Основные понятия и термины, применяемые в страховании

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или на основе договора страхования получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), занимающаяся страховой деятельностью, принимающая на себя обязательство возместить убытки, возникающие при наступлении страхового случая, или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Для осуществления страховой деятельности все страховщики в обязательном порядке должны получить лицензию на проведение страховых операций в Федеральной службе страхового надзора. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно.

Выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти). Им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости страхового имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), гражданская ответственность (в страховании ответственности), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). В имущественном страховании страховая сумма не может превышать стоимости страхуемого имущества.

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании), гражданская ответственность за материальный ущерб, причиненный третьим лицам ( в страховании ответственности).

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - определение стоимости объектов для целей страхования. На практике используется страховая оценка по действительной стоимости, по первоначальной стоимости, по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком, и др.

Сюрвейер - инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, до момента заключения договора страхования.

Страховой тариф, или брутто-ставка - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют, исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии указывается в страховом полисе.

Срок страхования - период действия договора страхования. Действие договора страхования начинается (если договором не оговорено иное) с момента оплаты страховой премии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатежа страхователем страховой премии.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными договором страхования последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. Не относятся к страховым случаи, произошедшие вследствие умышленных действий (бездействия) страхователя.

Страховой акт - документ или совокупность документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, причину и обстоятельства страхового случая. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление называется заявленной претензией.

Аджастер - доверенный эксперт страховщика, устанавливающий причины, характер и размер убытков, причиненных страховым случаем, и составляющий экспертное заключение для страховщика. Деятельность аджастера может осуществляться в рамках структурного подразделения страховой компании или специализированной организации, работающей на основании соответствующего соглашения по экспертизе и ликвидации убытков.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю, называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называются страховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемой в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни, называют выкупной суммой.