68. Особливості іпотечного страхування банків

Програма іпотечного страхування розробляється відповідно до вимог кредиторів та фінансовими можливостями позичальників. Мета формування програми - забезпечення максимального захисту майнових інтересів позичальника та кредитора від ризиків, пов'язаних з іпотечною діяльністю.

Повноцінна страховий захист учасників іпотеки припускає рішення наступних завдань: 1) Включення в програму широкого спектру страхових продуктів, що надають можливість їх комбінування відповідно до умов кредитування конкретного позичальника; 2) Розробка оптимального покриття за договором страхування, достатнього для забезпечення захисту при настанні найбільш ймовірних страхових подій;

Для досягнення поставленої мети та забезпечення конкурентоспроможності страхової програми її формування має базуватися на наступних принципах: 1. Комплексність - сукупність видів страхування, включених до програми, забезпечує захист від максимальної кількості іпотечних ризиків. 2. Гнучкість - програма передбачає різний обсяг страхового покриття, що враховує особливості кредитних програм і потреби учасників іпотечних відносин у страховому захисті. 3. Клієнтоорієнтованість - стандартизація іпотечних страхових продуктів і налагоджені технології їх реалізації забезпечують індивідуальних підхід до кожного страхувальника, оперативність оцінки ризику та укладання договору страхування. Конкурентоспроможність страхової програми збільшується при включенні в неї таких умов, як можливість сплати страхової премії в розстрочку, корекція страхової суми і графіка платежів при достроковому погашенні іпотечного кредиту і т.п.

4. Доступність - в умовах дефіциту фінансових коштів додаткові витрати по сплаті страхових послуг не повинні ставати непосильним тягарем для позичальника. Премію за договором іпотечного страхування слід розраховувати виходячи з економічно обгрунтованих страхових тарифів, що враховують такі особливості іпотечного страхування, як знижується страхова сума, комбінування договору та інші фактори, що дозволяють оптимізувати розміри страхових платежів.

В даний час програми іпотечного страхування, розроблені страховиками, як правило, включають в себе три базових страхових продукту: - Страхування нерухомого майна, пойменованого в договорі про іпотеку, від ризиків втрати і пошкодження; - Страхування на випадок втрати нерухомого майна, пойменованого в договорі про іпотеку, в результаті припинення права власності (титульне страхування);

- Страхування на випадок смерті і втрати працездатності позичальника іпотечного кредиту.

Крім цього, компанії пропонують - як доповнення до стандартної програмою іпотечного страхування - страхування цивільної відповідальності при експлуатації нерухомого майна.

Необхідно відзначити, що відпрацьовані технології і накопичений досвід у проведенні цих видів страхування дають можливість об'єктивної оцінки ризику та формування економічно обгрунтованих страхових тарифів, що дозволяють забезпечити еквівалентність страхових операцій. Крім того, стандартизація страхових продуктів дозволяє забезпечити оперативне укладання договору страхування, що має важливе значення в умовах щоденного підвищення цін на житло.

Разом з тим, програми іпотечного страхування мають деякі недоліки. Так, відсутність широкої можливості вибору страхових продуктів в рамках базових не дозволяє забезпечити оптимальні умови захисту відповідно до потреб учасників іпотечного кредитування та можливостями потенційних страхувальників. Наприклад, незахищеними залишаються такі значні іпотечні ризики, як ризик недостатності коштів, виручених від реалізації заставленого майна, для задоволення вимог кредитора і ризик неплатоспроможності позичальника в результаті втрати або зниження заробітку.

Специфічні фактори, які роблять іпотечне кредитування високо ризикованим, обумовлюють необхідність створення стабілізуючих противаг. При цьому одна з головних ролей тут відводиться іпотечному страхуванню.

Завдання страхування полягає у зменшенні кредитного ризику, його перерозподіл.

Російські страхові компанії, що працюють на ринку іпотечного страхування, пропонують банкам-партнерам в якості одного з інструментів зниження кредитного ризику спеціальні програми комплексного іпотечного страхування позичальників та закладеного майна. Залежно від типу іпотечного кредиту ці програми можуть включати в себе до трьох видів страхування - майнове, особисте, титульне. При цьому страхувальником є ​​позичальник, а вигодонабувачем - банк-кредитор.

Особисте страхування покриває ризики банку, пов'язані з життям, здоров'ям і втратою працездатності позичальника.

Майнове страхування покриває ризики банку, пов'язані з втратою та пошкодженням закладеної квартири.

Титульне страхування покриває ризик втрати позичальником права власності на квартиру.

Для здійснення комплексного іпотечного страхування своїх позичальників та закладеного майна банку доцільно укладати угоди про співробітництво зі страховими компаніями-партнерами. В угодах бажано обумовити права та обов'язки кожної зі сторін, процедури взаємодії при іпотечному страхуванні, затвердити форми документів, які будуть використовуватися в процесі взаємодії (форми страхових договорів (полісів), укладених з позичальниками, а також документи взаємодії банку і страхової компанії - звіти, реєстри тощо), тарифи, а крім того, порядок виплати страхового відшкодування при настанні різних страхових випадків.

Вартість комплексного іпотечного страхування (трьох видів) в даний час коливається від 0,9 до 1,1% від страхової суми. Порядок розрахунку страхової суми, як правило, визначає банк.

Термін дії договору комплексного іпотечного страхування повинен бути не меншим за термін кредитування або укладатися на термін не менше 12 місяців з подальшим щорічним продовженням.

Банку варто здійснювати контроль за виконанням позичальником зобов'язань по виплаті страхових премій за договором комплексного іпотечного страхування.

Договір комплексного іпотечного страхування має бути укладений до надання іпотечного житлового кредиту, а страхова премія може бути сплачена позичальником одночасно з отриманням кредиту безготівковим шляхом з рахунку, відкритого в банку-кредиторі.

Після оформлення страхових документів банк і позичальник приступають до оформлення кредитних та внутрішньобанківських документів, а потім купівлі-продажу і / або іпотеки квартири.