18. Роль і місце кредитних спілок на фінансовому ринку

В Украине необходимость в специализированных финансовых учреждениях очень . большая, поэтому нужно подробнее рассмотреть этот сектор на примере кредитных союзов.

Кредитные союзы создаются на кооперативной основе с целью привлечения личных сбережений граждан для взаимного кредитования. Кредите союза специализируются преимущественно на обслуживании малообеспеченных верст населения. Пассивные операции их формируются за счет паевых взносов в форме купли личных акций, за которыми выплачиваются проценты, а также кредитов банков. Активные операции - 90 % всех активов представляют кратковременные займы, а другая часть формируется за счет вкладов в ценные бумаги как частные, так и государственные.

Безусловно, такая форма кредитования не новая на современном банковском рынке. Но в политике, которую проводят банки, существуют определенные недостатки: неразвитые механизмы кредитования частных лиц, малого бизнеса и т.п.. К сегодняшнему времени эта сфера пополняется из частных ссуд и заполняется далеко не на 100 процентов.

Становление малого предприятия почти всегда связано с трудностями в получении начального капитала. Банки заинтересованы в кредитовании уже стабильного бизнеса с постоянными денежными потоками. Поэтому основным инвестором малых проектов выступают такие институты, как кредитные учреждения. Перенося эту схему в наши условия, определим сразу - потребность украинского малого бизнеса в инвестициях огромная, особенно, если учесть, что развитие производственного бизнеса делает только первые шаги и требует больших капиталовложений, чем торговая деятельность.

Итак, кредитный союз - это юридическая форма кооперирования физический лиц с целью более эффективного использования свободных денежных средств участников на основе взаимного кредитования, т.е. путем выдачи потребительских и коммерческих кредитов.

Выделяются такие этапы деятельности кредитных союзов:

1) привлечение капиталов участников;

2) анализ и выбор объектов инвестирования;

3) предоставление кредита;

4) возвращение кредита.

В Украине существуют довольно солидные теоретические заделы, которые нужно использовать для развития этого института в условиях национальной экономики.

Главной причиной является несоответствие законодательства и полное противоречие его общепризнанным нормам мирового права, т.е. отсутствие достаточной юридической базы, которая бы регулировала деятельность такой юридической формы (регулируется Указом Президента Украины «О временном положении о кредитных союзах» от 20.09.1993 № 337/93). Больше того, деятельность кредитных союзов вступает у противоречие с существующим законодательством, согласно которому кредитование - исключительно функция банков.

Вторая за значимостью причина - общая нестабильность. Поэтому долгосрочное кредитование считается надризиковим.

Следующая причина - социально-психологическая. После краха трастов и других родственных им структур у населения появилась стойкая неприязнь ко всем организациям, которые собирают средства.

Но, несмотря на большое количество трудностей, такой институт, как кредитный союз, неизбежно пройдет этап становления и займет свое место в кредитно-банковской системе.