logo
Не разобранные / ГОС 1-90

Характеристика ик и лк(I)/лк(II)

Общие черты

  • ИК и ЛК(I) предоставляются под залог имущества.

  • В случае невозврата кредита, залог переходит в собственность кредитора.

  • ИК и ЛК(II) предоставляются под залог недвижимого имущества.

  • Долгосрочный вид кредитования.

  • Погашение кредита осуществляется постепенно.

  • Право собственности на заложенное имущество остается у заемщика.

  • В случае невозврата кредита, залог переходит в собственность кредитора.

Различия

ЛК (I)

ИК

ЛК(II)

-Залогом может выступать легко и быстро реализуемое движимое имущество, финансовые права.

-Краткосрочный вид кредитования (до 1 года).

-Имущество, отдаваемое под залог, остается и хранится у кредитора.

-Может носить целевой и нецелевой характер.

-При решении о выдаче кредита, на первом месте стоит качество и ценность закладываемого имущества.

-Может предоставляться как банковскими структурами, так и самостоятельными ломбардными учреждениями.

-Погашается разовым платежом.

-Не требуется первый взнос

-Залогом может быть только недвижимое имущество.

-Долгосрочный вид кредитования (более 10-20 лет).

-Заложенное имущество на период действия ипотеки остается у должника.

-Носит исключительно целевой характер.

-При решении о выдаче кредита, на первом месте стоит платежеспособность заемщика.

-Предоставляется банковскими учреждениями.

-Погашение осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежами (аннуитетами).

-Требуется первый взнос

-Может носить целевой и нецелевой характер.

-При решении о выдаче кредита, на первом месте стоит ликвидность закладываемой недвижимости.

-Может предоставляться как банковскими структурами, так и самостоятельными ломбардными учреждениями.

- Не требуется первый взнос

Средневзвешенная %-ая ставка по ИК в 2012 г. составила 12-13%. По ЛК (II): 11-16% в зависимости от срока и целевого/нецелевого характера кредита.

Правовые основы:

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 02.11.2007) "О ломбардах".

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности".

Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 29.06.2012).

Особенности развития ИК в РФ:

  1. Римское гражданское право вводит в практику систему обеспечения исполнения обязательств залогом недвижимого имущества. Формируется институт «ипотеки». Со временем меняются лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения.

  2. В Россию ипотека пришла в XIII веке одновременно с развитием торговых отношений и заемных обязательств и являлась первым видом кредитования. В юридических актах XV века отмечены неоднократные случаи залога земли в целях обеспечения договора займа.

  3. До революции 1917 г. Россия была одним из мировых лидеров в области ипотечного кредитования и располагала разветвленной кредитной инфраструктурой, что способствовала активной практики использования ипотечных кредитов.

  4. Отмена частной собственности после 1917 г. и официальный запрет на кредит под залог привели к разрушению системы ИК. Новая система жилищного финансирования заключалась в централизованном распределении бюджетных средств для строительства гос. жилья и его безвозмездном распределении среди граждан.

  5. Сегодня, Россия относится к странам с достаточно слабой ипотечной системой. Ипотечный кредит является вспомогательным инструментом для улучшения жилищных условий, и доступен лишь небольшому проценту населения, в связи с высокими % ставками и низким уровнем доходов.

Особенности развития ЛК в РФ:

  1. Ломбардная деятельности впервые возникает только в XV веке во Франции, однако о родственных явлениях есть упоминания и в документах «до нашей эры». К XVII-XVIII произошло повсеместное распространение ссудно-залоговых учреждений.

  2. Первый российский городской ломбард возник в Вологде в 1886 году, после утверждения его устава, который способствовал позднее распространению городских ломбардов по России.

  3. В 1917 г. вышел декрет о национализации всего банковского дела в России, в связи с чем Городские ломбарды были закрыты по распоряжению местных властей, а частные ломбарды разделили судьбу частных коммерческих банков и также были упразднены.

  4. В начале 1920-х гг. страна почувствовала потребности в возрождении ломбардов. Создаются государственные ломбарды - хозрасчетные предприятия, появление которых выгодно для обеих сторон: для городского населения и самого государства. Первые нуждались в доступных потребительских кредитах, а вторые, в свою очередь, дополнительных источниках денежных средств.

  5. С наступлением эпохи рыночных отношений ломбарды в России пережили второе рождение. В России ломбарды получили статус финансового учреждения в 2007 году, на сегодняшний день их деятельность регулируется Федеральным законом «О ломбардах».