Системы «банк-клиент»

Банкоматы были первой попыткой производить расчеты, когда отделения банка закрыты, и тем самым снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по мобильному телефону. Позже возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом. Многие банки стали предоставлять свои услуги «на дому» с помощью специализированных систем «банк-клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым каналам. В настоящее время используется сеть Internet.

Существуют три модели оказания банковских услуг «на дому», каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу.

1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой, производящей программное обеспечение.

2. Посредник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время как банк отвечает за наполнение.

3. Предоставление услуг на дому с помощью сети Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг, таких, например, как предоставление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк закупает (или разрабатывает) систему, а затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система «банк-клиент» не является принципиально новой. Основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система «банк-клиент» позволяет исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит все этапы обработки, предусмотренные банковской технологией, как и бумажный документ.

Для клиента банка подключение к системе «банк-клиент» коренным образом меняет стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Основные преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания следующие:

• у банка появляется возможность работать с клиентом круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

• клиент может осуществлять платеж, не выходя из дома или офиса, что значительно упрощает процесс платежа. Более того, клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. Появляется возможность выбрать банк, который устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками.

• Появление у клиента формальной и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система «банк-клиент» позволяет автоматизировать весь документооборот между банком и его клиентами.

Таким образом, почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами.

Существует множество систем телекоммуникаций, пригодных для использования в системе «банк-клиент». Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) – электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) – Всемирная паутина и ряд систем электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, затрудняющие их использование.

Вопрос выбора режима работы системы не простой. Системы, работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного доступа к информации. Однако при отсутствии надежных и устойчивых каналов связи, что характерно для нашей страны, накладные расходы на поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, для эксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах.

Сейчас применяются различные виды связи. Среди основных технологических решений следует отметить:

• коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему «Искра-2» и сотовые телефоны);

• сети Х.25 («Спринт», «Инфотел» и др.);

• IP-сети (Relcom Internet);

• спутниковые линии связи (например, Sky Link фирмы Livewire Digital, работающую через систему спутников Inmarsat).

На первый взгляд, банку, имеющему большое число пользователей «банк-клиент», выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:

• Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.

• Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей «Спринт» и «Инфотел» или «Роснет», однако и это не всегда гарантирует надежный доступ для клиента.

• АБС предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. Поэтому в случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все ее элементы: телефонные линии, компьютеры и телекоммуникационное оборудование, что, естественно, повышает стоимость системы.

Итак, для успешного функционирования системы «банк-клиент» желательно привлечение провайдера, т.е. независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и гарантирует техническую поддержку эксплуатации АБС. Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы «банк-клиент», либо сам им является.