывать счета признанным банкротами кредитным организациям, в отношении которых она выступает конкурсным управляющим (п. 2 ст. 50.31ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций);

5) страховые организации, имеющие право выдавать банковские гарантии (ст. 368Гражданского кодекса РФ).

По содержанию выделяются следующие виды банковских операций и сделок:

1) пассивные, в результате осуществления которых кредитные организации привлекают денежные средства, а также драгоценные металлы и соответственно являются в них должниками. К числу таких банковских операций и сделок относятся: привлечение вкладов и драгоценных металлов, открытие счетов, выпуск ценных бумаг и др.;

2) активные, в результате осуществления которых кредитные организации размещают денежные средства, а также драгоценные металлы и соответственно являются в них кредиторами. К числу таких банковских операций и сделок относятся: все формы банковского кредитования, размещение драгоценных металлов, приобретение ценных бумаг и др.;

3) расчетные операции. Эти операции выделяются отдельно, поскольку при их осуществлении кредитная организация одновременно выступает должником (по отношении к клиентам) и кредитором (по отношению к банкам-корреспондентам);

4) вспомогательные операции и сделки. Эта группа образуется по остаточному принципу. В нее входят: посреднические сделки, операции по инкассации, купля-продажа иностранной валюты, предоставление в аренду специальных помещений и сейфов, информационные и консультационные услуги и др.

Кроме того, банковские операции и сделки можно классифицировать по объектам. По данному критерию выделяются:

1) операции и сделки в рублях;

2) в иностранной валюте;

3) с внутренними ценными бумагами и иными финансовыми инструментами, обращающимися на рынке ценных бумаг;

4) с внешними ценными бумагами и иными финансовыми инструментами в иностранной валюте, обращающимися на рынке ценных бумаг;

5) с драгоценными металлами;

6) с драгоценными камнями.