Происхождение денег, их виды

Деньги представляют собой продукт длительного исторического развития товарного производства и обмена. На ранних ступенях развития общества обмен результатами примитивного производства отсутствовал, поэтому не было и потребности в деньгах. Однако с развитием общественного разделения труда положение кардинально меняется.

Происходит отделение земледелия и скотоводства от собирательства и охоты, а затем отделение ремесла от земледелия, продукты начинают производиться специально для обмена, т.е. приобретают форму товара. Со временем товаров становится все больше, а обмен все регулярнее. Теперь каждый товар стремится выразить свою стоимость во множестве других товаров, т.е. зафиксировать пропорцию, в которой он обменивается на многие товары.

Такое положение при регулярном обмене не могло сохраняться продолжительное время. Довольно часто, чтобы получить желаемый товар в обмен на свой, товаропроизводитель был вынужден совершать целый ряд обменов, что замедляло и усложняло хозяйственный оборот.

Отсутствие всеобщего эквивалента, т.е. товара, выражающего стоимость всех прочих товаров и способного на них постоянно обмениваться, – это первое большое затруднение обмена. Оно нашло свое развитие в том, что из всего многообразного товарного мира выделился товар особого рода, который приобретает свойства всеобщего эквивалента. Разумеется, это был стихийный экономический процесс, происходивший независимо от воли людей.

Поначалу на роль такого всеобщего эквивалента выходит один из важнейших для данного народа и данной исторической эпохи товаров. Таким товаром могут быть меха, соль или рыба, морские раковины и даже живые люди (рабы). Однако подобные эквиваленты все же были исключением, а не правилом; во многих странах гораздо чаще их роль играл скот. Но такие примитивные и неудобные эквиваленты постепенно уступали место более удобным.

Удобный эквивалент должен был, исходя из опыта обмена, иметь вполне определенные свойства. Во-первых, однородность и равнокачественность, во-вторых, прочность и сохраняемость, в-третьих, делимость в любой пропорции, в-четвертых, компактность, в-пятых, более или менее постоянную стоимость.

Ни один вид примитивных денег не обладает полным набором таких свойств. Это второе большое затруднение обмена исчезло с выдвижением на роль денег благородных металлов – золота и серебра.

Благородные металлы позволили перейти к весовому типу денег. Этот переход стал возможным из-за естественных физических свойств золота и серебра – их мягкости и ковкости.

Однако весовые деньги, хотя и были большим шагом вперед, все же не разрешали всех проблем. Для совершения частных сделок продавец и покупатель должны были располагать весами большой точности, прибегать к услугам оценщика чистоты драгоценных металлов, иметь с собой набор инструментов для дробления кусочков металла на более мелкие части. Так возникло третье затруднение обмена, которое разрешилось чеканкой монеты. Ведь монета есть некоторое гарантированное государством количество благородного металла.

Возникновение и развитие монеты в реальной истории заняло много веков. Поначалу государство лишь клеймило слитки, удостоверяя их вес и пробу. Монеты в современном смысле появились значительно позже, с развитием техники и искусства. Их изготовление стало привилегией государства и получило название монетной регалии. Считается, что первые монеты появились в Китае и Лидийском царстве в VII в. до нашей эры. Монета чеканилась во всех странах мира на протяжении истории человечества.

На определенном этапе развития цивилизации появляются бумажные деньги, исторически они возникли из металлических, заменили золотые и серебряные монеты, стали их знаками. Такая замена произошла в силу следующих причин:

1. Монеты стирались и теряли полноценность.

2. При металлическом обращении не исключалась возможность порчи различными способами денег с целью получения властями дополнительного дохода.

3. Эмиссия бумажных денег предполагает принудительный курс, устанавливаемый государством, что позволяет получать эмиссионный доход.

В России первые бумажные деньги появились во время правления Екатерины II в 1769 г. Они назывались "ассигнациями" и имели хождение до 1849 г.

Бумажным деньгам по их природе присуща неустойчивость. В отличие от металлических денег, они не в состоянии выполнять функцию сокровищ. Поэтому они постоянно остаются в каналах денежного обращения, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией, хотя оно может быть связано и с утратой населением доверия к государственной власти, и с неблагоприятным платежным балансом страны, и с падением курса национальной валюты.

Расширение сферы коммерческого и банковского кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего характера привело к появлению кредитных денег.

Кредитные деньги в своем развитии прошли следующие этапы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель – это письменное долговое обязательство, в котором указана величина денежной суммы и срок ее уплаты должником. Вексельное обязательство обладает тремя особенностями: абстрактностью, бесспорностью и обращаемостью. Абстрактность векселя означает, что в нем не указываются причины, вызвавшие его появление. Бесспорность свидетельствует о том, что получение денег с должника, подписавшего вексель, может осуществляться в принудительном, юридическом порядке, если к назначенному сроку он не выплатит указанную в векселе сумму. Обращаемость векселя позволяет передать его другому лицу, передача векселя оформляется передаточной подписью – индоссаментом. В этом случае лицо, подписавшее вексель, берет на себя обязательство оплаты в случае неплатежеспособности векселедателя, т.е. лица, пустившего вексель в обращение. Поэтому, чем больше подписей на векселе, тем больше его устойчивость.

Однако, несмотря на ряд преимуществ, присущих вексельному обращению, оно имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

Банкнота – это вексель банка. Банкнота отличается от векселя по двум важным моментам: во-первых, по срочности, т.к. вексель это срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное долговое обязательство; во-вторых, по обеспеченности, т.е. вексель выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение Центральным банком страны и имеет государственную гарантию. Классическая банкнота имела двойное обеспечение: кредитное (коммерческий вексель) и металлическое (золотой запас эмиссионного банка). С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось. Нарушение связи банкнотного обращения с процессом воспроизводства создает реальные условия для возникновения хронической инфляции.

Следующим кредитным орудием является чек, который появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах.

Чек – письменное распоряжение лица, имеющего текущий счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет. Существуют три основных вида чеков: 1) именные – не подлежащие передаче; 2) ордерные – допускающие их передачу другому лицу по индоссаменту; 3) предъявительские – передаваемые без индоссамента.

В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах. Особое значение чек имеет как средство для безналичных расчетов. В развитых странах основная масса платежей за товары, услуги, а также по биржевым сделкам с ценными бумагами осуществляется безналичным порядком – при помощи чеков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Наивысшим достижением современной банковской практики на базе внедрения ЭВМ является возможность замены чеков электронными кредитными карточками, не только замещающими наличные деньги и чеки в расчетах, но и дающими их владельцу право получить в банке краткосрочную ссуду. В настоящее время наибольшее распространение получили банковские и торговые кредитные карточки.