Заключение.

Рынок страхования в РФ переживает период активного развития и в последнее время демонстрирует высокие темпы раз вития и роста страховых премий. Российский рынок страхования жизни имеет большой потенциал развития. Важным фактором его расширения является увеличивающийся платежеспособный спрос населения. Одновременно нужно отметить, что национальный рынок страхования жизни существенно отстает по уровню развития даже от стран Центральной и Восточной Европы.

К проблемам страхования жизни можно отнести низкую информированность населения, отсутствие осознанной потребности в страховании жизни, низкий уровень доверия к страховым компаниям и долгосрочным страховым программам, низкий уровень финансовой привлекательности продуктов страхования жизни, сложность продуктов страхования жизни, отсутствие достаточного количества профессиональных консультантов и агентов.

Одним из краеугольных камней системы страхования жизни в РФ является система госрегулирования. Для становления системы госрегулирования системы страхования жизни и здоровья в РФ требуется координация всех заинтересованных сторон: надзорных органов, страховых и перестраховочных компаний, Всероссийского Союза страховщиков и Российского общества актуариев.

Государственная поддержка в области страхования жизни носит рекомендательный характер и слабо реализуется в практических мероприятиях, ориентированных на потребителя.

Таким образом, ограниченные возможности страховых компаний с одной стороны и слабая господдержка с другой стороны создают необходимость усиления механизмов воздействия на потребительский спрос и активизации развития страхования жизни. Возникает предпосылка для введения в систему страхования жизни субъекта, который должен выполнять роль инициатора развития страховой жизни, ориентироваться на потребителя и использовать отдельные маркетинговые инструменты. Такую роль может выполнять профессиональное объединение, например Союз страховщиков жизни, выражающий отраслевой интерес в развитии страхования жизни эффективными мерами.

Одной из основных проблем, препятствующих развитию страхового сектора, является проблема доверия. Этот проблема носит всеобщий характер и распространяется не только на страховые компании, но и на другие финансовые институты (коммерческие банки, инвестиционные и пенсионные фонды, инвестиционные компании), а также государство. Страховщикам не доверяет население, которое после обесценения в начале 90-х годов «советских» сбережений, краха финансовых пирамид, периодов высокой инфляции старается вообще никому не доверять. Страховщикам не доверяет государство, которое (возможно, не без оснований) видит в них организации, способствующие уходу от налогов и вывозу капитала за рубеж. Но и сами страховые компании имеют основания не доверять государству, наученные непредсказуемой и непоследовательной практикой налоговых реформ и опытом, полученным 17 августа 1998 года.

Доверие финансовому институту определяется мнением его потенциальных клиентов относительно его надежности. Одним из важнейших факторов, который определяет финансовую устойчивость и надежность любого экономического субъекта, является степень эффективности, с которой данный субъект осуществляет управление рисками, влияющими на его деятельность. Эффективное управление рисками страховых компаний, позволяющее обеспечить их финансовую устойчивость, объективно необходимо для национальной экономики и социальной сферы. Для страхователей это важно потому, что отношения между страховщиком и страхователем носят долгосрочный характер: при страховании жизни выплата страховой суммы может быть произведена спустя много лет после

уплаты взносов. Существует большое число факторов, влияющих на финансовую устойчивость страховой компании, и различные подходы к управлению ими. Разные методы управления финансовой устойчивостью позволяют обеспечить различные уровни надежности и требуют осуществления различных затрат. При этом необходимо учитывать, что страховщики, как и любые коммерческие предприятия, действуют в условиях дефицита ресурсов. Российским страховым компаниям к тому же приходится работать в условиях высоких рисков, что подразумевает потребность в дополнительных затратах, связанных с управлением этими рисками. В этих условиях прямое заимствование зарубежного опыта управления рисками может оказаться не оптимальным решением. Поэтому задача менеджеров страховой компании заключается в обеспечении необходимого уровня финансовой устойчивости в ситуации ограниченности ресурсов, которые могут быть для этого использованы.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба. Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

В качестве объекта исследования для практического применения полученных знаний в процессе обучения было выбрано ООО СПК «Темп-Дорстрой». Комплексный экономический анализ показал финансовую устойчивость предприятия и высокую обеспеченность ее трудовыми ресурсами. Однако следует уделить внимание на повышение уровня обеспечения компании собственными оборотными средствами с учетом оптимизации производственных затрат.

Работа по страхованию ведется с самого начала организации компании, где страхование применяется в следующих направлениях:

-добровольное медицинское страхование;

-страхование от несчастных случаев на производстве всех сотрудников компании;

-страхование опасных производственных объектов;

-страхование имущества;

Анализ обоснованности показал, что оптимизировать затраты возможно по следующим направлениям:

-страхование от несчастного случая, в том числе со смертельным исходом, на неопасном производстве;

-добровольное медицинское страхование.

В работе рассмотрены мероприятия направленные на снижение затрат компании и минимизировать риски наступления страховых случаев. Данные средства можно перераспределить на решение производственных вопросов по другим направления работы с учетом территориальной дифференцировки расположения структурных подразделений компании.

При этом следует отметить, что на реализацию данного мероприятии не потребуется увеличения каких-либо затрат.