Платежные системы электронного бизнеса Понятие и классификация платежных систем электронного бизнеса

Одна из наиболее важных проблем развития электронного бизнеса –обеспечение киберпространства эффективными платежными системами. Основным требованием к системам, обеспечивающим электронные платежи по сделкам, является безопасность и надежность их использования. В силу накопленного в традиционной экономике предшествующего опыта большинства участников бизнес-деятельности сегодня наибольшее распространение получили системы, представляющие собой развитие существующих платежных систем в новых условиях ведения бизнеса.

Традиционные платежные системы предусматривают следующие сценарии осуществления платежа:

• Оплата наличными — наиболее привычный для российского покупателя способ оплаты. Ограниченность метода состоит в необходимости носить с собой и использовать в небезопасных местах наличные деньги, а также в определенном неудобстве при расчете за услуги и товары, получение которых не требует непосредственного контакта с поставщиком (коммунальные услуги, услуги связи, покупка информационного товара).

• Оплата банковским переводом также привычна для российского покупателя. Для юридических лиц и крупных сумм платежей это практически безальтернативный сценарий. Филиалы Сбербанка России образуют наиболее развитую инфраструктуру на российской территории, и стоимость услуги обычно составляет 3% от перечисляемой суммы. Ограниченность данного сценария определяется и основном тем, что перечисление средств занимает около недели, что связано с очевидными косвенными экономическими потерями.

• Оплата наложенным платежом производится в момент получения заказа на почте. Стоимость услуги доходит до 20% стоимости заказа и зависит от местных почтовых правил. Этот сценарий осуществления платежа является наиболее затратным для покупателя; кроме того, время доставки товара может быть достаточно большим.

• Оплата почтовым переводом может проходить несколько недель, телеграфным — до семи дней. Стоимость услуги — до 10% от пересылаемой суммы, поэтому данный сценарий в практике взаимодействия бизнес-партнеров не применяется.

Развитие электронной торговли способствовало появлению электронных платежных систем, которые позволяют оплатить покупку в Интернете не выходя из дома. Общее название «платежные системы» объединяет разные виды онлайновых платежей.

Платежная система – это совокупность технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карт входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как технологические вопросы операций с картами – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, так и финансовые вопросы, связанные с обслуживанием карт, – процедуры расчетов с торговыми организациями, входящими в состав сети обслуживания, правила взаиморасчетов между банками, тарифы.

Ядро платежной системы – основанная на договорных обязательствах совокупность банков. В состав платежной системы также входят торговые организации и предприятия сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для нормального функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые центры и центры технического обслуживания.

Процессинговый центр – специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих из точек обслуживания запросов на авторизацию и/или протоколы трансакций. Процессинговый центр ведет базу данных, которая содержит необходимые данные о банках – участниках платежной системы и данные о держателях карт. Центр хранит сведения об ограничениях, имеющихся по объемам платежей для конкретных держателей карт, и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных. С технологической точки зрения процессинговый центр — это специализированный вычислительный центр, надежно подключенный к производительным каналам связи. Он функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. На основании накопленных за день (или иной сформулированный в соответствующем договоре период времени) протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками – участниками платежной системы.

Среди электронных платежных систем наибольшее распространение получили системы, основанные на технологиях расчетов по пластиковым кредитным картам и на технологии виртуальных денег.

Технология кредитных карт, обслуживающая расчеты по пластиковым картам, представлена в России такими системами, как Assist и CyberPlat.

Схема работы такой системы выглядит следующим образом: клиент получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме он-лайн либо со своего счета в банке, либо по своей банковской карте, получать выписки и результаты платежей. Клиент может непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в банке-участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Принцип технологии виртуальных денег заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплате небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, системы «электронных кошельков» привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороной. Технология цифровых наличных представлена в России такими системами, как PayCash ,WebMoney и Яндекс.Деньги

Схема работы такой системы выглядит так: клиент открывает «электронный кошелек» в «электронном банке» (открытие (регистрация) счета производится по сети Интернет «из дома») и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком. С помощью «электронного кошелька» удобно расплачиваться в Интернет-магазинах, принимающих виртуальные деньги. Кроме того, если клиент заплатил «с протекцией торговой сделки», деньги продавец получает только после доставки товара, т. е. защита покупателя заложена в системе алгоритмически.