3.2 Понятие «банковская услуга». Основные характеристики банковской услуги

В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между понятиями «операции банка» и «услуги банка». Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент-банк». Банковской услугой является одна из нескольких операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. [30]

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

К основным характеристикам банковской услуги относятся:

• неосязаемый, нематериальный или абстрактный характер. Это означает, что услуги нельзя увидеть, продемонстрировать, а главное – оценить результат до получения услуги;

• неотделимость услуги от источника ее предоставления. Означает, что производство и сбыт услуги происходит одновременно. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличие от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника;

• изменчивость или непостоянство качества услуг. Качество услуги зависит от банка, где обслуживается клиент, а также от людей, предоставляющих услуги. Изменчивость качества услуг, связанна с квалификацией персонала. Другим источником изменчивости услуг является сам клиент, его «уникальность»;

• несохраняемость услуг, их «сиюминутность». Продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир. При этом несохраняемость услуг порождают проблему согласования спроса и предложения. Так, например, банку необходимо заранее предусмотреть меры по предотвращению очередей клиентов при получении услуг. Для этого необходимо сократить время обслуживания клиентов за счет автоматизации отдельных операций, поощрять их обращение в банк в другое время и т.д.;

• вторичность удовлетворяемых потребностей. Финансовые потребности удовлетворяемые банковскими услугами, являются вторичными, производными от первичных производственных или личных потребностей;

• оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий, деньги коммерческих банков, деньги ЦБ в форме наличности, бухгалтерских записей или платежно-расчетных документов);

• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

• большинство банковских услуг имеет протяженность во времени (длительные связи с клиентами);

• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

• система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Наряду с понятием «банковская услуга» для характеристики конечного результата банковской деятельности, предназначенного для удовлетворения потребностей клиентов, часто используется термин «банковский продукт». Банковский продукт – это способ оказания услуг клиенту банка [30]. Продажа банковского продукта осуществляется через производство банковских услуг. Банковский продукт может включать в себя одну услугу, а может состоять из целого комплекса («пакета») услуг.

Потребительскую ценность для клиента имеет не банковский продукт, а услуги, которые клиент может получить в течение срока действия и на условиях заключенного договора.

Клиент банка. Законодательство большинства стран относит к числу клиентов банка любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним.

Договор банка с клиентом. В нашей стране отношения между Банком России, коммерческими банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банковские счета. Практически во всех странах правовые взаимоотношения с банка и клиента начинаются с открытия счета. В нашей стране клиент банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Например, клиент – юридическое лицо может иметь несколько счетов по основной деятельности. Одним из таких счетов является расчетный (текущий) счет, который используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), учета доходов от внереализационных операций и иных поступлений, а также для расчетов с поставщиками, бюджетом, рабочими и служащими и других платежей. Кроме расчетного счета клиент банка может иметь также депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте.

В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, производить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.