3.2. Земское добровольное страхование движимого имущества

Страхование движимых имуществ получило в земствах разработку в начале 80-х годов прошлого столетия, когда была предпринята попытка ввести этот вид страхования в форме обязательного, однако к реализации этой идеи не приступили, и страхование движимости осуществлялось исключительно в добровольной форме, которое к 1917г. было распространено в 38 из 43 земских губерний.

Среди более чем 25 видов страхования движимости наибольшее распространения получили следующие виды:

- страхование мелкой движимости;

- страхование хлеба в зерне;

- страхование хозяйственного скота;

- страхование кустарного инвентаря;

- страхование сельскохозяйственных продуктов;

- страхование мелкого скота;

- страхование товаров.

Страхование мелкой движимости в селениях впервые было введено в Курской губернии в 1904 году. Изначально договоры страхования заключались через особых уполномоченных, поскольку земские агенты по своему численному составу и сложности лежащего на них служебного труда являлись малодоступными для мелких страхователей, особенно в отдаленных селениях. Для этого в первые годы осуществления данного вида страхования были спешно набраны большое число уполномоченных, выполняющих функции страховых агентов) и вскоре среди них стали обнаруживаться многочисленные случаи злоупотребления должностными обязанностями, в основном связанных с невозвратом страховых премий в кассу земской управы. Это повлекло прекращение страхования через уполномоченных с 1908 года и упразднение самих уполномоченных в 1909 году.

Обсудив вопрос о положении упрощенного страхования, Курское губернское земское собрание 14 декабря 1909г. поручает губернской земской управе выработать новые основания для введения этого вида страхования, обеспечивающие его широкое развитие и безубыточность.

В исполнение этого постановления земская управа выработала новые «Правила по упрощенному страхованию от огня мелкой движимости в селениях», в основе которых были следующие положения:

1. Упрощенное страхование от огня мелкой движимости в селениях производилось земскими страховыми агентами и распространялось только на следующие виды имущества, независимо от сословия владельцев:

• разного рода хлеб и корма (сено, солома, хоботье) урожая текущего года на общую страховую стоимость не свыше 300 рублей для каждого хозяйства;

• живой и мертвый инвентарь: крупный рогатый скот (не моложе 2 лет) стоимостью до 20 рублей за каждую голову, лошади (от 3-х летнего возраста) – до 30 рублей, молотилки – до 150 рублей каждая, веялки, сортировки, сеялки и другие сельскохозяйственные машины – до 30 рублей, ножные швейные машины и шерсточесалки – до 60 рублей за штуку.

2. Имущество принималось на страхование не свыше 2/3 его оценки на сроки:

• хлеб и корма – 4 месяца с платежом за весь срок страхования по 1 копейке с рубля страховой суммы;

• живой и мертвый инвентарь – на один год с платежом 1,5 копейки с рубля страховой суммы.

3. Допускалось возобновлять страхование хлеба и кормов на тех же условиях, но не далее, как до снятия нового урожая.

4. Оценка имущества производилась агентом на основании личного осмотра или на основании предъявленного владельцем удостоверения местного сельского старосты с точным указанием количества десятин, с которых сняты предлагаемые к страхованию продукты (для хлеба и кормов), числа копен (возов, пудов, скирдов). При страховании скота и лошадей в удостоверении старосты должны быть обозначены возраст и масть каждого отдаваемого на страхование животного. При страховании машин требуется удостоверение старосты, что подлежащие страхованию машины находятся «налицо» и действительно принадлежат страхователю (если нескольким владельцам, то с поименованием всех совладельцев). Кроме того, стра­хователь обязан предъявить агенту имеющие­ся у него счета и фактуры, удостоверяющие стоимость машин и время их приобретения.

Для большего упрощения страхования сельскохозяйственных машин агенты дол­жны при очередных переоценках подлежа­щих обязательному страхованию построек в селениях осматривать у каждого домохозяи­на, кроме строений, также и машины, которые могли быть приняты на страхование земствами упро­щенным порядком.

5. Если у агента состоится соглашение, со страхователем об оценке имущества и усло­виях страхования, то агент принимает от вла­дельца движимости причитающийся платеж и выдает ему страховую квитанцию из особой книги, общей как для страхования хлеба, так и прочей движимости.

6. Срок страхования начинается с 12 часов следующего дня, когда внесен страховой пла­теж, или, по желанию страхователя, с иного более позднего срока, обозначаемого в кви­танции. Внесенный в установленном порядке платеж не возвращался ни при каких условиях.

7. Полученные от страхователей платежи агент сдаёт в уездную земскую управу или казначейство не позднее 7 дней по получении, удерживая в свою пользу по 15 копеек от каждого страхования. В тот же срок агентом представлялись в земскую управу для отсылки в губернское земство и талоны страховых квитанций по заключенным страхованиям с отметкой на каждом, каким порядком была произведена оценка имущества.

8. При служебных разъездах по участку агент должен обязательно проверить в том селе­нии, куда он прибыл хотя бы по другому делу, все заключенные им без предварительного осмотра страховые сделки и о резуль­татах проверки сообщить губернской земской управе. Если при проверке оказалось, что вла­дельцем и сельским старостой даны непра­вильные сведения для заключения договора страхования и последнее не может быть продолжено без ущерба для земства, то агент в присут­ствии свидетелей составляет на месте акт о замеченных недостатках и снятии с риска застрахованного имущества с момента со­ставления акта. О прекращении страхования немедленно объявляется агентом владельцу имущества, а подлинный акт отсылается в губернскую земскую управу для привлечения его виновных к законной ответственности.

9. Упрощенное страхование мелкой движи­мости прекращается самостоятельно до исте­чения страхового срока в следующих случаях:

• при переходе застрахованной движимос­ти к другому владельцу (кроме наследования по закону, которое не влияет на течение страхования);

• при застраховании состоящего на страхе земства имущества в другом страховом уч­реждении;

• при уничтожении имущества не от пожа­ра, а от других каких-либо причин;

• при уплате земством пожарных убытков.

Самостоятельное прекращение страхования распространяется только на те предметы зас­трахованного упрощенным порядком имуще­ства, которые пришли в состояние, отвечаю­щее перечисленным выше признакам.

10. Владелец сгоревшей движимости обязан в течение 3 суток заявить агенту или уездной земской управе о происшедшем пожаре и сохранять в целости остатки горевшего иму­щества до прибытия агента. Несоблюдение этого правила влечет за собой для страховате­ля лишение права на получение пожарного вознаграждения.

11. Получив заявление о пожаре, земский страховой агент должен освидетельствовать на месте пожарные убытки в 3-х дневный срок. О произведённой ликвидации убытков аген­том составляется акт по установленной губер­нским земством форме, который немедлен­но передается в уездную земскую управу для отсылки в губернскую.

12. Пожарное вознаграждение выдается в той же доле пожарных убытков, определен­ных по действительной стоимости имущества в момент пожара, в какой оно было застраховано, но не свыше принятой на страх суммы.

13. Жалобы на действия земских страховых агентов по упрощенному страхованию мел­кой движимости приносятся губернской зем­ской управе, а жалобы на губернскую управу по делам того же страхования — губернскому земскому собранию.

Таким образом, введенное упрощенное страхование мелкой движимости распространялось только на наиболее значимые виды движимого имущества, по которым можно было легко определить стоимость и легко учитывать убытки при ликвидации.

Тем самым, процесс страхования Курским земством был упрощен настолько, что каждый сельский житель, предъявив агенту простейшие доказа­тельства существования имущества, немед­ленно мог застраховать таковое.

Другой исторический опыт страхования движимости существовал в Полтав­ском губернском земстве. Это было так называе­мое «нормальное страхование».

Договор страхования заключался на год, без составления описи страхуемого имущества, причем риск определялся в размере 2/3 окладной страховой суммы построек, но не свыше 200 рублей.

Нормальное страхование движимости про­существовало 10 лет – с 1891 по 1901 год. Оно оказалось довольно убыточным и страховая комиссия земства вынесла заклю­чение прекратить страхование, но допустить в черте обязательного земского страхования построек к приему «на страх всякого рода имущества в упрощенной форме».

Основания для ведения упрощенного вида страхова­ния в Полтавской губернии были предложены следующие:

1. Размер страхового риска определить не свыше действительной стоимости, обознача­емой в описи движимости, но не свыше 200 рублей, т.е. как и по нормальному страхованию движимости.

2. Премию установить в размере 1%, т.е. 1 руб. со 100 руб. страховой суммы, с уплатой установленных казенных пошлин и гербового сбора.

3. Страхование заключать на год, считая сроки со времени уплаты страховых сборов и получения квитанций.

4. Заключение страхований возложить на агентов исключительно земского страхования.

Таким образом, земское добровольное стра­хование движимости получило весьма широ­кое развитие. Правильное ведение дела придало ему устойчивость, необходимую для безубыточных результатов.

Техника страхования движимости в земствах развива­лась в направлении упрощения страхо­вых операций связанного с экономией сил и средств. Применяемые земствами одни технические приемы страхования под давлением требований практики по­степенно заменялись другими, более упро­щенными и целесообразными.

С каждым годом все большее количество земств упрощает способы принятия на страх сельскохозяйственной движимости, вводя страхование по спискам, без предваритель­ного осмотра агентами и прочее. Главным обра­зом без осмотра страховались сено и хлеб на короткие сроки, поскольку агенты не в состоянии были в короткое время уборки урожая осмот­реть все риски. Кроме того, при заочном страховании разъезды агента по заключению «мелких страхований» требовали больших расходов.

Псковское губернское земство, вводя у себя в 1915 г. страхование движимости по спискам без предварительного осмотра агентом, собрало данные о состоянии этого дела в других земствах. На запрос Псковского земства ответи­ли 31 губернское земство из 43 опро­шенных земств. Из ответов выяснилось, что 14 земств (Витебское, Владимирское, Вятс­кое, Калужское, Киевское, Минское, Могилевское, Московское, Новгородское, Орловское, Пермское, Петроградское, Подольское, Хер­сонское) не производили страхование сельс­кой движимости без предварительного ос­мотра агентом, а в 17 земствах - Бессарабс­ком, Вологодском, Волынском, Екатеринославском, Казанском, Курском, Пензенском, Рязанском, Самарском, Саратовском, Сим­бирском, Смоленском, Таврическом, Тамбов­ском, Тверском, Уфимском и Ярославском – эти операции производились.

Основания и условия, на которых заключались краткос­рочные договоры страхования сельскохозяйственных продуктов земствами без предварительного осмотра агентом, были весьма различны.

Страхование по спискам без предварительного осмотра агентом практиковалось в 5 земствах (Вологодском, Курском, Смоленском, Тверском и Ярославском). В Бессарабс­ком земстве в правилах о страховании движи­мости этот вопрос был предусмотрен, но на практике не применялся. В некоторых земствах страхование велось не по спискам, а заключалось на основании сведений, доставленных залогодателями (Екатеринославское, Пензенское, Таврическое). В осталь­ных земствах страхование заключалось по заявлениям отдельных страхователей.

Списки составлялись (в Вологодском, Кур­ском, Ярославском) сельскими старостами, волостными старшинами или другими лица­ми, получившими уполномочие от губернской земской управы. В Смоленском и Тверском земствах списки составлялись лицами, уполномоченными от страхователей.

Без предварительного осмотра агентом во всех земствах страховались сельская движи­мость, хлеб в зерне, в насадках и т.п. Только Уфимское и Саратовское губернские земства, в виде исключения, иногда принимали заочно и страхование строений, но только от лиц благонадежных и лично известных земской управе.

Страхование без предварительного осмот­ра Симбирским и Волынским губернскими земствами принималось только от лиц, известных земской управе. Курское губернское земство принимало подобные страхования от казенных и общественных учреждений, а также от известных страховому управлению лиц. Уфимское губернское земство страховало движимые имущества без предварительного осмотра только принадлежащие земству, Кре­стьянскому поземельному банку и подобным учреждениям. Екатеринославское губернское земство страховало заочно хлеб в зерне, заложенный в Государственном банке, и у его посредников в уездных земствах, кредитных товариществах и кассах мелкого кредита. Остальные земства принимали заочные стра­хования от всех страхователей с некоторыми ограничениями.

Сроки, на которые принимались земствами упрощенным порядком страхования, были следующие:

• не более года (Вологодское, Ярославс­кое);

• не более 8 месяцев (Волынское);

• на 1 год - сельскохозяйственные машины, шерсточесалки и скот, а хлеб и корм - на 4 мер. (Курское);

• на 6 месяцев для сена и на 8 месяцев для хлеба (Тверское);

• на 4 месяца насадки на рьях хлеба, льна, конопли и семенных трав (Смоленское).

Предельная сумма заочных страхований в отдельных земствах была также различна:

• в Вологодском губернии она была равна 100 рублей на одного страхователя;

• в Тверском для хлеба и сена по 100 рублей, за насадку в рьях - 20 рублей;

• в Курском - хлеб и корма до 300 руб.; молотилки до 150 руб.; сельскохозяйствен­ные машины 30 рублей, ножные швейные машины и шерсточесалки до 60 рублей, лошади и коровы до 30 рублей;

• в Смоленском — для лошади - 30 рублей, коровы или быка - 20 рублей, для хлеба - 50 рублей, для сена - 75 рублей, за насадку - 15 рублей;

• в Волынском и Ярославском - до 500 рублей на каждого хозяина;

• в Рязанском - домашняя движимость и сельскохозяйственные продукты до 1000 рублей;

• в Таврическом - до 3000 рублей на каждое селение.

Почти во всех земствах производилась по заключении страхования проверка оценки за­страхованной заочно движимости в возможно непродолжительном времени. В Рязанском губернском земстве при всех страхованиях свыше 1000 руб. агент должен был, по возмож­ности без задержки, осмотреть продукты пос­ле заключения страхования. В Таврическом земстве эта проверка производилась обяза­тельно в двухнедельный срок; в Тамбовском – точно так же через две недели, если все данные были доставлены письменно и в достаточной полноте; во всех остальных случаях срок этот был определен в семь дней.

Если по списку страховалось более трех лиц, то пошлина и гербовый сбор некоторыми земствами уплачивались из премии (Тверское, Смоленское).

В Тверском губернском земстве списки на сено составлялись обязательно отдельно от списков на хлеб. В Ярославском губернском земстве в один список могли быть занесены лица разных селений, но одного общества. В Рязанском губернском земстве на заявлении страхователя и описи принятых на страх про­дуктов делалась надпись, приняты ли они без осмотра или с проверкой на месте. В Курском губернском земстве каждый список заканчи­вался в один день, не попавшие в этот список лица заносились в список следующего дня.

В большинстве земств отдельного учета страхованиям без осмотра не велось. В общем из отчетов земств усматривается, что эта мера в Волынском и Самарском губер­нских земствах приносила прибыль. Осталь­ные земства указывают, что страхование сель­скохозяйственных продуктов и движимости вообще убытков не приносит, т.е. является прибыльным.

При заочном страховании движимости достигалось уменьшение расхода по заключе­нию страхований и значительно расширялся страховой портфель привлечением новых рисков.