3.3. Земское страхование имущества в кредит

Все обостряющаяся конкурентная борьба с акционерными обществами заставляла зем­ства вводить различные льготы в целях отвлече­ния страхователей из частных страховых компа­ний. Одной из таких мер было введение страхования имущества, с предоставлением рассрочки в уплате страхового платежа или, так называемое «страхование в кредит».

Таврическое губернское земство, занявшись вопросом о кредитном страховании и желая выяснить постановку дела по кредитному страхо­ванию в земствах, в 1915 году разослало губер­нским земским управам анкетные листы, содер­жавшие следующие вопросы:

1. с какого времени введено страхование в кредит;

2. по каким родам имуществ допускается стра­хование в кредит;

3. наименьший размер премии по полису для получения рассрочки;

4. срок страхования, дающий право на отсрочку премии;

5. срок отсрочки;

6. страховые сборы, уплачиваемые при заключе­нии страхования (премия; казенная пошлина; гербовый сбор)

7. особые условия рассрочки уплаты премии.

На основании данных анкеты установлено, что кредитное страхование допускалось в 19 губер­нских земствах (из 28 приславших ответы), отсут­ствовало в 7 земствах, в 2 земствах разрабаты­вались правила оказания кредита страховате­лям.

Практика земств в области кредитного страхо­вания была крайне разнообразна. В большинстве земств кредитное страхование было введено в начале XX века. Так, например, Костромское губернское земство его практико­вало с 1914 г., а Киевское - с 1912 г. В шести земствах - Екатеринославском, Киевском, Саратовском, Подольском, Курском и Калужс­ком - страхование в кредит допускалось по всем родам имуществ. В Костромском и Владимирс­ком губернских земствах кредитом пользова­лись страхователи городских и усадебных рис­ков и промышленных заведений; Симбирское губернское земство предоставляло кредит толь­ко по усадебным страхованиям; Нижегородское - по рискам, принадлежащим уездным зем­ствам; Новгородское - по имуществам, состоя­щим в залогах в Поземельных банках, по догово­ру о непрерывности страхования. Уфимское гу­бернское земство допускало страхование в кре­дит только для имуществ, принадлежащих казен­ным, земским и некоторым общественным уч­реждениям.

Частные владельцы иногда кредито­вались агентами под собственной их, агентов, ответственностью и только в некоторых случаях с разрешения губернской земской управы. В Рязанском губернском земстве кредитное стра­хование применялось только для имуществ, со­стоящих в залоге в Государственном, Дворянс­ком и Петроградско-Тульском банках, по догово­рам о непрерывности страхований, и находящих­ся в заведовании уездных земств. Воронежское губернское земство предоставляло страховым агентам право заключать страхование сельскохозяйственных продуктов у землевладельцев и арендаторов в кредит на сроки не свыше 4 месяцев и на суммы от 25 до 1000 рублей на одного страхователя.

Вологодское губернское земство разрешало кредитовать страхователей, имущества которых заложены в Земельных банках, по договорам о непрерывности страхования, и для строений, принадлежащих городским управлениям.

Тверское губернское земство разрешало стра­хование в кредит имущества губернского и уез­дного земств, причем последние должны были оплатить страхования в течение двух месяцев по заключении страхований. Кроме того, оказывал­ся кредит и частным лицам, состоящим заемщи­ками земельных банков.

При заключении договора страхования в кре­дит большинством земств требовалась от стра­хователя подписка в том, что при неуплате в указанный срок суммы рассроченной премии страхование прекращается и страхователь лиша­ется права на получение вознаграждения. В некоторых земствах (Костромское, Саратовское, Владимирское, Подольское, Симбирское) под­писка страхователя оплачивалась гербовым сбо­ром по 15 копеек за каждые отсроченные 100 рублей, в Киевском земстве эти подписки гербовым сбором не оплачивались.

При пожарах до истечения срока уплаты рас­сроченной премии большинством земств прак­тиковалось удержание таковой из выдаваемого пожарного вознаграждения.

Срок страхования, дающий право на отсрочку премии, в большинстве земств был принят годо­вой.

Сроки, на которые предоставлялась отсрочка по уплате премии составляли от 4 месяцев (Костромское, Киевское, Саратов­ское, Владимирское, Подольское, Симбирское губернские земства) до 10 месяцев (Курское земство).

В Калужском губернском земстве предостав­лялась уплата премии в два срока по полугодиям. В остальных земствах при заключении страхова­ния уплачивалась 1/2 премии, а вторая половина рассрочивалась согласно условиям, установленным каждым земством. Гербовый сбор и казен­ная пошлина при заключении страхования взыскивались полностью.

Таврическое губернское земство признало же­лательным установить при введении кредитного страхования следующие правила:

1) Отсрочка уплаты страховых сборов допуска­ется как общественным учреждениям, так и час­тным лицам, по страхованиям, заключенным не менее как на год и только в том случае, когда премии причитается не менее 10 рублей.

2) Общественным учреждениям на всю сумму страховых сборов дается отсрочка сроком до 3 месяцев; при уплате половины страховых сборов при заключении страхования допускается от­срочка уплаты остальной половины страховых сборов сроком до 6 месяцев.

3) О желании воспользоваться кредитом при застраховании своих имуществ общественное учреждение должно подать страховому агенту или в губернскую управу заявление с указанием, какая сумма и на какой срок должна быть отсро­чена.

4) При неуплате тем или другим общественным учреждением в установленный срок страховых сборов, по решению губернской земской управы, кредитное страхование такому учреждению мо­жет быть на будущее время прекращено.

5) Частным лицам допускается отсрочка по уплате части страховой премии сроком до 4 месяцев, с тем чтобы при заключении страхова­ния было уплачено не менее половины премии и полностью казенная пошлина и гербовый сбор.

6) От частных лиц, пожелавших воспользовать­ся кредитом при застраховании своих имуществ, страховым агентом должна быть взята подписка в том, что при неуплате им в назначенный срок рассроченных страховых сборов страхование должно считаться прекратившимся и страхова­тель лишается права на получение пожарного вознаграждения и на возврат внесенных при заключении страхования сборов.

7) Извещений о наступлении срока уплаты рассроченной части страховых сборов страхова­телям не посылается.

8) В случае пожара в первой половине срока страхования рассроченные и неуплаченные стра­хователем сборы удерживаются из пожарного вознаграждения за весь срок, на который было заключено страхование.

9) Полис выдается страхователям после взно­са всех страховых сборов.