1.2. Исключительная правосубъектность кредитных организаций. Разрешительный принцип правового регулирования их деятельности
Согласно судебной практике кредитные организации обладают специальной правоспособностью (правосубъектностью)*(51).
Однако если основываться на положениях ФЗ"О банках и банковской деятельности", их правосубъектность обладает указанными выше признаками, характерными для исключительной правосубъектности.
1. Для кредитных организаций перечень разрешенных им видов деятельности не может быть изменен учредительными документами. Причем по смыслу ФЗ"О банках и банковской деятельности" это однозначно касается расширения перечня видов деятельности. Вопрос о сужении перечня видов деятельности (введения самоограничений) остается неурегулированным на законодательном уровне.
Представляется, что учредители кредитной организации не должны иметь возможность запретить осуществлять кредитной организации банковские операции, поскольку в результате либо изменяется универсальная специализацию банков, либо происходит вмешательство в компетенцию Банка России по определению перечня операций небанковским кредитных организаций. Возможность введения самоограничений допустимо только в отношении иных сделок и видов деятельности кредитных организаций (не относящихся к банковским операциям)
Однако требуется, чтобы это прямо указывалось в законе, поскольку, как указывалось выше, возможность введения самоограничений признается судебной практикой только применительно к общей правоспособности (правосубъектности). В отношении небанковских кредитных организаций такая возможность признается Банком России, но это больше является рекомендациями по управлению рисками, чем по ограничению правосубъектности, поскольку касается не операций и сделок в целом, а их совершения с определенными субъектами либо в определенных формах. В частности, в целях минимизации риска ликвидности и кредитного риска в деятельности расчетных небанковских кредитных организациях (РНКО) он рекомендует предусматривать в их учредительных документах:
- исключение деятельности по привлечению средств физических и юридических лиц (например, путем выпуска собственных векселей);
- возможность размещения денежных средств от своего имени и за свой счет только в конкретных формах;
- открытие корреспондентских счетов, помимо корреспондентского счета в Банке России, только в банках, отвечающих определенным требованиям*(52).
2. Еще одной отличительной особенностью банковской деятельности, помимо того, что она осуществляет за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, является ее исключительный характер, т.е. она не подлежит совмещению с основными видами предпринимательской деятельности. Это вытекает из ч. 6 ст. 5ФЗ "О банках и банковской деятельности". Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законами.
Другие юридические лица без регистрации в качестве кредитных организаций банковские операции осуществлять не могут, за исключением нескольких случаев, прямо предусмотренных законодательством.
3. В период, когда лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации еще не выдана, она вправе осуществлять только мероприятия по оплате уставного капитала (ч. 5 ст. 15ФЗ "О банках и банковской деятельности"), по получению здания (помещения), где она будет располагаться, в аренду, субаренду или безвозмездное пользование, если не предполагается вносить это здание (помещение) в ее уставный капитал, а также совершать сделки, направленные на обеспечение деятельности кредитной организации, в том числе заключать трудовые договоры.
В ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено только, что кредитная организация вправе осуществлять банковские и иные сделки в иностранной валюте только при наличии валютной лицензии на осуществление банковских операций (ч. 5 ст. 5).
Однако в данном случае следует особо подчеркнуть, что сама возможность осуществлять как банковские операции, так и все разрешенные сделки и виды деятельности, не относящиеся к ним, возникает у кредитной организации только после получения любой из лицензий Банка России на осуществление банковских операций. Иными словами, право на их осуществление связывается не с указанием в такой лицензии, а с фактом ее получения. Этот вывод касается применения действующего закона, т.е. являются положением delegelata. Вместе с тем для устранения возможности иного толкования он все равно требует прямого закрепления в законе.
4. Отзыв или аннулирование лицензии на осуществление банковских операций является основанием для ликвидации кредитной организации (ст. 23.1ФЗ "О банках и банковской деятельности").
В период после отзыва или аннулирования лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации осуществляются только действия, прямо указанные в ч. 12 ст. 20ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Это следующие действия:
1) взыскание и получение задолженности, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществление возврата авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получение средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;
2) осуществление возврата имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;
3) получение доходов от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;
4) осуществление по согласованию с Банком России возврата денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации;
5) осуществление возврата клиентам кредитной организации ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение, по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
6) осуществление иных действий по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренных законодательством.
Наличие ограничений на деятельность кредитных организаций в период до получения лицензии на осуществление банковских операций и после ее отзыва (аннулирования) не позволяет говорить о наличии у нее в этот период общей правоспособности (правосубъектности). Она также является исключительной.
Эти признаки принципиально отличают правосубъектность кредитных организаций от признаваемой за ними судебной практикой специальной правосубъектности, под которой понимается возможность и способность юридических лиц осуществлять права и обязанности, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в их учредительных документах.
Исходя из вышеизложенного, к числу вопросов, касающихся правосубъектности кредитных организаций и не урегулированных прямо законом в настоящее время, следует отнести:
- допустимость сужения операций, сделок и видов деятельности кредитных организаций учредительными документами (введения самоограничений);
- возможность совершения кредитной организацией любых операций, сделок и видов деятельности только после получения лицензии на осуществление банковских операций.
Содержание исключительной правосубъектности кредитных организаций сводится к осуществлению (выполнению):
1) банковских операций (будут рассмотрены вглаве IVи§ 3 главы V);
2) банковских сделок (будут рассмотрены в§ 1 главы V);
3) иных сделок и видов деятельности в соответствии с законодательством РФ (основные из них будут рассмотрены в§ 4и5 главы V);
4) операций с ценными бумагами (будут рассмотрены в§ 2 главы V);
5) отдельных публичных функций (основные из них будут рассмотрены в§ 2 главы VI);
6) сопутствующих прав и обязанностей, в том числе по претерпеванию ответственности (основные из них будут рассмотрены вглаве III, в§ 1 главы VIи§ 1и2 главы VII).
При этом первые четыре пункта касаются реализации гражданской правосубъектности и представляют собой дозволения в рамках общего запрета, а пятый пункт- административной (финансовой) правосубъектности и представляют собой публичные обязанности, существующие вне зависимости от воли и интересов кредитной организации. Сопутствующие права и обязанности могут быть как частноправовые, так и публично-правовые.
Для юридической чистоты исключительная правосубъектность должна быть закреплена в определении кредитной организации и отражена в Гражданском кодексеРФ. Однако и в настоящее время можно утверждать о ее наличии у кредитных организаций. Это связано с тем, что положенияабз. 2 п. 4 ст. 2ФЗ "Об акционерных обществах" иабз. 3 п. 2 ст. 2ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", а такжеФЗ"О банках и банковской деятельности" имеют приоритет перед Гражданским кодексом РФ как специальные.
Нормы Гражданского кодексаРФ как кодифицированного акта на основаниист. 76Конституции РФ не могут иметь безусловного приоритета перед нормами других федеральных законов*(53). Соответственно применяется принцип приоритета специальной нормы перед общей. Специальными в данном случае будут являться нормы, закрепляющие особенности, присущие для кредитных организаций как субъектов права*(54).
Исключительная правосубъектность кредитных организаций предопределяет приемы, используемые при правовом регулировании банковской деятельности. В частности, правовое регулирование банковской деятельности строится на разрешительном типе правового регулирования. В основе лежит общий запрет кредитным организациям осуществлять все сделки, операции и виды деятельности, кроме прямо разрешенных и только при наличии лицензии Банка России. Этот запрет как правовой принцип выражен в целой системе правовых норм, в том числе закрепляющих исключительную правосубъектность кредитных организаций. Конкретные указания на возможность осуществления определенных сделок, операций и видов деятельности являются общими дозволениями в рамках общего запрета. Реализация этих дозволений может быть обусловлена необходимостью соблюдения определенных требований (публичных обязанностей), выполнение которых является необходимым условием возникновения соответствующих правоотношений (например, по формированию уставного капитала).
- Глава 1.Понятие правосубъектности, общие вопросы ее формирования и реализации
- § 2. Содержание правосубъектности кредитных организаций
- 1.2. Соотношение понятий правосубъектности с понятием субъективных прав и иными смежными понятиями
- 1.3. Правосубъектность и отраслевое деление права
- 1.4. Юридические лица как субъекты права, реализация их правосубъектности
- 1.5. Виды правоспособности (правосубъектности) юридических лиц, цели и предмет их деятельности
- § 2. Ограничение правоспособности и дееспособности как элементов правосубъектности при правовом регулировании
- 2.1. Сущность ограничения правоспособности и дееспособности юридических лиц
- 2.2. Приемы и принципы ограничения правоспособности как элемента правосубъектности
- 2.3. Лицензирование и правоспособность (правосубъектность) юридических лиц
- Глава II. Кредитные организации как субъекты права § 1. Характеристика правосубъектности кредитных организаций
- 1.1. Понятия кредитной организации и банковской деятельности. Виды кредитных организаций
- 1.2. Исключительная правосубъектность кредитных организаций. Разрешительный принцип правового регулирования их деятельности
- 1.3. Причины, предопределяющие исключительную правосубъектность кредитных организаций
- 1.4. Возникновение правосубъектности кредитных организаций
- 1.5. Лицензирование как ограничение правосубъектности кредитных организаций
- 1.6. Обязанности по соблюдению кредитными организациями банковской тайны как составная часть их правосубъектности. Понятие клиента кредитной организации
- § 2. Содержание правосубъектности кредитных организаций
- 2.1. Право осуществлять банковские операции и банковские сделки
- 2.2. Право осуществлять иные сделки и виды деятельности
- 2.3. Право осуществлять операции с ценными бумагами
- 2.4. Публичные функции кредитных организаций
- 2.5. Сопутствующие права и обязанности
- § 3. Предложения по будущему изменению законодательства (delegeferenda)
- 1.1. Формирование уставного капитала
- 1.2. Назначение на руководящие должности
- 1.3. Основания для отзыва банковских лицензий
- § 2. Обязанности по обеспечению надежности кредитных организаций как лицензионные условия
- 2.1. Управление банковскими рисками
- 2.2. Создание обязательных резервов
- 2.3. Создание резервов на возможные потери
- 2.4. Соблюдение обязательных нормативов
- 2.5. Организация внутреннего контроля в кредитных организациях
- 2.6. Обязательность аудита кредитных организаций
- § 3. Обязанности по предупреждению несостоятельности (банкротства) как лицензионные условия
- 3.1. Виды мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, основания и порядок их применения
- 3.2. Финансовое оздоровление кредитной организации
- 3.3. Реорганизация кредитной организации как мера по предупреждению ее несостоятельности (банкротства)
- Глава IV. Реализация кредитными организациям входящих в их правосубъектность прав на осуществление банковских операций с денежными средствами § 1. Привлечение банковских вкладов (депозитов)
- 1.1. Понятие банковского вклада (депозита)
- 1.2. Договор банковского вклада (депозита)
- 1.3. Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты)
- 1.4. Вкладчики
- 1.5. Виды вкладов (депозитов)
- § 2. Открытие и ведение банковских счетов
- 2.1. Понятие банковского счета, его разграничение со смежными понятиями
- 2.2. Разграничение банковских счетов и банковских вкладов
- 2.3. Виды банковских счетов
- 2.4. Характеристика договоров банковского счета, порядок их заключения
- 2.5. Открытие банковских счетов
- § 3. Размещение средств (банковское кредитование)
- 3.1. Понятие и формы банковского кредитования
- 3.2. Способы банковского кредитования
- 3.3. Виды банковского кредитования
- § 4. Инкассация денежных средств
- § 5. Расчетные операции кредитных организаций
- 5.1. Кассовые операции
- 5.2. Безналичные расчеты
- Глава V. Реализация кредитными организациям входящих в их правосубъектность прав на осуществление банковских сделок, операций и отдельных видов деятельности § 1. Банковские сделки
- 1.1. Правовое регулирование банковских сделок
- 1.2. Доверительное управление
- § 2. Операции кредитных организаций с ценными бумагами
- 2.1. Эмиссия акций, государственная регистрация их выпуска
- 2.2. Операции кредитных организаций с ценными бумагами, осуществляемые на основании лицензии Банка России
- 2.3. Профессиональная деятельность кредитных организаций на рынке ценных бумаг
- § 3. Операции кредитных организаций с валютными ценностями, драгоценными металлами и драгоценными камнями
- 3.1. Валютные операции кредитных организаций
- 3.2. Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями
- § 4. Осуществление кредитными организациями отдельных лицензируемых видов деятельности
- 4.1. Осуществление кредитными организациями деятельности специализированных депозитариев
- 4.2. Деятельность биржевых посредников в биржевой торговле производными финансовыми инструментами
- § 5. Кредитные организации как эмитенты электронных платежных систем
- 5.1. Понятие и виды электронных платежных систем, их субъектный состав
- 5.2. Операции электронных платежных систем и банковское законодательство
- 5.3. Разграничение понятия виртуальных денежных единиц со смежными понятиями
- 5.4. Разграничение понятия "электронный кошелек" со смежными понятиями
- 5.5. Открытые и закрытые электронные платежные системы
- Глава VI. Публичные обязанности и функции кредитных организаций, входящие в их правосубъектность § 1. Основные публичные обязанности кредитных организаций
- 1.1. Публичные обязанности при открытии и обслуживании банковских счетов
- 1.2. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
- 1.3. Применение кредитными организациями контрольно-кассовой техники
- 1.4. Обязанности в сфере антимонопольного контроля
- 1.5. Обязанности по соблюдению требований законодательства о рекламе банковских услуг
- § 2. Основные публичные функции кредитных организаций
- 2.1. Уполномоченные банки как агенты валютного контроля
- 2.2. Обязанности кредитных организаций по предотвращению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма
- 2.3. Контроль за соблюдением порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью
- 1.1. Применение Банком России мер воздействия к кредитным организациям
- 1.2. Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций за нарушения при безналичных расчетах
- 1.3. Административная ответственность кредитных организаций за нарушения при осуществлении расчетов
- § 2. Отзыв банковских лицензий
- 2.1. Значение и порядок отзыва банковских лицензий
- 2.2. О внесудебном порядке отзыва банковских лицензий
- 2.3. Последствия отзыва банковской лицензии
- 2.4. Приостановление действия банковских лицензий
- § 3. Прекращение правосубъектности кредитных организаций
- 3.1. Реорганизация кредитных организаций
- 3.2. Ликвидация кредитных организаций
- Приложение
- О внесении изменений и дополнений в федеральный закон "о банках и банковской деятельности"