9.4 Інноваційні процеси в банках

Інноваційні процеси в сфері банківської діяльності пов'язані з доцільністю нових пропозицій і одержанням від них вигоди для господарю-ючих суб'єктів. Раціональність є реальним двигуном інноваційних процесів, які у свою чергу забезпечують еволюційний розвиток банківської системи.

Неоднорідність споживчої маси банківських послуг обумовлює її сегментованість, тобто наявність стійких груп організацій, фізичних осіб, ряду різноманітних структур і інститутів. Границі, склад і обсяг цих сегмен-тів піддаються змінам, що відкриває можливість для появи нових ідей, товарів, послуг, технологій, інформаційних продуктів. Нововведення краще задовольняють потреби покупців, приносять додатковий прибуток банку. Очевидна раціональність нових пропозицій породжує інновації.

На цьому тлі різко зростає значення маркетингу, що дозволяє розпізнавати сегменти купівельного ринку, виявляти їх характеристики. Маркетингові функції передують етапу розробки нового банківського продукту, послуги для зниження ризику його просування на ринок. Просування нововведень на українському ринку банківських продуктів стримується рядом факторів:

-недостатнім розвитком законодавчої бази, інфраструктури, телекомунікаційного середовища;

- високою в порівнянні із західними ринками вартістю транзакцій;

- низьким фінансовим рівнем українських споживачів (юридичних і фізичних осіб)

Звідси бідніший набір використовуваних фінансових інструментів, більш повільне освоєння нових продуктів і ін. Основна маса банківських інновацій націлена на міжкорпоративний сегмент ринку. Це пов'язане з великим обсягом угод, швидкістю впровадження, информированностью учасників ринку, неоднорідністю клієнтів, що є передумовою появи нових пропозицій. Відзначається посилення конкуренції для банківської сфери з бо-ку організацій, чий бізнес не пов'язаний із пропозицією банківських і фінан-сових послуг. Багато великих роздрібних торговельних підприємств пропо-нують своїм постійним покупцям власні кредитні карти, потіснивши комер-ційні банки на ринку послуг. Це відноситься як до кредитування населення, так і до залучення його фінансів. Масштаби такого явища на прикладі однієї з мереж магазинів становлять близько 60% отриманого прибутку від випуску й обслуговуванню своїх кредитних карток. Іноді поява інновації пов'язана із цілою комбінацією факторів неоднорідності ринку споживачів. Інтенсивне зростання числа інновацій у банківській сфері обумовлене високим рівнем розвитку інформаційних і телекомунікаційних технологій. Високий рівень цих технологій знижує витрати учасників угод Постійно зменшувані витра-ти на розробку й реалізацію інновацій сприяють їхньому росту. Ці особли-вості й визначають динаміку інноваційного розвитку банківської системи.

Основними напрямками розвитку інновацій в українській банківській системі можна назвати наступні:

- дистанційне обслуговування в найрізноманітніших формах;

- нарощування функцій і послуг у клієнтських відносинах, персоніфікування послуг (індивідуалізація послуг під окремих клієнтів);

-забезпечення безпеки інформації, документів, мереж, програмно-технічного встаткування й з дотриманням "прозорості" для державних наглядових і податкових органів, для акціонерів, у тому числі забезпечення юридичної підтримки й захисту;

- розвиток інформаційного забезпечення для управлінських функцій аналізу, прогнозу, стратегічного довгострокового планування;

- розширення роздрібного банкинга;

- участь банків в електронній комерції;

- нарощування функцій і підвищення якісного рівня інформаційних технологій;

- поглиблене розширення інформаційних і функціональних можливостей робочих місць фахівців, адміністраторів, менеджерів і інших користувачів.

Зупинимося на деяких з перелічених напрямків.

Дистанційне обслуговування, реалізоване шляхом використання загальнодоступних мереж, забезпечується взаємодією:

- банк - клієнт;

- Інтернет - клієнт, Інтернет - банк;

- офіс - вилучений менеджер;

- головний офіс - регіональні офіси;

- Інтернет - трейдинг - банк.

Фірми - розроблювачі банківських програмно-технологічних рішень пропонують різноманітні продукти, що обслуговують ті або інші взаємодії з різним функціональним наповненням. Наприклад, програмний комплекс ІnterBank призначений для дистанційного банківського обслуговування клієнтів. Комплекс складається з ряду модулів, об'єднаних концептуаль-ними, архітектурними й технологічними рішеннями. ІnterBank використовує різноманітні канали електронної взаємодії: телефон, мережа Інтернет, мобіл-ьні засоби зв'язку, електронну пошту й інші, займаючи проміжне положення між функціонуючою в банку автоматизованою банківською системою (АБС) і клієнтом. У складі комплексу присутні банківська й клієнтська частини.

Банківська частина включає наступні модулі:

- банк- офіс вилучених робочих місць;

-сервер Інтернет-додатків RS-Portal і прикладні рішення на його основі;

- систему телефонного обслуговування клієнтів RS- Audіo;

- головний вузол (хост) поштової системи RS- Maіl.

Клієнтська частина програмного комплексу ІnterBank містить набір модулів:

- Клієнт Wіndows;

- Клієнт Dos;

- термінал поштової системи RS- Maіl;

- Інтернет-Клієнт для юридичних осіб.

У теоретичну основу комплексу ІnterBank закладені наступні принципи.

1.Склад електронних послуг, надаваних банком, має тенденцію розширюватися. У банках постійно виникає необхідність реалізації рішення, що дозволить додавати нові види послуг згодом, як тільки банку треба буде їх використовувати. Впроваджувати послуги важливо без істотної перебу-дови живого й функціонуючого комплексу, не перериваючи його роботу, і з мінімальними витратами, у тому числі й за невисокою ціною. Склад майбутніх послуг розроблювачеві заздалегідь невідомий, але при грамотній реалізації основи комплексу це відніме мінімум часу й засобів.

2.Технологія виконання електронної банківської послуги повинна враховувати розходження між клієнтами Банк повинен пропонувати кожному клієнтові найбільш вигідний режим обслуговування. Може бути обраний найбільш кращий варіант - Інтернет- Клієнт; немає довіри до ступеня захищеності відкритих мереж - є класичний Банк- Клієнт; взагалі немає комп'ютера - є телефон. Підходячи максимально гнучко до всіх потенційних клієнтів, банк значно розширює клієнтську базу.

3.Електронні засоби реалізації однієї й тої ж банківської послуги можуть бути різними. Якщо в банку відкрито рахунок, то передбачаються можливості виконання операцій по ньому різними способами. Наприклад, документи оформлюються за допомогою програми "Клієнт банку", а поточ-ний залишок виводиться по телефоні. При наявності ноутбука з модемом використовується Інтернет-Клієнт. Необхідно передбачати декілька різних каналів надання конкретної послуги, що закріплюється в рамках єдиного договору клієнта з банком, у якому обмовляється перелік доступних каналів.

4.Технологія дистанційного виконання різноманітних банківських послуг має свою специфіку. Оскільки обсяг послуг і число способів для їх реалізації неухильно ростуть, необхідно уніфікувати в рамках програмного комплексу загальні технологічні операції. У противному випадку можна легко загрузнути в багаторазових реалізаціях того самого або упустити особливості виконання послуги тим або іншому електронному способу. Пояснимо це на прикладі. Клієнт може одержати виписку по рахунку декількома способами - за допомогою традиційної системи "Клієнт-банк", за допомогою факсимільного зв'язка або через Інтернет. Але в основі всього цього різноманіття буде лежати той самий реальний документ - банківська виписка з рахунку клієнта, алгоритм побудови якого буде єдиним. А от надання виписки (рівень подання) буде для всіх трьох випадків різним. Правильне проектування й концептуальне пророблення комплексу техноло-гічних операцій - це саме те, що допомагає вирішити подібні проблеми.

5.Технології дистанційних банківських послуг, що стосуються застосування засобів криптографії й інтеграції із прикладним програмним забезпеченням, повинні бути відкритими як для банку, так і для його клієнтів, але в той же час забезпечувати необхідний захист інформації. Немає потреби доводити, що успіх системи, що реалізує прогресивну концепцію, багато в чому залежить від ступеня її відкритості, а також від можливостей інтеграції з іншими програмними продуктами, зокрема :

- автоматизованою банківською системою;

- автоматизованою системою клієнта банку;

- засобами комунікації (електронною поштою, телефонією, мережними засобами);

- засобами криптографічного захисту (ЗКЗ) і електронного цифрового підпису (ЕЦП).

Іншим прикладом дистанційного банківського обслуговування клієнтів є система ТЕЛЕІНФО. Це багатоканальна інформаційна система вилученого доступу, що дозволяє власникам банківських карт і рахунків, відкритих у банку, цілодобово, у будь-який день і з будь-якої крапки миру одержувати актуальну інформацію про свої банківські карти й рахунки. Можливі оповіщення, які клієнт може одержувати через обрані їм канали відомості по авторизації карти, руху коштів карткового рахунку, наближенні витікання терміну дії карти, овердрафту (негативний залишок). Розмаїтість форм дистанційного обслуговування клієнтів у банках, їх реалізація в практику показані на системах " Клієнт-Банк", "Телебанк", Teclіent.

Система " Клієнт-Банк" виконує електронні розрахунки по каналах зв'язку, забезпечуючи розрахункове й депозитарне обслуговування, використовує стандартні форми платіжних і інших документів.

Система Телебанк реалізує віддалене банківське обслуговування, дозволяє управляти своїми банківськими рахунками цілодобово через мережу Інтернет. Використовуючи цю систему, клієнт може в режимі on- lіne купувати й продавати валюту, робити переводи в любій валюті, розміщати депозити, поповнювати банківські карти, сплачувати комунальні послуги, мобільий зв'язок, доступ в Інтернет, міжміські й міжнародні пере-говори. Можна дізнаватися залишків, одержувати виписки по рахунках і т.д.

Система Teclіent являє собою клієнтський інформаційно-торговельний термінал і призначена для зв'язку із серверною частиною біржової системи, виставляння заявок і здійснення угод у біржовому (позабіржовому) торгі-вельному просторі в рамках установлених лімітів по коштах і фінансовим (нефінансовим) інструментам через мережу Інтернет. Обмін даними відбувається шляхом формування потоку запитів і прийому інформації зі схеми "Клієнт-Сервер". Крім того, програмний комплекс дозволяє відслід-кувати стан поточних заявок, зміну виставлених лімітів при здійсненні угод у ході торговельної сесії, контролювати з'єднання й час обслуговування клієнтських запитів. Є можливість одночасної роботи з декількома ринками.

Інвестиції, зроблені в інформаційні технології, зберігають темп при рості складності останніх, підвищують інтелектуальну цінність працівників. Озброїти працівників сучасними цифровими засобами, доступом до Інтернету - значить полегшити рішення професійних задач, контакти із клієнтами. Роль Інтернету для України усе більше буде зрушуватися убік Інтернет- рішень, які створюють віртуальну інфраструктуру для ведення бізнесу, у тому числі й електронного. Інтернет підвищує запити клієнтів, зміцнює взаємодію з ними, поліпшує їх обслуговування, знижує вартість електронних операцій і т.д. Бурхливий ріст електронної комерції, електронних банківських послуг завойовує ринки, клієнтів, а це зажадає високої активності інноваційних процесів.