ФРиФКИ / Учебник ФРиФКИ / Учебник

3.3.1. Рынок банковских депозитов (вкладов)

Рынок банковских депозитов (вкладов) как часть банковского кредитного рынка представляет собой рынок по привлечению банками в свой оборот свободных денежных средств для дальнейшего размещения. На этом рынке в качестве кредиторов выступают хозяйствующие субъекты, финансовые организации, государственные органы, население, а заемщиками являются банки, которые конкурируют между собой за объемы и стоимость привлечения клиентских денег, используя для этого депозитную, процентную и маркетинговую политики. О структуре привлеченных банками в последние годы клиентских средств можно судить на основании следующих данных табл. 3.2.

Таблица 3.2. Структура привлеченных банками средств в разрезе

экономических субъектов (на 01.01, в % к итогу)

Наименование ресурсов	на начало года
Наименование ресурсов	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Средства, привлеченные от организаций, всего:	39,4	42,4	43,6	38,4	42,0	42,2
в том числе на срочные депозиты	13,2	13,9	16,2	20,0	24,0	22,9
Вклады физических лиц	36,7	33,7	31,9	25,9	32,9	37,2
Кредиты, депозиты и др. денежные средства, полученные от кредитных организаций^²	14,8	15,4	17,6	30,7	20,0	15,5
Выпущенные долговые обязательства (облигации, векселя)	9,1	8,5	6,9	5,0	5,1	5,1
Итого привлеченных депозитов, кредитов и прочих средств	100	100	100	100	100	100
Удельный вес привлеченных средств в пассивах банковского сектора	76,9	80,5	80,3	81,4	77,3	78,0

Источник: Рассчитано автором на основе данных Отчетов о развитии банковского сектора и банковского надзора за соответствующие годы (М.: ЦБ РФ).

Таким образом, доля заемного капитала (привлеченных средств инвесторов) в общей сумме банковских ресурсов (в пассивах банковского сектора) в период 20052010 гг. была на уровне 80%. Основной же удельный вес в составе привлеченных средств приходился на денежные средства юридических лиц^¹ (от 38% и выше). На втором месте были вклады граждан (от 26 до 37%). В совокупности эти две статьи составляли 6480% общей суммы аккумулированных банками ресурсов.

В целях размещения привлеченных средств в кредиты, ценные бумаги и другие приносящие прибыль активы наибольшую ценность для банков представляют срочные депозиты. Их временную структуру характеризуют данные табл. 3.3.

Таблица 3.3. Структура срочных банковских депозитов

по срокам привлечения, %*

№

п/п

Показатели на 01.01

2006

2007

2008

2009

2010

2011

Всего привлеченные депозиты организаций** и вклады физических лиц***, в том числе на срок:

100

1.1

1.2

1.3

до 1 года (краткосрочные ресурсы)

от 1 года до 3 лет (среднесрочные ресурсы)

свыше 3 лет (долгосрочные ресурсы)

48,3

44,5

7,2

48,1

45,1

6,8

43,2

44,3

12,5

41,1

44,1

14,8

43,7

42,7

13,6

33,3

50,8

16,0

* Составлено автором по данным ЦБ РФ: (http://www/cbr.ru/publ/BBS/Bbs 0702 r.pdf;http:// www/ cbr.ru/publ/BBS/Bbs 0802 r.pdf;http://www/cbr.ru/publ/BBS/Bbs1002r.pdf).

** Кроме кредитных организаций и индивидуальных предпринимателей; без средств на расчетных счетах организаций и включая депозитные сертификаты.

*** Включая сберегательные сертификаты.

По данным табл. 3.3 четко прослеживается тенденция увеличения доли среднесрочных и долгосрочных депозитов, особенно последних, что следует признать положительным явлением в привлечении ресурсов коммерческими банками.

Особой заботой банков является привлечение средств во вклады от физических лиц, так как население располагает потенциальными возможностями увеличения размеров своих вкладов в банках, ибо их доля по отношению к денежным доходам хотя и растет, однако остается в России все еще недостаточно высокой по сравнению с другими странами. При этом следует отметить: хотя в рыночных условиях хозяйствования появились альтернативные источники для помещения временно свободных средств граждан с целью их сохранения и приумножения (за счет получения дохода), тем не менее банковские вклады (депозиты) были и остаются наиболее популярным и востребованным способом размещения денежных средств физических лиц.

Следует отметить, что существует большое многообразие банковских частных вкладов. Каждый коммерческий банк пытается расширить свою продуктовую линейку по вкладам, внести свою лепту в депозитную политику банковского сообщества.

В настоящее время многие банки предлагают вклады с возможностью частичного снятия средств (без потери процентов) до окончания срока его действия; срочные пополняемые вклады; а также универсальные вклады с возможностью пополнения и снятия денег с вкладного счета, что, несомненно, привлекает вкладчиков, привязывает их к банкам. В результате на среднесрочный период на 1 января 2011 года банками было привлечено 68,3% всех вкладов, а на долгосрочный (более трех лет) – 10,3%.

Без депозитного сегмента остальная часть банковского кредитного рынка представляет собой размещение привлеченных банками средств в кредиты. Об объемах этой части рынка, где банки уже выступают в качестве кредиторов, а также о ее структуре по основным субъектам кредитования (хозяйство, финансовый сектор, государство и население) можно судить по данным табл. 3.4.

Таблица 3.4. Структура кредитных вложений банков по субъектам

кредитования в 20052010 гг.

№ п/п	Субъекты кредитования (на 1.01)	2006	2007	2008	2009	2010	2011
1	Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, всего, в млрд руб. в том числе, в % к стр. 1:	6369,5	9438,9	14259,9	19884,8	19847,1	22140,2
1.1	Кредиты нефинансовых организаций, из них:  резидентов;  нерезидентов	70,1 66,9 3,2	68,3 65,4 2,9	66,8 63,2 3,6	64,7 60,9 3,8	65,3 61,4 3,9	65,0 59,5 5,5
1.2	Кредиты финансового сектора, из них:  финансового сектора РФ, в том числе кредитных организаций РФ;  банков-нерезидентов	8,8 7,7 6,7 1,1	6,9 6,0 5,9 0,9	11,5 5,5 4,0 6,0	14,3 5,1 3,4 9,2	15,4 5,7 4,0 9,7	15,3 7,6 5,5 7,7
1.3	Кредиты государственных финансовых органов и внебюджетных фондов	1.6	1,5	0,8	0,8	1,2	1,2
1.4	Кредиты физических лиц	19,5	23,3	20,9	20,2	18,1	18,4

* Составлено автором по данным ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/publ/BBS;http://www/cbr.ru/analytics/bank_system/obs.

Подавляющая часть распределяемых ресурсов приходится на клиентский рынок (организации нефинансового сектора, физические лица, государственные и другие финансовые органы). В последние два года на него приходится 86%, остальная доля падает на рынок МБК. Рассмотрим банковский кредитный рынок по основным группам клиентов-заемщиков.

Содержание